近日，各家財(cái)經(jīng)媒體都在關(guān)注一件事：“醞釀近20年的存款保險(xiǎn)制度被傳即將出臺(tái)”的消息屢見(jiàn)報(bào)端，這也成了坊間議論的焦點(diǎn)。這個(gè)消息源起央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》，文中提到的當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成共識(shí)，可以擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。但至今，相關(guān)消息未透露更多的實(shí)施細(xì)節(jié)，也沒(méi)有給出具體的時(shí)間表。

　　存款保險(xiǎn)制度為何如此重要？此時(shí)推出，意義幾何？對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)及儲(chǔ)戶(hù)將帶來(lái)哪些影響？記者帶你一一解疑。

　　開(kāi)啟金改規(guī)劃關(guān)鍵之門(mén)

　　據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度是對(duì)商業(yè)銀行等存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置的一項(xiàng)制度安排，主要指存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)存款保險(xiǎn)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)瀕臨倒閉或倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金及時(shí)向存款人賠付并適時(shí)處置問(wèn)題機(jī)構(gòu)，發(fā)揮保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。

　　有專(zhuān)家分析稱(chēng)，與政府直接救助金融機(jī)構(gòu)相比較，存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，市場(chǎng)、股東和存款人合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。

　　自20世紀(jì)30年代美國(guó)建立世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度以來(lái)，迄今已有逾百個(gè)國(guó)家建立了這一制度，存款保險(xiǎn)制度成為政府防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的重要手段。

　　據(jù)央行報(bào)告稱(chēng)，目前，中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟。當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，央行內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，存款保險(xiǎn)制度是這一過(guò)程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，因?yàn)殂y行業(yè)在確定存款利率方面的競(jìng)爭(zhēng)加劇很可能導(dǎo)致銀行利潤(rùn)下降。最終，競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致某些小型銀行破產(chǎn)。 

　　對(duì)此，有專(zhuān)家表示，允許銀行破產(chǎn)是中國(guó)金融體系最至關(guān)重要的改革。銀行破產(chǎn)制度實(shí)行，有利于其他非銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展，取得真正繁榮。這即是存款保險(xiǎn)制度為什么如此重要的原因。通過(guò)推出存款保險(xiǎn)制度，為銀行破產(chǎn)建立通道，打破中國(guó)巨額存款資金的“本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的安全機(jī)制，為直接融資市場(chǎng)的繁榮奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。只有將資金的本金風(fēng)險(xiǎn)放大，才能真正建設(shè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的金融體系。

　　其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度早已呼之欲出，同時(shí)也成為金改“十二五”規(guī)劃中不可或缺的部分。

　　在《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中，提出要建立完善的存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。建立適合我國(guó)國(guó)情的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出程序，加強(qiáng)行政退出與司法破產(chǎn)之間的有效銜接。

　　“存款保險(xiǎn)制度推出，將開(kāi)啟金改規(guī)劃關(guān)鍵之門(mén)，為利率市場(chǎng)化保駕護(hù)航。”某股份制銀行相關(guān)人士分析說(shuō)，利率市場(chǎng)化后銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴(kuò)大，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升。通過(guò)建立完善的顯性存款保險(xiǎn)制度，可有效降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　“對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)是否有利現(xiàn)在不能急于判斷，利率市場(chǎng)化之后，儲(chǔ)戶(hù)可以自由選擇利率較高的銀行進(jìn)行存款，這可能是最大的利好因素。”一位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。

　　制度影響仍存爭(zhēng)議

　　任何事物都要一分為二來(lái)看待，對(duì)新制度推出產(chǎn)生的影響看利也要看弊。

　　與上述兩位業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)不同，有專(zhuān)家學(xué)者看到了存款保險(xiǎn)制度將帶來(lái)的一系列問(wèn)題，比如：存款保險(xiǎn)制度或增加銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)、銀行轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本給儲(chǔ)戶(hù)、銀行破產(chǎn)導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)存款無(wú)法全額拿回等。而如果這些問(wèn)題真正出現(xiàn)，銀行信用將受考量，大量存款或?qū)⒘飨蚬墒械雀唢L(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。