映象新聞

　　多名學生認為，鄒路、李歡經歷的正是柒零肆的“套路”：故意不提醒還款或制造問題讓學生無法還款，以產生高額逾期費；之后再用公開欠款信息等方式催收。

　　被告學生在“704校花”公司換購手機的照片。受訪者供圖

　　上大學以來，齊曉東看過很多與“校園貸”有關的新聞，印象最深的是那些因還不上錢自殺的學生。他從沒想過，自己也會成為新聞的主角。

　　7月6日早6點，他剛醒就在微博上看到了一篇報道：《借“校園貸”買高檔手機，400多名大學生成被告》。

　　報道稱，來自廣西、江西、貴州等地的400余名大學生從廣西某金融公司借款后，因為未還款被該公司起訴，涉案學生無一應訴。學生們認為，“校園貸”等于非法放貸，他們借的錢不用還。

　　齊曉東的第一反應是：這是一條“假新聞”，大學生不可能這么不懂法。但他點開新聞圖片后發現，原告正是“坑”過他的廣西柒零肆金融投資有限公司（下稱“柒零肆”）。他極有可能也是被告之一。

　　參與審理此案的南寧市西鄉塘區法院高新法庭法官滕彬告訴剝洋蔥，從去年12月起，該院陸續受理了400余起柒零肆訴大學生借款合同糾紛案件，目前已立案122起，缺席判決十余起。

　　法院向立案的122名被告送達了傳票等司法文書，大部分被拒收。“很多被告與柒零肆簽協議是2015年左右，現在已經畢業了，戶籍地址發生了變更，因此可能沒收到應訴材料。”滕彬說，但少部分簽收的被告，也沒有到庭應訴。

　　披著兼職換購外衣的校園貸

　　齊曉東接觸到“校園貸”純屬偶然。2015年12月，他正在武漢的一所高校讀大一。一天下午，一名同屆男生到他們宿舍遞了兩張傳單，宣傳一款名為“704校花”的產品。

　　“他說這個可以找兼職，提前預支工資再分期還。”齊曉東說，傳單上寫著，學生預支商品或現金，每月做兼職分期還款，一個工時算10元錢，工時不夠的部分按一小時13元還現金。傳單上沒有任何“貸款”的字樣。

　　齊曉東的父母每月給他1500元生活費，他不愛社交，在武漢生活足夠了。他順手把傳單放在室友桌上，室友看到卻動了心，鼓動了齊曉東陪他一起去。

　　南昌的尹音和3名室友，也是因為同學介紹才知道“704校花”的。尹音所在的學校每年學費近2萬元，她每月的生活費五六千。女孩們不缺錢，也沒意識到這是校園貸。她們做兼職只是為了“好玩”，而且先收錢后還錢的模式“再怎么樣都不會吃虧”。

　　貴陽的鄒路也不缺錢。他父母在老家擁有一家小地產公司，他只想找份兼職消磨時間。和許多學生一樣，2016年6月剛看到“704校花”的宣傳時他還有些顧慮，怕上當受騙，于是搜索了許多與這家公司相關的消息。

　　據“704校花”微信公號介紹，推出“704校花”產品的廣西柒零肆金融投資有限公司于2015年7月13日在南寧注冊成立，在桂林、武漢、南昌、貴陽等19個城市陸續設立了實體辦公點；同年10月13日，與“柳州銀行”簽訂深度戰略合作協議。截至2016年6月，“704校花”共有5萬學生用戶。

　　公號里還寫道，2016年5月20日，共青團中央學校部向柒零肆復函，同意將其作為“全國大學生社會實踐及兼職實習活動的合作伙伴單位，參與全國范圍內的有關工作策劃、組織和實施。”

　　看到這些介紹，鄒路的顧慮散得一干二凈。但2018年7月12日，共青團中央學校部的一名工作人員告訴剝洋蔥，據他了解，他們和柒零肆“應該沒有這樣的合作”。

　　也有學生從一開始就知道，“704校花”只是披著兼職換購外衣的校園貸，比如李歡。

　　李歡性格外向，喜歡和朋友們喝酒玩樂，一次最少花兩三百。一個月出去10次，2000元的生活費就沒了。

　　從大一第一次使用“名校貸”后，他就被卷進了校園貸的漩渦，最多時背過兩三萬的債。“以貸養貸嘛，只要是網上報道過的產品，我基本都用過。”

