張常春/制圖

　　對于金融機構來說，互聯(lián)網市場是下一個藍海。商業(yè)銀行、證券公司、第三方支付公司、P2P網絡貸款公司已相繼啟動互聯(lián)網金融戰(zhàn)略，意圖瓜分這一蛋糕。

　　4.89億，這是去年三季末網銀注冊用戶數(shù)，這一數(shù)據(jù)相當于美國總人口的1.58倍。而去年網上銀行累計交易金額已突破900萬億元，相當于去年我國國內生產總值（GDP）的17倍。

　　對于金融機構而言，互聯(lián)網市場是下一個藍海。據(jù)悉，商業(yè)銀行、證券公司、第三方支付公司、個人對個人（P2P）網絡貸款公司已相繼啟動互聯(lián)網金融戰(zhàn)略，意圖瓜分這一蛋糕。

　　互聯(lián)網與金融融合加速

　　網上銀行是金融與互聯(lián)網結合的最好案例。易觀智庫調查結果顯示，截至去年三季度末，國內網上銀行交易規(guī)模已超過700萬億元。業(yè)內人士表示，去年第四季度網上銀行交易迎來了爆發(fā)性增長，保守估計去年這一規(guī)模已超過900萬億元。

　　顯而易見，互聯(lián)網對金融業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著助推作用。據(jù)了解，目前國有大行電子銀行對柜面的替代率超過了50%，這僅僅是金融互聯(lián)網化的一個開始。

　　“以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對未來金融模式產生革命性影響。”招商銀行（600036）行長馬蔚華此前表示。

　　從宏觀層面看，金融與互聯(lián)網的融合正呈現(xiàn)互聯(lián)網企業(yè)、商業(yè)銀行相互靠攏的態(tài)勢。業(yè)內人士表示，銀行業(yè)總資產已超過131萬億元，其能調動的資源之大，可想而知。倚仗著強大的資金優(yōu)勢，除了之前的網銀、手機銀行之外，商業(yè)銀行介入互聯(lián)網日益加深。與此同時，券商、保險也開始了各自的互聯(lián)網戰(zhàn)略。

　　在業(yè)內人士看來，未來互聯(lián)網上將形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，即“互聯(lián)網金融模式”。這就要求互聯(lián)網企業(yè)、金融機構從各自優(yōu)勢領域出發(fā)，從兩頭切入。

　　馬蔚華表示，目前的情況是，第三方支付企業(yè)、P2P網絡貸款公司利用互聯(lián)網平臺介入金融服務業(yè)。而銀行、券商為代表的金融機構，則利用互聯(lián)網技術，推出網上銀行、電子銀行乃至電子商務平臺，掀起渠道的電子化革命。

　　瞄準支付話語權

　　作為互聯(lián)網金融最重要的一環(huán)，支付環(huán)節(jié)受到越來越多的金融機構重視。

　　目前，央行頒發(fā)的支付牌照涵蓋了貨幣匯兌、互聯(lián)網支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預付卡發(fā)行與受理和銀行卡收單等七大業(yè)務類型。其中，互聯(lián)網支付無疑是重要的一環(huán)。根據(jù)易觀智庫的調查，2012年中國第三方互聯(lián)網支付的交易規(guī)模達3.8萬億，同比增長76%。

　　目前，在支付鏈條中，銀行依然處于強勢地位，不過，其他支付公司對于銀行的依賴程度正在下降，這在快捷支付領域比較明顯。據(jù)悉，通過快捷支付，用戶無須開通網銀賬戶，就可以直接輸入卡片信息快速地完成支付，換言之，整個支付鏈條繞開了商業(yè)銀行自己的網銀。

　　此外，券商也開始侵入支付環(huán)節(jié)。此前，光大證券（601788）率先在證券業(yè)內推出了消費支付業(yè)務。

　　對此，商業(yè)銀行喜憂參半。對于銀行而言，用戶通過信用卡進行支付，也相應地增大了信用卡的消費金額，信用卡業(yè)務規(guī)模得以擴大。不過，快捷支付繞開電子銀行渠道，則使得電子銀行被邊緣化。總之，快捷支付的出現(xiàn)，沖擊了商業(yè)銀行電子銀行端。

　　搶奪客戶數(shù)據(jù)

　　除了爭奪支付話語權外，圍繞著客戶數(shù)據(jù)，各類金融機構展開了新一輪暗戰(zhàn)。最明顯的是，銀行、券商紛紛啟動網上商城戰(zhàn)略，與電商爭奪客戶數(shù)據(jù)。

　　以建設銀行（601939）為例，該行構建了兩大電子商務平臺：“善融商務個人商城”面向個人消費者；“善融商務企業(yè)商城”面向企業(yè)用戶。

　　此外，工商銀行（601398）、中國銀行（601988）和民生銀行（600016）都在考慮開設類似網站。在業(yè)內人士看來，圍繞“大數(shù)據(jù)”控制權的爭奪戰(zhàn)正在升溫，銀行希望盡可能多地收集客戶信息。

　　事實上，電商的業(yè)務競爭對銀行網上商城的沖擊最為直接。2007年，阿里巴巴與建行合作推出旗下金融計劃，其核心優(yōu)勢便在于擁有了大量的用戶信息，并匯集詳細的信用記錄，但是，目前這一合作已經終止。

　　“公司意識到掌握信用數(shù)據(jù)對于銀行有多么重要，并要求從貸款利潤中得到更多分成。而建行并不愿意在電子商務領域中處于次要地位。”阿里巴巴相關人士接受證券時報記者采訪時表示。

　　為此，阿里巴巴構建了自己的金融服務體系，截至2012年年中，阿里巴巴已累計向13萬多家小企業(yè)發(fā)放了280億元貸款。而另一方面，建行電子商務網站推出后的6個月里，注冊店鋪已達到1萬個，交易額達35億元。（黃兆隆）