國有大行與中小銀行在存款利益面前的考量很不一樣，一旦摧毀“圍墻”，輕易實(shí)現(xiàn)銀行之間資金的自由往來，無疑會(huì)對(duì)國有大行現(xiàn)在的存量存款優(yōu)勢形成挑戰(zhàn)

　　央行2012年推出的第二代支付系統(tǒng)“超級(jí)網(wǎng)銀”，意在整合銀行網(wǎng)絡(luò)，與支付寶等第三方支付系統(tǒng)分市場，然而運(yùn)行兩年多，影響力式微。近期卻因部分商業(yè)銀行利用其功能推出“資金歸集”業(yè)務(wù)逆襲市場，意外走紅。

　　所謂“資金歸集”，即設(shè)置一個(gè)資金歸集的主賬戶，將其他銀行卡設(shè)置成關(guān)聯(lián)賬戶，再設(shè)置好保底金額，“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)就可查看到關(guān)聯(lián)賬戶的余額，還可將其他賬戶的余額自動(dòng)轉(zhuǎn)到中心賬戶上。

　　截至目前，雖然加入超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的商業(yè)銀行都推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但從業(yè)務(wù)設(shè)置上看，小型商業(yè)銀行因存款壓力大、營銷渠道相對(duì)少，投入的精力更足，而大型商業(yè)銀行不甚積極，各有各的“小九九”。

　　資金歸集令超級(jí)網(wǎng)銀走紅

　　“在銀行，看到一個(gè)讓所有已婚男士潸然淚下的功能……”今年1月，這樣一條微博在一夜間被轉(zhuǎn)發(fā)超過10萬次，“資金歸集”搭上“男人婚后該不該上繳工資”這樣一個(gè)經(jīng)典話題，誤打誤撞成為了私房錢管理神器。招行順勢大力營銷跨行資金歸集提供保底歸集功能，設(shè)置一個(gè)保底金額，如1000元，招行將每天查詢該賬戶余額，只要大于1000元，將把超出部分自動(dòng)轉(zhuǎn)賬至另外一個(gè)賬戶上，不再需要每月轉(zhuǎn)賬，并且轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免。

　　資金歸集統(tǒng)一使用的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)，首批試點(diǎn)包括工農(nóng)中建交這五大行在內(nèi)的29家銀行。運(yùn)行兩年多時(shí)間，影響力式微，可以說，一條微博完成了“超級(jí)網(wǎng)銀”的營銷逆襲。

　　存貸比紅線壓力不容小視，銀行在“歸集”與“被歸集”之間反復(fù)權(quán)衡，都試圖爭取到其中的主動(dòng)權(quán)，理財(cái)產(chǎn)品也被搭配上資金歸集。廣發(fā)銀行日前連推了多款“人民幣理財(cái)計(jì)劃資金歸集專屬版”系列理財(cái)產(chǎn)品，將資金歸集與理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接起來。與一般的理財(cái)產(chǎn)品最大的不同在于，該系列的專屬產(chǎn)品只能用從其他銀行歸集過來的資金進(jìn)行購買，不能用原有廣發(fā)賬戶資金認(rèn)購。具體來說，該系列產(chǎn)品有91天期和191天期兩種，預(yù)期年化收益率分別達(dá)到4.5%、4.6%，遠(yuǎn)高于目前1年期定期存款3%的基準(zhǔn)利率。

　　“這是一種同業(yè)競爭的手段，可以獲得本身業(yè)務(wù)的收益，主要還是實(shí)現(xiàn)增加儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊?qū)Α秶H金融報(bào)》記者表示，“辦理這樣的理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)可以得到中間的收入。其次，其他賬戶歸集過來的本來是非穩(wěn)定性資金，既可以進(jìn)來也可以出去。買了理財(cái)產(chǎn)品后，這筆資金就會(huì)‘沉淀’下來，變相增加了存款。”

　　令人好奇的是，一手炒熱資金歸集業(yè)務(wù)的招行居然沒有乘勢推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。招行廣州分行資深理財(cái)師王穗宏認(rèn)為，推專屬理財(cái)產(chǎn)品只是理財(cái)業(yè)務(wù)最初級(jí)的營銷手段，“對(duì)客戶來說，銀行還需要建立更完整的產(chǎn)品體系，更科學(xué)的資產(chǎn)配置建議，更專業(yè)的客戶經(jīng)理等，才能增強(qiáng)客戶的忠誠度，最大限度地留住客戶”。

　　大型商業(yè)銀行有“小九九”

　　據(jù)記者了解，“超級(jí)網(wǎng)銀”2010年8月低調(diào)上線，運(yùn)行初期并沒有得到銀行客戶的過多青睞。資金歸集業(yè)務(wù)只是“超級(jí)網(wǎng)銀”的其中一個(gè)功能，在“超級(jí)網(wǎng)銀”正式運(yùn)行后，銀行進(jìn)入接口，開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)并不困難，但各大銀行對(duì)此并未著力宣傳，據(jù)了解，“私房錢管理利器”微博走紅也非有意營銷。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，擁有存款、客戶、網(wǎng)店較多的大型國有行熱情程度顯然不及股份制銀行，“大型國有銀行儲(chǔ)蓄比較多，肯定不希望將存款通過這個(gè)功能轉(zhuǎn)出去。”

　　奚君羊也認(rèn)為，連通“超級(jí)網(wǎng)銀”的銀行，對(duì)銀行業(yè)務(wù)能力提出新挑戰(zhàn)，“如果銀行業(yè)務(wù)拓展能力相對(duì)弱，不但不能利用好這個(gè)平臺(tái)，還會(huì)出現(xiàn)資金的溢出。這對(duì)銀行的經(jīng)營能力提出了更高的要求。”

　　值得注意的是，2010年6月，民生銀行就推出了跨行資金歸集業(yè)務(wù)，成為第一家“吃螃蟹”的銀行，而國有大行對(duì)此都比較保守。有統(tǒng)計(jì)顯示，工行要求單筆歸集額度不能超過5000元，單日累計(jì)額度也不得超過5000元，一個(gè)月限額為5萬元；農(nóng)行要求該行賬戶資金被歸集時(shí)，單筆資金和每日累計(jì)均不得超過5萬元；中行的資金歸集業(yè)務(wù)只對(duì)部分銀行開放，如果作為收款方時(shí)，每筆也不能超過5萬元；交行單筆歸集額度最高500元，單日累計(jì)不超過5000元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，國有大行與中小銀行在存款利益面前的考量很不一樣，一旦摧毀“圍墻”，輕易實(shí)現(xiàn)銀行之間資金的自由往來，無疑會(huì)對(duì)國有大行現(xiàn)在的存量存款優(yōu)勢形成挑戰(zhàn)。有網(wǎng)友更是如此調(diào)侃，“這就是壟斷的力量”。

　　事實(shí)上，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)研究中心主任郭田勇在“超級(jí)網(wǎng)銀”推出之時(shí)便提出了擔(dān)憂，“‘超級(jí)網(wǎng)銀’是各商業(yè)銀行之間利益上的劃歸，就好比以前的通存通兌，在實(shí)際操作過程中，有很多需要溝通和變化的地方。如果不能得到商業(yè)銀行的認(rèn)可，央行也未必好心一定有好報(bào)。”