　　2016年年底，一個校園貸中介找到李歡，說“新口子在南昌上線了，快去做”。新口子就是“704校花”。因為急著還債，李歡想也沒想，轉頭就去了。

　　如今，柒零肆總公司所在地，已被另一公司取代。新京報記者周小琪 攝

　　詳細看過協議的人非常少

　　2015年年底，齊曉東和室友去了柒零肆位于武漢街道口阜華大廈的辦事處。70多平米的辦公室里擠了將近20個工作人員，外墻上掛著一個“704校花”的logo，“不是很正規”。

　　“商品最多可以拿（價值）8000的，現金最高是4000”。齊曉東和室友均預支了3000元現金，要做300個工時的兼職，分12個月還清。算上資金方利率和服務費率，他們每人總共要還3450元。

　　他清晰記得，工作人員遞來了兩張合同，一張是《704兼職換購平臺協議》，另一張是《柳州銀行借款合同》。齊曉東當時未成年，不能向銀行貸款，只簽了柒零肆的那張。

　　柒零肆與被告學生簽的協議。新京報記者周小琪 攝

　　滕彬告訴記者，大多數學生貸款時已年滿18歲，與柒零肆、柳州銀行分別簽署了協議。學生們拿到的錢，實際是柳州銀行發放的個人消費性貸款，柒零肆只是居中平臺。即便是與柒零肆簽訂的居中平臺協議，也明確印有“個人消費貸款”的字樣。

　　一名學生與柳州銀行簽訂的合同顯示，學生授權柒零肆在柳州銀行為其開立還款代扣賬戶。學生先將還款金額交給柒零肆，再由柒零肆將全部存入代扣賬戶，由柳州銀行批量扣收。

　　在《借款人告知書》中，柒零肆明示借款學生要向柳州銀行支付10%的年息、向柒零肆支付5%的服務費。3000元本金乘以15%的費率，正好是齊曉東合同里多出的450元。

　　協議中寫道，如果借款人能按時完成兼職并及時還款，這筆費用可以作為獎勵減免。否則，需要直接以現金形式償還。

　　簽協議時，齊曉東盯著看了十幾分鐘，細致到了每一條、每一款、每一個字。

　　其中一點引起了他的注意：借款人如有逾期，則每天自愿支付貸款金額千分之五的逾期費。他迅速打了個算盤，日千分之五意味著每天要多還15元，累積起來數目不小。

　　但他想著每月還300多元錢不難，不會逾期，猶豫幾秒后還是在協議上簽了字。為保險起見，他把協議底單帶回宿舍，鎖進了抽屜。

　　齊曉東并不知道，依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。如果將柒零肆日千分之五的逾期費率折算一下，年費率已高達182.5%。

　　李歡簽字前沒時間看協議。他急匆匆趕到辦理現場時，車庫大小的房間內站滿了人。

　　排隊時，柒零肆的工作人員和校園貸中介在臺上介紹：今天統一辦理“套現”（即預支現金），只要和一個iPhone 6s Plus的空手機盒拍照，就可以預支數千元，再通過兼職分期還款。

　　簽協議時，工作人員催個沒完。李歡來不及細看就匆匆寫下名字和身份證號，拿著空手機盒拍照，又拿著身份證和協議拍照，最后領錢。一套程序走下來，不到5分鐘。

　　李歡至今不知道自己協議上的貸款金額是多少，也沒有留下任何憑據。他只知道要在12個月內還6000多元，雖然實際領走的只有2000多。“手機6000多，套現只能拿4000多，中介再抽一些，到我手里就這么點了。”

　　對當時的李歡而言，只要能拿錢，協議的具體內容是什么、利息有多高、沒還清錢會怎樣，他都無所謂。

　　他不知道與柒零肆的協議里有這樣的約定：如未履行兼職或還款義務，柒零肆可向公共媒體及征信機構公布欠款信息，可能導致借款人“無法報考公務員，貸款買房、買車，出國留學，辦信用卡、求職、投資開戶被拒絕等嚴重后果”。

