保險(xiǎn)公司、中介代理、網(wǎng)上車險(xiǎn)、電話車險(xiǎn)、4S店甚至汽車修理廠，都在大張旗鼓吆喝“車險(xiǎn)優(yōu)惠”：從9折、8折到7折，還有的號(hào)稱能打6折甚至3折。

　　那么，車險(xiǎn)折扣究竟有多大？折扣背后又藏著什么樣的“潛規(guī)則”？

　　圖為：電話車險(xiǎn)一直宣稱“最便宜” （CFP圖）

　　8折？7折？6折？……上周，家住武昌徐家棚的宋先生準(zhǔn)備給愛(ài)車?yán)m(xù)保時(shí)，從不同的投保渠道了解到，車險(xiǎn)折扣相差很大，他24萬(wàn)元買的小車，各家報(bào)出的保費(fèi)最高相差達(dá)2000多元。

　　經(jīng)過(guò)多日調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司、中介代理、網(wǎng)上車險(xiǎn)、電話車險(xiǎn)、4S店甚至汽車修理廠，現(xiàn)在都大張旗鼓地吆喝“車險(xiǎn)優(yōu)惠”：從9折、8折到7折，還有的對(duì)外宣稱可以打到6折甚至3折。

　　對(duì)于很多車主來(lái)說(shuō) ，車險(xiǎn)折扣就像霧里看花。那么，車險(xiǎn)折扣究竟有多大？折扣背后又藏著什么樣的“潛規(guī)則”？

　　同一輛車網(wǎng)上投保

　　不同公司報(bào)價(jià)相差大

　　武昌車主宋先生車牌號(hào)為鄂A-6K6××的“馬自達(dá)6”，當(dāng)年購(gòu)車價(jià)為24萬(wàn)元，車齡已有3年。記者幫助宋先生分別在5家不同的保險(xiǎn)公司咨詢續(xù)保價(jià)格。

　　記者投保的險(xiǎn)種，為車主續(xù)保時(shí)最常選的保險(xiǎn)組合，“交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)主險(xiǎn)”共計(jì)6項(xiàng)，其中商業(yè)險(xiǎn)包括：車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

　　2010年3月，宋先生新買這輛“馬6”，第一次投保時(shí)，購(gòu)買的也是交強(qiáng)險(xiǎn)加以上5種商業(yè)險(xiǎn)，共花了6500多元。

　　記者選擇的投保渠道，是最便捷的網(wǎng)上車險(xiǎn)，分別選了人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)和天平車險(xiǎn)等5家公司。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這5家保險(xiǎn)公司均在各自的官網(wǎng)首頁(yè)，推出了“車險(xiǎn)快速報(bào)價(jià)”計(jì)算器，只要填寫好車輛行駛區(qū)域、車牌號(hào)碼、購(gòu)車年月、新車購(gòu)置價(jià)、聯(lián)系人姓名和電話，即可快速給出車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

　　為了滿足車主不同的投保需求，多數(shù)公司同時(shí)給出了“熱門型”“經(jīng)濟(jì)型”“基本保障”“全面保障”等商業(yè)車險(xiǎn)套餐組合。

　　記者以去年沒(méi)發(fā)生理賠為條件，950元交強(qiáng)險(xiǎn)可以打9折，均為855元；而5種商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)則有顯著差別。5家公司的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)最高的為陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)6817元，最低為天平車險(xiǎn)5124元，兩家公司的報(bào)價(jià)相差了近1700元。

　　出險(xiǎn)多被列“黑名單”

　　魯莽車主續(xù)保多掏錢

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，影響車險(xiǎn)報(bào)價(jià)高低的因素，除了各家公司執(zhí)行略有差別的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率外，與上年車輛發(fā)生理賠次數(shù)緊密相關(guān)。

