目前，我國村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展態(tài)勢，并已成為服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的一支新生力量。同時，民間資本的進(jìn)駐，在有效化解法人銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全治理機(jī)制和提高管理水平等方面發(fā)揮了積極作用。

　　“至2011年末，廣東成功組建村鎮(zhèn)銀行20家，村鎮(zhèn)銀行對基層小微企業(yè)及‘三農(nóng)’的支持力度不斷加大，積極引入民營資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，獲得各界好評。”廣東銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　記者了解到，村鎮(zhèn)銀行成立以來持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展，已經(jīng)成為服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的一支新生力量。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元，兩者合計(jì)占比81%。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)總體較好，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到28.6%，貸款撥備率1.75％，流動性比率68.9%，杠桿率15.5%。

　　民間資本進(jìn)駐給銀行業(yè)競爭創(chuàng)新帶來活力

　　鼓勵引導(dǎo)更多民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域是金融改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。遵循依法合規(guī)、科學(xué)審慎、公平公正、同等待遇的原則，相關(guān)管理部門始終積極鼓勵民間資本投資入股村鎮(zhèn)銀行。

　　今年5月，銀監(jiān)會專門出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有利于拓展特色金融服務(wù)、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、有利于完善公司治理的原則調(diào)整各自的持股比例。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約達(dá)74%，持股金額比去年末增加82億元，不少民資控股的銀行機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

　　“至2011年末，廣東19家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)吸引158家民營企業(yè)和49名自然人投資入股，投資金額分別達(dá)到16.9億元和1.8億元，民營企業(yè)投資額在村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額中的占比達(dá)到55.3%，成為投資組建村鎮(zhèn)銀行的主力軍。”廣東銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說。

　　“民間資本的進(jìn)駐，在有效化解法人銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全治理機(jī)制和提高管理水平等方面發(fā)揮了積極作用。”遼寧銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，民間資本的進(jìn)駐進(jìn)一步打破了國有資本的壟斷地位，并在服務(wù)、管理、技術(shù)管理等方面產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，給轄區(qū)銀行業(yè)競爭和創(chuàng)新帶來活力。

　　據(jù)了解，在鞍山、營口、錦州、丹東、葫蘆島五地，民間資本在中小法人機(jī)構(gòu)的入股比例分別為：城商行70.8%、農(nóng)信社100%、農(nóng)商行92.72%、村鎮(zhèn)銀行70.07%。

　　“但戰(zhàn)略短視、后續(xù)能力不足、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)等短板因素仍然制約民間資本運(yùn)作，須引起關(guān)注。”遼寧銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的新生力量

　　“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融因其高成本、高風(fēng)險(xiǎn)而成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的難題和熱點(diǎn)問題，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行為小微企業(yè)和“三農(nóng)”增加了新的融資渠道。

　　在村鎮(zhèn)銀行組建環(huán)節(jié)，銀監(jiān)會堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、數(shù)量服從質(zhì)量、重點(diǎn)布局中西部縣域的原則，擇優(yōu)選擇主發(fā)起行，合理把握組建數(shù)量和節(jié)奏。截至今年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行799家，其中中西部地區(qū)481家，占比60%；今年前9個月，銀監(jiān)會共核準(zhǔn)18家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃，其中75%在中西部地區(qū)。

　　按照“立足縣域、支農(nóng)支小”的市場定位，村鎮(zhèn)銀行的絕大部分信貸資金用于支持縣域“三農(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展。

　　記者從北京銀監(jiān)局了解到，截至2011年11月末，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款40.50億元，其中農(nóng)戶和縣域居民個人貸款平均占比達(dá)到40%，縣域中小企業(yè)貸款平均占比達(dá)到60%。

　　“19家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款29.89億元，戶均小企業(yè)貸款余額1083.08萬元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款9.6億元，戶均農(nóng)戶貸款余額158.44萬元，投向‘三農(nóng)’和小企業(yè)的資金占比達(dá)到55.80%，成為當(dāng)?shù)刂С种行∑髽I(yè)與‘三農(nóng)’的新生力量。”廣東銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　在加大信貸總量投入的同時，各地村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶差異化金融需求。如針對“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的季節(jié)性、周期性以及“短、頻、快、小”等特點(diǎn)，常寧珠江、桃江建信等村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，推出了糧食收購、油茶林產(chǎn)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保和小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等20余款“支農(nóng)支小”信貸產(chǎn)品。

　　部分村鎮(zhèn)銀行還加強(qiáng)信貸客戶“軟信息”收集整理，逐步建立完善信貸檔案，根據(jù)客戶還款情況和信用記錄，提高信用額度，簡化審批手續(xù)，縮短放貸時間。村鎮(zhèn)銀行的信貸客戶已從普通農(nóng)戶、小微企業(yè)逐步向規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)及個體工商戶拓展，信貸支持領(lǐng)域也從生產(chǎn)經(jīng)營向流通環(huán)節(jié)等快速延伸。

　　村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步增強(qiáng)

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行，不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860.6％，貸款撥備率1.75％，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　出于防范風(fēng)險(xiǎn)及保護(hù)廣大存款人利益等因素考慮，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，其持股比例不得低于股本總額的20%。

　　曾有一些業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑這一規(guī)定的必要性，認(rèn)為硬性要求由銀行做大股東有可能制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。但總體來看，這些措施為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定了良好的資本來源結(jié)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為大股東，也為初創(chuàng)的村鎮(zhèn)銀行帶來了必備的專業(yè)理念和成熟的經(jīng)營機(jī)制。

　　“對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的審慎要求并非針對民資，而是在沒有存款保險(xiǎn)制度情況下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人利益的重要措施。”銀監(jiān)會有關(guān)人士表示。