　　在學生們自發組成的“704校花是坑也填平它”QQ群里，354名借款學生，詳細看過協議的人非常少。許多人的協議簽字后連底單一起被收走了，他們甚至沒有拍照留底。

　　像李歡一樣，許多人拿著手機盒、身份證、協議拍過照。照片又被柒零肆提交給法院作為訴訟證據。柒零肆告訴法院，學生們用貸款購買了手機。“按照目前的情況，這個手機大部分的學生應該是拿到了。因為他們（柒零肆）提交了現場照片，里面都有學生拿著這個手機拍照。”滕彬說。

　　被告學生與柳州銀行簽訂的合同。

　　找不到兼職，只能現金還款

　　簽完協議，借款的學生被拉到一個QQ群里。每天，柒零肆會在群里發三四次兼職需求。保安、服務員、發傳單，職位各不相同，工作時間也不固定。

　　那段時間里，齊曉東有空就在群里接活，第一份工作是某樓盤開盤的會場保安。他記得那是一個冬天，濕冷入骨。自己早上5點就起床趕到現場，在室外從6點站到12點半，掙了65元。

　　漸漸地，群里發布的兼職信息越來越少。2016年4月起，柒零肆要求學生們統一使用“704校花”app。app會發布兼職需求，還可以直接還款。

　　“app出來后就找不到兼職了。”齊曉東發現，app很久才更新一次兼職信息，且數量極少。有時，app上一兩千人同時在線，只為搶一個兼職職位。

　　剝洋蔥采訪的多名學生均反映了上述問題。尹音的室友找柒零肆的學生代理詢問時，得到的答復是“app可能廢了”。無奈之下，許多學生只能充現金還款。

　　如果做兼職，每小時還10元工費；如果用現金，每小時要還13元。齊曉東不愿意，“如果提供了兼職我不做，要我還可以。但是連兼職都提供不了，就是他們違約在先。”找不到兼職后，他不再還款。

　　但記者注意到，協議只說提供兼職崗位，未對兼職數量能否滿足需求做出保證。

　　除了找不到兼職，鄒路還遇到了其他問題。他在“704校花”換購了一臺價值4200元的電腦，協議分12期償還共5140元，相當于年利率22.3%。

　　沒想到，電腦才用了幾個月就變得很卡，連word都打不開。沒多久，主板也燒了。換購了蘋果手機的學生也反映，明明選擇是國行手機，到手的卻是港版。

　　“當時他們承諾了‘三包’，也沒有”。鄒路找到柒零肆，對方卻說：“你用都用了，我們怎么換？”

　　事實上，協議中未承諾對換購商品進行“三包”。當商品出現質量問題時，學生要找供貨商、生產商解決問題，柒零肆只需配合維權。

　　還不了的高額逾期費

　　雖然不愿意，鄒路還是用現金按時還了款。

　　2017年初，換購約半年后，柒零肆說他之前欠了五六塊沒結清。按照協議約定，逾期費以貸款總金額而非欠款金額計算，乘以日千分之五的費率，鄒路要多還3000多元。

　　鄒路很納悶，他明明每個月按時充錢還款，為什么還是差了幾塊錢？他記得協議上寫著“逾期10天將通知用戶還款，超過30天將收回商品”，為什么隔了半年自己才收到通知？

　　鄒路把app打開看了好多遍，還是找不到哪里出了問題。他想找出協議和他們對峙，才想起底單被收走了。他直接沖到了柒零肆在貴陽的辦事處，卻發現人去樓空。

　　鄒路不甘心，又給柒零肆打電話，要求給他一個多還錢的理由。對方說“好，我馬上給你一個理由”后，電話被掛斷了。

　　過了一會兒，不明所以的鄒路聽到同學叫他：“鄒路，你欠誰的錢了？”原來學校貼吧首頁飄著一個帖子，催他還錢。帖子里是鄒路手持協議和身份證的照片，配文是“這就是還款的理由”。