　　家住武昌中北路的孫先生說(shuō)，去年夏季他的車輛淹水，維修花了2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司順利賠付了1.7萬(wàn)元。然而到了年底續(xù)保時(shí)，孫先生才發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)被這家財(cái)險(xiǎn)公司列入“黑名單”，即使車險(xiǎn)不打折，保險(xiǎn)公司也不愿承保。他只好多跑了幾家車險(xiǎn)公司，才重新續(xù)保成功，而代價(jià)是他無(wú)法享受原本可以打7折的保費(fèi)優(yōu)惠。

　　在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，孫先生這樣的車主叫做“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，上一年度未出險(xiǎn)車主，續(xù)保時(shí)可享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，而出險(xiǎn)次數(shù)多或賠付金額高的車主，保費(fèi)則有不同程度的上調(diào)。

　　通過(guò)一家保險(xiǎn)公司的“車險(xiǎn)快速報(bào)價(jià)”計(jì)算器，記者為一輛車價(jià)24萬(wàn)元的小汽車?yán)m(xù)保，發(fā)現(xiàn)計(jì)算器列出了“上年發(fā)生理賠次數(shù)”一欄，選擇0次理賠，商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)4051元，可打9折為3645元，950元的交強(qiáng)險(xiǎn)也可9折優(yōu)惠，總計(jì)4500元。若“發(fā)生1次賠付”，則商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)4051元，沒(méi)有折扣，交強(qiáng)險(xiǎn)950元也無(wú)折扣，報(bào)價(jià)5001元；若“發(fā)生2次賠付”，則商業(yè)險(xiǎn)4051元，沒(méi)有折扣，交強(qiáng)險(xiǎn)上浮10%，為1045元，報(bào)價(jià)5096元；若“發(fā)生4次賠付”，則商業(yè)險(xiǎn)上浮至5001元，交強(qiáng)險(xiǎn)上浮10%，報(bào)價(jià)6046元；若“發(fā)生5次賠付”，則商業(yè)險(xiǎn)上浮至5264元，交強(qiáng)險(xiǎn)上浮10%，報(bào)價(jià)6309元。

　　也就是說(shuō)，對(duì)一名一年發(fā)生5次保險(xiǎn)賠付的“魯莽”車主來(lái)說(shuō)，已登上保險(xiǎn)公司重點(diǎn)關(guān)注的“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”名單，如果下一年續(xù)保，將比沒(méi)出現(xiàn)理賠的車輛多掏1809元買保險(xiǎn)。

　　本地一家財(cái)險(xiǎn)公司的理賠部經(jīng)理李峰告訴記者，各家保險(xiǎn)公司都有各自的車險(xiǎn)條款和對(duì)應(yīng)的車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)，就是針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)客戶調(diào)整保費(fèi)。他介紹，他們公司對(duì)“上年沒(méi)有發(fā)生賠款”的車主保費(fèi)9折優(yōu)惠；“連續(xù)2年沒(méi)有發(fā)生賠款”的8折優(yōu)惠；“記錄連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生賠款”的可享受7折優(yōu)惠。有降就有升，對(duì)“上年發(fā)生3次賠款的”，保險(xiǎn)費(fèi)上漲10%；“上年發(fā)生4次賠款”的上浮20%，“發(fā)生5次及以上賠款”的則上浮30%。

　　“一個(gè)享受7折優(yōu)惠，另一個(gè)上浮30%，同一種型號(hào)的小汽車，商業(yè)保險(xiǎn)就輕輕松松相差兩三千元。”李峰說(shuō)，“魯莽”的車主續(xù)保要多花錢。

　　比網(wǎng)上便宜2000多元

　　4S店報(bào)價(jià)遠(yuǎn)低其他渠道

　　記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著車險(xiǎn)銷售競(jìng)爭(zhēng)加劇，武漢市場(chǎng)上車險(xiǎn)打折盛行，優(yōu)惠從6折、7折到8折不等，甚至有公司喊出“車險(xiǎn)最低3折”。

　　投保車險(xiǎn)的渠道主要有5種：4S店、電話或者網(wǎng)上新渠道、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷、保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳、保險(xiǎn)中介。

