隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技的快速發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)廣泛地應(yīng)用到金融服務(wù)領(lǐng)域，極大地推動科技與金融服務(wù)深度融合，提高金融效率，為“一帶一路”建設(shè)發(fā)展提供了強(qiáng)大動能。

　　一、金融科技讓保險業(yè)更好地服務(wù)“一帶一路”建設(shè)

　　金融科技（Fintech）是全球金融界十分關(guān)注的技術(shù)應(yīng)用，因為可以提升保險的效率和客戶服務(wù)體驗，并推動保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，也被中國保險業(yè)高度重視。

　　全球金融穩(wěn)定委員會對“金融科技”的定義是，金融與科技學(xué)相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式形成非常大的影響。金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領(lǐng)域，正在對銀行、保險和支付等金融服務(wù)在＂一帶一路＂建設(shè)中的功能產(chǎn)生非常大的影響。

　　當(dāng)前，“一帶一路”有關(guān)投資項目對金融科技的期望非常高，主要集中在兩方面，一是人工智能，二是區(qū)塊鏈技術(shù)。從目前的趨勢看，新技術(shù)很有可能會重構(gòu)金融服務(wù)底層架構(gòu)，很多金融服務(wù)在“一帶一路”投資項目和經(jīng)貿(mào)合作領(lǐng)域在利用區(qū)塊鏈技術(shù)方面都有很大的空間。比如說征信方面，利用數(shù)字和技術(shù)來做信用背書，不需要權(quán)威的中介機(jī)構(gòu)就能夠自動完成，相對公正，而且資料永久地保存。在證券股票交易中，現(xiàn)在需要中心化數(shù)據(jù)的儲存、交易的平臺，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以直接去中介化地完成這個過程。

　　在金融科技發(fā)展的道路上，應(yīng)該說是世界各國差異化發(fā)展，如美國線下金融體系比較發(fā)達(dá)，金融科技企業(yè)的角色被定義為覆蓋傳統(tǒng)金融體系遺漏的客戶和市場縫隙，以及提高已有業(yè)務(wù)的效率。而在中國金融市場上，知名互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)參與金融科技的路徑也各不相同，如阿里巴巴是電商場景，首先有交易，接著自然就要有支付，有了支付和大量數(shù)據(jù)，就能延伸到信貸、征信、借貸和眾籌。

　　同時，由于中國的互聯(lián)網(wǎng)金融活動在起步階段時，監(jiān)管環(huán)境是相對包容性大些，給中國互聯(lián)網(wǎng)金融主體一個相對寬松的發(fā)展機(jī)會，也為他們服務(wù)“一帶一路”投融資和經(jīng)貿(mào)合作提供了方便。當(dāng)然，在出現(xiàn)了一些局部風(fēng)險之后，現(xiàn)在監(jiān)管力度在加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)保險正在進(jìn)入調(diào)整期。

　　二、“一帶一路”建設(shè)在運(yùn)用金融科技方面大有可為

　　當(dāng)前，保險行業(yè)對金融科技的應(yīng)用也相當(dāng)廣泛，在核心系統(tǒng)改造、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等方面都取得了一些成果。從現(xiàn)在的情況看，金融科技在保險行業(yè)的應(yīng)用依然會高歌猛進(jìn)。保險業(yè)與“一帶一路”各行業(yè)的跨界融合不斷加速，通過外部整合和有效融合，逐步整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈，為保險客戶提供“一站式”保險服務(wù)解決方案。

   （一）金融科技在客戶和風(fēng)險兩個維度上大有可為。不經(jīng)歷風(fēng)雨，無法見到彩虹。很多“一帶一路”行業(yè)公司逐漸認(rèn)識到要生存、要發(fā)展，必須理清思路，找到突破的關(guān)鍵點(diǎn)——一個是客戶，另一個是風(fēng)險。因此，在資源有限的情況下，保險機(jī)構(gòu)、科技公司和“一帶一路”投資會加大多方面的資源投入。價值這個詞在互聯(lián)網(wǎng)時代有很多含義，其不僅僅是規(guī)模和利潤，更是客戶服務(wù)、風(fēng)險管理和科技能力，有了能力支撐，才能在復(fù)雜環(huán)境中立于不敗之地。

　?。ǘ┛萍即龠M(jìn)“保險+服務(wù)”生態(tài)圈快速發(fā)展。原來保險公司實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理，但互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶最需要的是服務(wù)，除了核心功能之外，保險公司還需要利用科技在價值鏈上增加高附加值的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和服務(wù)閉環(huán)管理，才能真正黏住“一帶一路”投融資各方并讓客戶滿意。

