導(dǎo)讀：只有通過嚴(yán)格合理的準(zhǔn)入制度，才能遏制民營銀行體系盲目擴(kuò)大所帶來的風(fēng)險。除了準(zhǔn)入制度以外，銀行業(yè)對民間資本放開，還需要建立相應(yīng)的市場化退出制度，以形成“能進(jìn)能出”、“有進(jìn)有出”的市場機(jī)制。

    從市場競爭角度來看，民營銀行的設(shè)立對于大型銀行和股份制銀行的影響相對可控，但對于當(dāng)?shù)亟?jīng)營的城商行、農(nóng)信社和可以提供類似融資金額的小額貸款公司會形成沖擊。

　　只有通過嚴(yán)格合理的準(zhǔn)入制度，才能遏制民營銀行體系盲目擴(kuò)大所帶來的風(fēng)險。除了準(zhǔn)入制度以外，銀行業(yè)對民間資本放開，還需要建立相應(yīng)的市場化退出制度，以形成“能進(jìn)能出”、“有進(jìn)有出”的市場機(jī)制。

　　記者孟揚(yáng)近期出臺的一系列利好政策，正在點燃民營資本設(shè)立銀行的熱情。9月11日，2013年夏季達(dá)沃斯論壇開幕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在開幕式上表示，在金融等領(lǐng)域放寬市場準(zhǔn)入；9月16日，央行行長周小川在《求是》雜志發(fā)表署名文章《踐行黨的群眾路線推進(jìn)包容性金融發(fā)展》，號召認(rèn)真貫徹落實黨的十八大關(guān)于加快民營金融機(jī)構(gòu)的決策部署以及國辦關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持小微企業(yè)發(fā)展意見，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行。記者從相關(guān)渠道獲悉，首批民營銀行有望在年底前獲準(zhǔn)設(shè)立。

　　實質(zhì)性破題

　　自1995年國內(nèi)第一家民營銀行民生銀行成立，民營企業(yè)追逐銀行牌照的夢想就從未間斷過。

　　“我的團(tuán)隊還在。如果時機(jī)成熟、條件允許，我會再次申請辦銀行?！?986年曾創(chuàng)辦首家股份制城市信用社的楊嘉興這樣表示。

　　然而，由于時機(jī)尚未成熟，雖經(jīng)多次熱議，“設(shè)立民營銀行”遲遲未被正式提上日程。

　　直到今年7月5日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，這份被稱為“金融國十條”的文件明確提出：嘗試讓符合條件的民間資本設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行。民營企業(yè)家的銀行夢再次被點燃。

　　記者了解到，自“金融國十條”頒布以來，多家機(jī)構(gòu)積極申領(lǐng)牌照，被納入民營銀行“候選名單”的企業(yè)仍在增加。截至目前，已經(jīng)有美的集團(tuán)、紅豆集團(tuán)、蘇寧云商等17家企業(yè)正式提交了申請。而蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預(yù)核。

　　“目前國內(nèi)各類銀行機(jī)構(gòu)約為500家左右，考慮到全國小額貸款公司的數(shù)目從2010年底2614家井噴式增長到2013年6月末的7086家，未來民營銀行放開以后很可能會復(fù)制小額貸款公司井噴式增長的歷程，假設(shè)15%的小額貸款公司未來能轉(zhuǎn)變成民營銀行，國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有望實現(xiàn)近3倍的井噴式增長。”某券商分析師這樣測算。

　　鼓勵與擔(dān)憂并存業(yè)

　　內(nèi)人士普遍認(rèn)為，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)有助于提高金融效率，對于民營經(jīng)濟(jì)，特別是其中的中小企業(yè)支持有望落到實處。

　　“民營資本通過創(chuàng)設(shè)小額貸款公司，參與組建村鎮(zhèn)銀行以及民營銀行更多地進(jìn)入金融領(lǐng)域有三個方面的價值：第一，有利于引導(dǎo)民營資本從風(fēng)險較高的民間借貸進(jìn)入正規(guī)的銀行領(lǐng)域，通過正確的引導(dǎo)信貸投放而降低實體經(jīng)濟(jì)的融資成本，也將金融系統(tǒng)的風(fēng)險進(jìn)行了一定程度的緩解；第二，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有助于優(yōu)化股東素質(zhì)，完善公司治理，提高銀行的執(zhí)行力；第三，對于已經(jīng)成立的金融機(jī)構(gòu)起到一定的促進(jìn)作用，提高行業(yè)整體的服務(wù)能力，創(chuàng)設(shè)更多貼近民營經(jīng)濟(jì)的金融工具和服務(wù)品種。”平安證券銀行業(yè)分析師勵雅敏表示。

