導語：《商業銀行理財產品銷售管理辦法》規定，商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級。客戶風險承受能力評級，由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購買前進行風險承受能力評估，但問卷卻是由理財經理代為操作。

　　自去年1月1日起施行的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規定，商業銀行銷售理財產品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。在該辦法試行一年多以后，銀行在銷售理財產品時，風險匹配原則的遵循情況如何呢？記者特意走訪了位于北京市五道口附近的幾家商業銀行了解情況。

　　理財產品風險等級不明

　　《辦法》規定，商業銀行應對擬銷售的理財產品自主進行風險評級，進行分級審核批準。但記者走訪發現，大多數銀行的理財產品宣傳單中并未對產品的風險等級進行劃分和披露。

　　《辦法》還對不同風險評級的理財產品的單一客戶銷售起點金額作了規定，比如風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。但銀行方面卻表示，起購金額并非絕對和風險掛鉤，主要是和收益率掛鉤，起購金額不同的產品的風險等級可能相同，但一般起購金額越高，收益率也就越高。

　　風險承受能力評估走過場

　　《辦法》規定，商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級。客戶風險承受能力評級，由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購買前進行風險承受能力評估，但問卷卻是由理財經理代為操作。

　　其中一家銀行理財經理在代記者填完評估問卷后，又在未讓記者閱讀題目的情況下，全權代記者填寫了一份產品適合度評估，該適合度評估僅由6道單選題構成。

　　匹配原則形同虛設

　　《辦法》規定，商業銀行應當根據風險匹配原則在理財產品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系；應當在理財產品銷售文件中明確提示產品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統中設置銷售限制措施。

　　當記者詢問購買風險評級超過自身風險承受能力的產品是否會受限時，一位理財經理表示，可重新做一次風險承受能力評估，使評估結果與產品風險等級匹配即可。此外，幾乎所有理財經理均表示，若投資者在風險評估后依然執意要購買與自己承受能力不符的產品，銀行仍會出售，前提是投資者寫下書面的風險確認書及免責書，以免除銀行方面的責任。這種免責方式致使銀行沒有足夠的動力去嚴格落實風險匹配原則。

　　專家提醒，銀行理財產品畢竟不是存款，選擇一款適合自己的理財產品是客戶理財決策的關鍵。銀行有義務根據客戶的風險承受能力推薦風險等級合適的產品。