　?。ㄈ┛萍甲尅氨ｋU越來越場景化和項目化”。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，保險的范疇不斷外延，廣泛滲入到衣、食、住、行、娛等生活場景。隨著經(jīng)貿(mào)合作水平的提升，投資方購買保險逐漸由被動變?yōu)橹鲃?，他們不再為“買保險而買保險”，而是為了滿足提高投資安全等高階的風(fēng)險需求。

　　由此看見，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，在“一帶一路”建設(shè)過程中，用科技手段提升保險服務(wù)的質(zhì)量，用科技手段促進(jìn)客戶體驗的提升，以客戶為中心做好保險的安排，無疑是保險業(yè)決勝于未來的不二法寶。

　　三、“一帶一路”建設(shè)中保險科技創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議

　　保險科技改造傳統(tǒng)保險業(yè)的趨勢已定，無論是保險行業(yè)中個別公司率先突破，還是行業(yè)整體推進(jìn)，都需要破解一系列難題。

　　（一）探索較為成熟的商業(yè)模式。無論是人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)或是可穿戴設(shè)備，都要大批量收集數(shù)據(jù)，解決的都是風(fēng)險控制的問題，即將不確定的因素最大限度地確定下來，最大程度地降低不確定性。風(fēng)險控制是保險行業(yè)的運(yùn)行規(guī)則，但對于一個企業(yè)來說，盈利才是持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，能否借助技術(shù)突破實(shí)現(xiàn)一個有效、成熟以及參與各方共贏的商業(yè)模式是新型保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的保障所在。

　　目前保險科技尚是新生事物，發(fā)展也處于最初階段，無論是專門的硬件設(shè)備提供商、數(shù)據(jù)采集提供商還是保險公司都處于科技保險商業(yè)模式的探索階段。一方面技術(shù)本身的開發(fā)和應(yīng)用還需一段時間與保險實(shí)際需求相互磨合，另一方面就是對于已開發(fā)成熟的技術(shù)或數(shù)據(jù)的應(yīng)用尚未形成較好的商業(yè)模式。下一步，在產(chǎn)業(yè)鏈條上，無論是上游硬件制造商、中間的數(shù)據(jù)收集商還是下游的保險經(jīng)營者，誰能夠整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，打通商業(yè)模式閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)流程的再造，就能占領(lǐng)下一次產(chǎn)業(yè)革命的高地。

  （二）構(gòu)建準(zhǔn)確、高效的數(shù)據(jù)體系。掌握大數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)保險行業(yè)的“看家本領(lǐng)”，更是保險科技的“生命線”。對于傳統(tǒng)保險行業(yè)來說，數(shù)據(jù)采集數(shù)量少、質(zhì)量差，導(dǎo)致信息不對稱，制約了保險行業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量。從整體上來說，科技保險的核心是通過諸如物聯(lián)網(wǎng)、云平臺等技術(shù)手段采集大量數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品個性化和保險定價的準(zhǔn)確性。

　　因此，如何能夠準(zhǔn)確、高效的采集到保險經(jīng)營者需要的數(shù)據(jù)是科技保險發(fā)展的第一步。保險科技對數(shù)據(jù)體系的要求，一方面要求數(shù)量足夠龐大，另一方要求質(zhì)量足夠準(zhǔn)確，以便保險公司精準(zhǔn)識別風(fēng)險、精準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控、精準(zhǔn)開展查勘、精準(zhǔn)支付賠款。

　?。ㄈ﹨f(xié)調(diào)利益分配。傳統(tǒng)的保險公司實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理。在傳統(tǒng)的保險經(jīng)營時代里，保險經(jīng)營的利潤分配只在保險公司一個企業(yè)里面完成。但在科技保險時代，傳統(tǒng)保險公司難以在獨(dú)自領(lǐng)域里實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品、銷售、理賠的閉環(huán)管理，諸多先進(jìn)技術(shù)如車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集，一些設(shè)備在汽車制造的同時就需要安裝完成，設(shè)備技術(shù)提供方、數(shù)據(jù)采集商甚至是上游的如汽車制造商等制造商都需要加入保險產(chǎn)業(yè)鏈條中來。

　　因此，在各方共同參與的局面下，保險經(jīng)營的利潤如何分配就顯得尤其棘手。目前已有保險公司與汽車制造商、設(shè)備提供商簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，也有汽車企業(yè)通過成立保險公司進(jìn)行探索。但總體來說，保險公司要跳出過去閉起門來，單純追求自身利益最大化的思維模式。要借助技術(shù)外力，把互利共贏作為出發(fā)點(diǎn)，與合作企業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)，在差異化中尋求共贏。

　　總之,保險科技的發(fā)展，既要與行業(yè)和社會的發(fā)展相協(xié)調(diào)，與時俱進(jìn)，順應(yīng)發(fā)展，更需要保險行業(yè)不忘初心，恪守本職，更好地服務(wù)好“一帶一路”建設(shè)的發(fā)展。(作者：中國保監(jiān)會原副主席 周延禮)