保單也能借錢？保險的保單貸款功能雖然不為人所熟知，但卻能給一些保險消費者“救急”，帶來了實實在在的好處。然而中國人壽近期卻悄然推出了新的規定，保單貸款申請人在“申請日前12個月不能超過4次”，規定將保單貸款這一消費者權益加上了鐐銬，究竟是為了管理堵漏還是新的霸王條款呢？

　　保單貸款有新規？ 中國人壽限定次數

　　已經在中國人壽投保了十數年的陳女士最近很氣惱，她于今年4月18日上午在中國人壽蘇州分公司新區營業廳辦理保單借款時被告知，她的保單借款次數已超限。而當問及具體原因時，才知道是江蘇省公司規定投保人一份保單一年只能借款4次。

　　而更讓陳女士氣憤的是，“合同外強制要求投保人與其簽訂協議，即保單還款時不得使用POS機刷卡的方式，否則依據保監會的規定有權限制我的借款權限”。陳女士告訴21世紀網，當時中國人壽給她的解釋是保險公司“響應保監會反洗錢、反套現、非現金管理的規定，限制投保人保單借款次數”。

　　但陳女士認為，自己作為一名中國人壽的老客戶，之前都是用信用卡繳納保費和還款的，怎么突然之間就變卦了？

　　過客戶服務專線，21世紀網咨詢了國壽上海分公司對于保單貸款限次的情況，與陳女士所說相同，客服告訴21世紀網，近期公司的措施進行了調整，保單貸款申請人在“申請日前12個月不能超過4次”，而問及還款，客服先是明確可以使用有銀聯標志的銀行卡，經由POS刷卡，但是過了一會兒，她對此番說法進行了更正，“只能刷借記卡，不能刷信用卡”。

　　為了驗證是否是根據監管部門的要求所做的調整，21世紀網也聯系了中國保監會上海監管局人身保險監管處一位工作人員稱，“我們局沒有出過這樣的規定”。

　　21世紀網咨詢了多位壽險業內人士，均表示保單貸款次數應該是不受限制。國內一家大型保險公司壽險業務總監告訴21世紀網，“保單借款次數無規定，只要不超過該公司規定的可借款的最高比例（現金價值）”，而對于還款，該總監則表示“不能用信用卡”。

　　但這一規定也不是通行的，壽險產品專家丘斌斌就表示，多家保險公司還是允許信用卡還款的。同時，他認為，保單貸款作為客戶權益之一，是不應該受限的。

　　“現在有些小公司限制保單貸款，可能是怕對自身的現金流造成沖擊”，丘斌斌分析道，“或者是擔心出現信用卡套現”。之前就發生過利用保險公司“猶豫期內全額退保”的服務條款，進行信用卡套現的案例。

　　據媒體報道，一男子在保險公司員工的幫助下，用信用卡購買了價值20萬元的人壽險，然后再向保險公司申請猶豫期內的退保。根據“猶豫期內全額退保”的服務條款，只要客戶在約定時限內反悔，保險公司會將保費全額返還到客戶指定的賬戶內。20萬元的信用卡額度，就通過保險公司，變成了真金白銀。

　　對此，陳女士也覺得很無奈，“也有人跟我這么分析過，但是我都沒弄明白怎么套現的，我自己更不會去套現了”。丘斌斌也認為，交了很多年的客戶，一般不存在這種套現問題。“比如交了10萬元，（保單生效后）再貸款的額度可能也就5、6萬吧，就算通過信用卡還款套現了，還有10萬元在保險公司壓著”。

　　保單也能借錢

　　對于很多保險消費者來說，“保單貸款”可能還是一個陌生的名詞。

　　實際上，任何非消費型保險的合同里，都會有“現金價值”這個項目。一名友邦保險業務經理表示，“現金價值的一個重要用處是幫到現金流暫時緊張的保戶。在保單的原來所有保障仍然有效的同時，讓"死保單"變出"活錢"”。

　　丘斌斌告訴21世紀網，這種可借款的最高比例，根據不同的險種有不同的標準，一般在現金價值的70—90%左右。而各家保險公司的貸款利率也不完全一致，每次借款期限是半年，利率參考的是銀行半年期的貸款利率。

　　最重要的是借款手續不繁雜，不用其他任何的抵押擔保物。中國人壽河北分公司的工作人員表示，“只要帶上身份證、保單、銀行卡，就可以申請保單借款”。

　　“保單貸款是客戶權益之一”，丘斌斌解釋道，雖然貸款比例是由保險公司制定的，但是在次數上并沒有硬性規定。一般來說，這種強行限制客戶權益的行為，可以投訴保險公司，或者去監管部門申訴。

　　陳女士在4月18日上午借款被拒后立即通過國壽官網在線留言的方式反映，當天下午江蘇省國壽客服回電告知，一張保單借款一年借款限借4次并不是針對陳女士個人，而這樣限次保單借款的行為是為了防范風險。對于拒絕POS機還款一事，則是增加公司的運行成本。

　　于是，陳女士又向當地監管部門中國保監會蘇州分局進行投訴，但結果卻沒能令她滿意。

　　在一份落款為4月26日的信訪投訴告知書（蘇保監信告【2013】第376號）中，蘇州分局認為投訴事項“屬于你與中國人壽保險股份有限公司的民事糾紛，依法應當通過雙方協商或民事訴訟途徑解決，法律法規沒有授權我局進行裁決和處理”。

　　陳女士表示，尊重專業監管機構的回復意見，她已于2013年5月4日向管轄法院遞交了訴訟申請，這也是21世紀網了解到的第一例因保單貸款限次導致的消費者維權案件。據悉，本案將于6月19日下午在蘇州市虎丘區人民法院第三法庭開庭審理。21世紀網將持續關注。