“認貸不認房”、首套利率下浮30％……9月30日的樓市新政聽起來“力道”十足，但記者調查發現，盡管四大行積極響應，政策文件也已基本下達各地分行，但是在執行層面上，仍然會大打折扣。一些專家表示，“房貸新政”的推進執行將是一個艱難的過程。

　　中國樓市政策再現“重磅”逆轉

　　9月30日，中國樓市政策再次出現“重磅”逆轉，央行和銀監會聯合發文，確定“首套房”貸款最低首付款比例為30％，貸款利率下限為貸款基準利率的0．7倍；對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的家庭，出于“改善性需求”再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業金融機構執行首套房貸款政策。

　　7天長假之后，四大國有商業銀行紛紛公開表態，宣布執行“房貸新政”。記者多方調查了解顯示，各地分行多已收到來自總行的政策性文件，但是具體執行方案還在研究當中。

　　在國內首個嘗試突破“限購”要求的城市南寧，中國銀行廣西分行相關負責人表示，分行目前已經按照總行的要求開展相關工作，按新政受理房貸申請。“但具體標準要根據借款人購房情況及其信用記錄、還款能力等因素區別確定。”這位負責人同時表示。

　　而中國建設銀行南昌分行的營業人員則表示，具體實施細則尚未下達，究竟如何落實還要等待進一步的通知。中國銀行安徽分行相關負責人也表示，雖然總行的文件已經發布，但還未下發到安徽分行，所以安徽省內所有中國銀行的網點并未執行新政策。

　　另外，一些股份制銀行仍然在觀望之中，光大銀行和中信銀行的福州分行都表示，還在等待總行政策；招商銀行上海分行雖然尚未收到來自總行層面的通知，但是銀行內部關于“房貸新政”的研究討論已經展開。

　　7折利率執行的可能性很小

　　記者調查顯示，對于“房貸新政”中關于首套房認定的新規，多數銀行信貸部門都表示將予以執行，而房貸利率在基準利率基礎上下浮30％，執行的可能性很小。

　　“政策文件對于利率的規定也只是建議性的而非強制性的，各分行和營業網點有因地制宜自主決定的權利。”中國銀行上海分行一位不具姓名的人士告訴記者。

　　而中國銀行安徽分行個人貸款中心相關負責人認為，從銀行的角度講，完全執行“房貸新政”是有壓力的。“當下銀行運營成本高而存貸比低，利潤空間已經很小。如果完全按照監管層的意圖執行，特別是7折利率的部分，那對銀行來說將是非常大的壓力。”

　　實際上，盡管央行規定優惠下限是7折，但并非必須打7折。業內人士認為，受各種“寶寶”的沖擊，銀行的存款成本近年來大幅上升，實施7折利率的話銀行將“無錢可賺”。

　　另據記者從南昌市兩家房地產公司了解，目前首套房購房者拿到的貸款利率依然是在基準利率上浮10％左右。部分房地產公司正和相關銀行機構商談房貸新政的執行合作問題。

　　此外，一些銀行也在擔心，“房貸新政”出臺后，一些客戶會一次性還清貸款，再以“新政利率”重新貸款。實際上，合肥市的江先生正有此意。但是中國建設銀行合肥市政務文化新區支行負責人答復表示，盡管政策細則尚未出臺，但這種設想或將是“一廂情愿”——即使房貸結清，也無法因同一套房獲得更便宜的貸款。

　　“利率新政”緣何難落實？

　　自4月28日廣西南寧嘗試放松限購，到9月30日央行和銀監會聯手宣布“房貸新政”，這輪歷時5個多月的艱難博弈才實現的政策突破，緣何未能得到積極響應？市場熱盼的“房貸新政”落實起來為何如此艱難？

　　商業銀行并非“慈善機構”，其目的最終還是獲利。專家指出，如果完全“死扣”政策，特別是最低7折利率，最終會造成銀行不愿在消費類貸款上下工夫，而把重點放在經營性貸款上，畢竟經營性貸款比消費類貸款盈利能力更強。

　　中國銀行福州鼓樓分行信貸經理陳先生說：“每年年底，房貸額度都會比較緊張，而新政中房貸利率最低7折，將會影響銀行的利潤。相對個人消費貸款和小微企業貸款來說，個人住房按揭貸款的收益率偏低，7折利率已近銀行負債成本，盈利要求決定了銀行不可能拿出太多信貸資源配置在個人房貸上。”

　　而“7折利率”本身似乎也并不現實。中國工商銀行上海地區某網點負責人表示，當前房貸基準利率是6．55％，打7折后連5％都不到了，這比銀行理財產品的收益率還要低。該負責人認為，這甚至會產生“用房貸買理財產品”的套利空間。

　　從目前來看，房貸新政對銀行的約束力度尚顯不足。聯訊證券研究員盛旭認為，銀行在落實細則上充分執行新政的可能性并不大，貸款利率和首付比例或將出現一定程度的下降，但下降的幅度很可能是低于預期的。（參與采寫記者：羅政、陳諾、徐海濤、董建國、秦宏、王淑娟）