元旦過后春節臨近，網店和實體店都展開了促銷攻勢，各種優惠活動不時“撥弄”著消費者脆弱的神經。一旦把控不住，市民就會面臨“月光”的境地。使用信用卡分期付款，雖然可以緩解大額支出的負擔，但需要支付的手續費也是一筆不小的開支，市民還需謹慎辦理。

　　分期付款 仍需支付手續費

　　“我拿到信用卡的時候就知道可以分期付款，可是一直沒用過。前幾天看上一款單反相機，再配個鏡頭總共要2萬多元，就想申請分期付款，省得年底用錢的地方多，手頭緊張。結果打電話一問才知道，原來申請分期付款還要交手續費。”市民王先生說，“而且收費還不少，要1000多元。”

　　據了解，不少銀行規定，使用信用卡消費金額達到一定“門檻”，比如五六百元，就可申請分期付款。可分的期數一般有3期、6期、12期、24期、36期等可選。

　　以辦理較多的12期分期付款為例，銀行的手續費率差別也不小，比如一家國有銀行規定為7.2%，而一家股份制銀行則規定為8.88%。假設同樣將一筆1萬元的消費申請分為12期支付，兩家銀行分別要收取手續費720元和888元，相差將近170元。

　　手續費收取的方式一般有一次性收取和分期收取兩種。在有些銀行，對于同樣的消費金額和分期數，無論將手續費一次性收取還是分期收取，收費總額都是一樣的。但在有的銀行，這兩種收費方式產生的費用總額會有不同。比如一家股份制銀行就規定，同樣分12期，一次性收取手續費費率為7.8%，而分期收取每期費率則為0.7%。假如消費者將一筆1萬元的消費分12期支付，選擇一次性支付手續費，手續費為780元，而選擇分期支付手續費，則手續費總共為840元，即需要多付60元手續費。

　　申請貸款支付利息更劃算

　　面對超出自己支付能力的消費金額，市民除了可申請信用卡分期付款，也可選擇向銀行申請消費貸款。與申請消費貸款相比，市民申請信用卡分期支付不用額外提供抵押物或質押物，手續簡便快捷，但需要支付的手續費有可能超過貸款利息。

　　比如當前的一年期貸款基準利率為6%，目前本市銀行大多會根據申請個人消費貸款的市民個人情況將貸款利率在基準利率基礎上上浮15%到20%，即貸款利率大多在6.9%到7.2%。而信用卡分12期的手續費率，大多數銀行都在7%以上，以較低的7.2%和較高的8.88%為例，大約相當于一年期貸款基準利率分別上浮20%和48%的水平。

　　假設市民申請一筆金額為12000元的消費貸款，期限1年，貸款利率上浮20%，即7.2%，總共約需支付利息473元。而申請信用卡分12期支付，如果手續費率為7.2%，手續費為864元；如果手續費率為8.88%，手續費為1065.6元，與貸款利息相比，手續費分別約高出391元和592元。

　　提前還款 手續費照收不誤

　　雖然貸款后提前還款，銀行大多不會再對提前歸還的本金收取利息，但對于市民辦理信用卡分期還款后進行提前還款，卻大多要對手續費照收不誤。

　　據了解，一些銀行規定信用卡分期手續費要在第一次還款時一次性收取，如果后期持卡人提前還款，已經收取的手續費也不再退還。還有的銀行允許持卡人分期支付手續費，但如果提前還款，則必須一次性支付剩余的本金及各期手續費。

　　也有一家國有銀行信用卡中心客服人員表示，該行的信用卡分期手續費有一次性收取和分期收取兩種方式，如果是一次性收取，提前還款時不再退還已經收取的手續費；如果是分期收取，提前還款時就不再向提前還款的期數收取手續費。但采用哪種方式收取手續費，則是市民在辦卡之初就已和銀行約定好的。

　　此外，還有的銀行規定，持卡人辦理信用卡分期付款后，即使后期將分期購買的商品退貨，銀行也不再歸還已經收取的手續費。（王婷）