3月30日下午，房地產調控“國五條”北京細則發(fā)布，北京市各商業(yè)銀行聞風而動，漸次根據新的中央政策調整個人住房貸款策略。在房價控制目標方面，各地標準雖不盡相同，但北京版本卻是公認“貫徹國五條最為嚴厲”的地方細則。

　　4月10日到11日，記者采訪多家銀行北京分支行，他們普遍嚴格執(zhí)行新政，二套房利率均有不同程度上浮，中行根據購房者資信情況可上浮至20%。在二套房首付方面，除個別銀行維持60%標準，大部分銀行已提高至70%。

　　但各家銀行在執(zhí)行細則上力度卻不盡相同，執(zhí)行政策較為嚴格的工行在個別網點已經停止對個人進行二套房貸款，并設立一定門檻；但也有銀行如浦發(fā)從房地產新規(guī)中發(fā)現了“商機”，為二套房購房者提供消費貸綁定房貸作為優(yōu)惠政策。

　　北京房地產調控細則要求繼續(xù)嚴格實施差別化住房信貸政策，例如要求暫停第三套及以上住房貸款發(fā)放、進一步提高第二套住房貸款的首付款比例等。

　　工行個別網點停止二套房貸

　　記者調查發(fā)現，執(zhí)行政策較為嚴格的幾家銀行已經嚴格控制二套房貸款，有的銀行甚至已經停止辦理二套房貸款業(yè)務。

　　“我們基本已經停止對個人發(fā)放二套房貸款的業(yè)務了。去年還有利率優(yōu)惠和綠色通道，現在也沒有了。”4月10日，工商銀行八里莊北里支行的業(yè)務人員告訴記者，“除非是有其它指標。”

　　4月11日，記者聯系工商銀行北京分行辦公室張婧求證此事，對方則回應說從4月8日起工行北京分行就已將二套房利率鎖定1.1倍，首付也調整為70%，并未收到工行總行通知說要停止二套房按揭。

　　對于為何個別網點停止發(fā)放二套房貸款，一位工行內部人士指出，工行目前合作的地產中介只有鏈家地產。“除了鏈家，別的地產中介因為資質問題不能通過工行網簽。而且每個支行的情況也不一樣。”該人士說。據記者了解，除工行外，其它銀行少有此門檻。

　　較為令人意外的是，民生銀行個人貸款部人士告訴記者，民生銀行兩三年前就已經停止個人住房商業(yè)貸款業(yè)務。“我們不做二套房貸款，就連首套房也不做。兩三年前就不做了。”該人士稱。

　　另據民生銀行內部人士解釋，由于住房貸款需要嚴格按照央行基準利率執(zhí)行，利潤較低，因此民生銀行的信貸政策向利潤較高的小微企業(yè)貸款傾斜。

　　利率上浮10% 首付提高至70%

　　在利率方面，包括建行、招行、浦發(fā)、農行在內的其它受訪銀行二套房利率在基準利率上普遍上浮10%。

　　“對于那些資質不好，在央行征信系統有不良記錄的購房者，二套房利率可能上浮到20%。”中國銀行某支行個金部銷代經理告訴記者。

　　調查發(fā)現，二套房首付普遍也提高至70%，而即使是首套房貸款，也需要嚴格按照央行對個人征信系統的記錄給予貸款者評級，并按照北京“國五條”細則進行嚴格的資格審核。

　　招商銀行“95555-8”的客服人員稱，招商銀行的首套房利率優(yōu)惠范圍在9到9.5折，如果是家庭名下第一套房需要提供足夠的材料進行證明購房資格；工行、農行與浦發(fā)仍維持首套房貸款最高8.5折利率優(yōu)惠；而中行、建行則有客戶經理向記者表示現在北京首套房貸款利率沒有優(yōu)惠。

　　“即使是首套房，現在也需要嚴格按照央行對個人征信系統的記錄給予貸款者評級，根據系統評級來給予不同的利率優(yōu)惠政策。”浦發(fā)銀行北京朝陽支行個金部主管說。

　　值得注意的是，仍有部分銀行二套房按60%首付執(zhí)行。

　　本報記者撥通建設銀行“95533”的客服電話之后，詢問北京二套房貸款情況。客服人員表示建行內部系統通知顯示，二套房首付不得低于60%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。招行情況亦同。

　　對于何以仍有部分銀行二套首付暫未上調，中行奧運村支行客戶經理告訴記者：“各家銀行的執(zhí)行政策有所區(qū)別。有的銀行可能還沒有收到通知，雖然首付已經上升為70%，但在個別情況下可以做到60%，那就是住房信息系統里只能查到貸款記錄而查不到房的情況，但這種情況很少。”

　　“對于二套房認定標準，對在北京無房，但有過抵押貸款記錄的購房者，依然維持之前的6成首付。”中原地產研究部總監(jiān)張大偉指出。

　　30%房貸+40%消費貸

　　新政推出不過短短幾天，有的銀行已經找到了新的盈利點，即用一套房進行抵押，但同時發(fā)放兩筆貸款，將房貸與消費貸打包推出，從而贏得更多貸款利息。

　　“雖然是購買一套房，但提供兩套資料就可以做成兩筆貸款。一筆房貸用于購房用途，一筆消費貸用于消費用途，兩項合計最多可貸出房款的七成。”上述浦發(fā)個金部主管告訴記者，有支行已經推出了“3+4”的優(yōu)惠政策。

　　為了打消記者的疑慮，該人士舉例說明，這種政策可以概括為“70%首付+30%房貸+40%消費貸”，即100萬的房子，首付70萬，除了獲得30萬銀行房貸之外，還能獲得40萬的消費貸，作裝修、買家具等用途，但限定不能用于購房。

　　與之相反的是中國銀行的政策，中行客戶經理稱，除非全款買第二套房，否則中行不允許抵押該房做消費貸款，一套房只能對應一項貸款。

　　北京通寶盛行擔保公司貸款業(yè)務人員告訴記者，一套房產可以設立多個抵押權，一般來講設立的抵押權的價值不能高于房產的價值，債權人同意的除外。

　　“如果想用房產抵押去做消費貸，必須是在付清借款，拿到房本的情況下，且兩次借款主體不一樣。”上述人士稱。