　　3月15日-18日，記者分別選擇了3家保險(xiǎn)中介、3家4S店、2家汽修廠、5家電話車險(xiǎn)和2名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查。記者發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)“江湖”水太深，折扣懸殊。

　　15日，記者咨詢武昌徐東大街和中北路上的3家保險(xiǎn)中介，對(duì)方先問(wèn)車輛去年是否理賠過(guò)，“如果沒(méi)有可打8折，有過(guò)一次就只能打9折。”

　　在武昌友誼大道武昌車管所門口，記者先后碰到3名“保險(xiǎn)代理人”，他們均表示：如果去年沒(méi)出過(guò)理賠，續(xù)保可打7折。

　　18日，記者咨詢武昌中北路和雄楚大街兩家4S店，工作人員說(shuō)：商業(yè)險(xiǎn)可以打7折、交強(qiáng)險(xiǎn)打8折。在漢陽(yáng)龍陽(yáng)大道一家銷售本地車的4S店，記者詢問(wèn)給車輛續(xù)保的折扣時(shí)，工作人員立即叫來(lái)“駐店保險(xiǎn)銷售員”小曹，她專門代理一家大型財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)。她詢問(wèn)了記者的車牌號(hào)后，就直接告訴記者：“車險(xiǎn)可以打5.95折”，總共6000多元的5項(xiàng)主險(xiǎn)，只需3600多元，比3家中介幾乎便宜了1300元，比人保財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)上車險(xiǎn)足足便宜2300多元。

　　她說(shuō)，4S店與車險(xiǎn)公司深度合作，通過(guò)壓縮手續(xù)費(fèi)讓利給車主。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，武漢車險(xiǎn)市場(chǎng)的普遍折扣為7折，比較而言，4S店和汽車修理廠給出的折扣往往最大。

　　“多省15%”只是口號(hào)

　　電話車險(xiǎn)其實(shí)有點(diǎn)貴

　　4S店也恰恰是車主續(xù)保的主要渠道。保險(xiǎn)行業(yè)近期的一份調(diào)查顯示，通過(guò)4S店購(gòu)買車險(xiǎn)的人最多，占34.8%。“4S店最大的誘惑力就是折扣大，便宜。”本地一家大型財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)代理人李經(jīng)理告訴記者，原因就是4S店通過(guò)少賺保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，博取車主后期的修理費(fèi)。他說(shuō)，往往財(cái)險(xiǎn)公司給代理中介或4S店這兩大主渠道的傭金，能達(dá)到25%左右，且不排除有更高的可能。

　　相比較而言，自推出以來(lái)就宣稱“最便宜”的電話車險(xiǎn)實(shí)際上并沒(méi)有太多價(jià)格優(yōu)勢(shì)。“電話車險(xiǎn)，保費(fèi)多省15%！”這幾年，電話車險(xiǎn)“電銷”作為保險(xiǎn)公司一種投入較低的銷售手段，主打價(jià)格牌。

　　“因?yàn)檫@一新興投保方式屬于保險(xiǎn)公司的直銷行為，省去了代理人、經(jīng)紀(jì)人等中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司可以將省下的這部分費(fèi)用直接讓利給客戶，客戶就能獲得更低的折扣。”一家電話車險(xiǎn)的客服人員王鑫對(duì)記者熱情地說(shuō)。

　　記者同樣以24萬(wàn)元的馬6續(xù)保為例，先后撥打了平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、天平車險(xiǎn)等4家公司電話車險(xiǎn)直銷電話。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，電話車險(xiǎn)報(bào)價(jià)與同一家公司在網(wǎng)上報(bào)價(jià)相當(dāng)，有的甚至比網(wǎng)上報(bào)價(jià)還高。“這很好理解，本地車險(xiǎn)市場(chǎng)報(bào)價(jià)普遍可打7折，4S店甚至可打5折、6折，電話車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就不明顯了。”一家保險(xiǎn)代理公司的劉經(jīng)理說(shuō)。