　　從市場競爭角度來看，銀行業(yè)人士認(rèn)為，民營銀行的設(shè)立對于大型銀行和股份制銀行的影響相對可控，但對于當(dāng)?shù)亟?jīng)營的城商行、農(nóng)信社和可以提供類似融資金額的小額貸款公司會形成沖擊。“從行業(yè)整體角度來看，民營銀行遍地開花會降低行業(yè)整體的集中度水平，增加行業(yè)的競爭水平，然而對于行業(yè)整體利潤蛋糕的切分影響非常有限。”勵雅敏告訴記者。

　　與民營企業(yè)家的投資熱情和業(yè)內(nèi)人士的鼓勵之聲相比，監(jiān)管層的態(tài)度則顯得尤為謹(jǐn)慎?！拔覀円恢惫膭蠲耖g資本進(jìn)入銀行業(yè)，這對銀行和投資者雙方都是有好處的。目前的背景是，在利率市場化加快的背景下，如何控制風(fēng)險？這個平衡點的尋找，是我們正在做的工作?！便y監(jiān)會研究局副局長龔明華表示。

　　事實上，監(jiān)管層的擔(dān)憂不無道理。由于我國民營金融體系尚不成熟，加之外部市場環(huán)境的配套措施也不完善，如果銀行全面地向民營資本放開，大量高風(fēng)險、不規(guī)范的民營銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，有可能導(dǎo)致銀行業(yè)市場進(jìn)入混亂和無序狀態(tài)。

　　“只有通過嚴(yán)格合理的準(zhǔn)入制度，才能遏制民營銀行體系盲目擴(kuò)大所帶來的風(fēng)險。除了準(zhǔn)入制度以外，銀行業(yè)對民間資本放開，還需要建立相應(yīng)的市場化退出制度，以形成‘能進(jìn)能出’、‘有進(jìn)有出’的市場機(jī)制?！币晃汇y行業(yè)人士直言。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）表示，今年在政策層面至少會設(shè)立一至兩家民營銀行。然后通過試點，權(quán)衡并檢驗民營銀行的發(fā)展，為未來進(jìn)一步開放銀行業(yè)門檻提供政策依據(jù)。

　　如何實現(xiàn)“風(fēng)險自擔(dān)”

　　記者注意到，“金融國十條”中明確指出，所設(shè)立的民營銀行風(fēng)險自擔(dān)，也就是說，民營銀行的命運(yùn)將直接交付于市場。

　　銀監(jiān)會主席助理楊家才曾公開表示，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行，強(qiáng)調(diào)投資者要自擔(dān)風(fēng)險，既符合投資收益和風(fēng)險承擔(dān)相一致的市場原則，也能避免在金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制還不健全的情況下，出現(xiàn)風(fēng)險處置真空，或者演化成依賴國家信用提供隱性擔(dān)保。

　　然而，由于存款保險制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度尚未得到立法確認(rèn)，因此，如何讓民營銀行實現(xiàn)真正的“風(fēng)險自擔(dān)”成為一個難題。

　　為了實現(xiàn)“風(fēng)險自擔(dān)”，曾有觀點認(rèn)為民營銀行應(yīng)采取無限責(zé)任制。但郭田勇對此表示，為什么國有銀行、股份制銀行不是無限責(zé)任？他擔(dān)心，這會讓市場理解為這是一種歧視民營資本的行為。另外，無限責(zé)任制未來如何增資是個問題。

　　“要實現(xiàn)民間資本‘自擔(dān)風(fēng)險’，有三個主要途徑：一是通過有關(guān)制度安排，讓發(fā)起人承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險，其中重點是考量發(fā)起人的資質(zhì)和實力；二是要加強(qiáng)民間資本參與設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險管控能力；三是要加強(qiáng)其公司治理能力?！睏罴也疟硎?。

　　據(jù)媒體報道，首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》已報至銀監(jiān)會，其中明確規(guī)定，民營銀行股東應(yīng)承諾對銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動性風(fēng)險時進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險之后，股東對剩余風(fēng)險承擔(dān)連帶責(zé)任，對存款人進(jìn)行賠付。

　　“一切制度設(shè)計的細(xì)節(jié)還在商討之中?！币晃唤咏O(jiān)管層的人士告訴記者，“存款保險制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例有望陸續(xù)出臺，為民營銀行的設(shè)立提供制度保障?！?/font>