　　這之后，鄒路聯系過柳州銀行想直接還款，但被拒絕。“當時我很絕望，心理壓力有宇宙那么大”。他選擇了妥協，給催收人轉了3000多元。

　　2017年初，李歡發現app無法充值，還款無法操作。他找到南昌柒零肆分部后發現工作人員都不見了，車庫大小的辦公室空空如也。

　　之后，李歡頻繁收到QQ、短信的催收信息，通知他還要還8000多元。李歡跟他們理論，對方沒說兩句就開始噴臟話。催收的人還進了李歡的班級QQ群，公開說他欠錢。

　　剝洋蔥采訪的多名學生認為，鄒路、李歡經歷的正是柒零肆的“套路”：故意不提醒還款或制造問題讓學生無法還款，以產生高額逾期費；之后再用公開欠款信息等方式催收。

　　學生們說，他們拿著手機盒、身份證和協議拍下的照片被P上了“欠錢不還”等字樣。照片以郵件形式發到學生本人、家長、同學手上，有的還上了貼吧等公共平臺。

　　為此，記者聯系了柒零肆董事長王某，詢問是否存在上述問題。王某拒絕回應。

　　為了不被催收，部分學生前往派出所報案。但警方認為，學生與柒零肆的矛盾屬于經濟糾紛，不好管，并提醒他們“如果柒零肆惡意催收可以直接報警”。

　　沒多久，李歡的耐心就被磨盡了。他收到催收的消息就刪除，拉黑了所有跟柒零肆有關的人。“愛怎么樣就怎么樣吧，要我還那么多肯定是不可能的。”

　　不應訴的學生將被缺席審判

　　5月15日下午，西鄉塘法院的送達公告被貼在了李歡在浙江的奶奶家門口。

　　看到這張薄薄的A4紙，奶奶懵了一下后迅速撕下，趕到李歡家。

　　李歡收到的廣西南寧西鄉塘法院的送達公告。

　　“我完全不知道怎么回事。”李歡說，當時他還沒下班，看到公告上的“聯系人韋某彬”和電話就氣沖沖打了過去。電話那頭卻說“韋某彬調走了”。

　　冷靜下來后，李歡到西鄉塘法院官網查詢了自己的訴訟信息，上面顯示，他的案子本該在4月開庭，現在延期了。他不敢面對家人，故意在外面挨到十二點多才回家。一開燈，發現奶奶端坐在沙發上，滿臉愁容。

　　“如果說這玩意兒是假的，又確實是法院那邊寄來的。我找這個人，又說他調走了，讓我怎么弄？”之后，李歡沒再聯系法院。

　　6月，鄒路準備貸款買房時發現自己的征信出了問題，欠柳州銀行3000多元。為了省事，他問都沒問就把錢打給了銀行。

　　鄒路保存了所有的還款記錄。前前后后的支付寶轉賬、“704校花”app還款，加上直接打給柳州銀行的錢，加起來已經超過12000元。但6月初，他還是收到了西鄉塘法院的送達公告，“法院難道不調查嗎？”

　　滕彬對此解釋稱，由于沒有學生與法院聯系，法院只能依據柒零肆單方提供的證據審理案件。“如果學生確實還了款，還了多少，需要向法院提供證明材料。”

　　至于負責送達應訴通知書的工作人員韋某彬，近期確實調動了工作。

　　據滕彬介紹，2017年12月以來，西鄉塘法院陸續受理柒零肆與學生的借款合同糾紛400余起。從柒零肆提供的證據來看，已立案的100多起案件中，大部分被告在“704校花”換購了手機，貸款本金約七八千元。

　　2018年3月起，西鄉塘法院向已立案的被告陸續送達了應訴材料，包括柒零肆提出的調解方案：只還本金并承擔訴訟費。但大部分被告拒收材料，少部分簽收的被告也未到庭。

　　“很多被告與柒零肆簽協議是2015年左右，現在已經畢業了，戶籍地址發生了變更，因此可能沒收到應訴材料。”滕彬說。

　　柒零肆董事長王某向剝洋蔥表示，公司起訴的主要是不還本金、無法取得聯系的學生。“這種行為（不應訴）是對于法律的無知。”王某說，法律會教育他們。

　　據西鄉塘法院統計，被告學生多來自三本院校，主要集中在貴州、江西、廣西等省份。為了聯系學生，法院曾發函請求相關高校幫忙，但僅有貴州大學積極配合。

　　2018年6月，滕彬收到學校反饋稱“貴州有十幾個學生愿意調解”。4日，他和辦理此案的另一法官前往貴陽，等了4天，只有3名學生前來見面并達成調解。

　　“有一個學生態度很抵觸。”滕彬說，那名學生認為柒零肆是非法校園貸，不應還款。可學生們又都向法官承認了借款金額、換購手機、還款情況等事實，沒人說出柒零肆的“非法之處”。

　　學生們一致不應訴、不溝通的情況讓滕彬覺得反常。他提醒學生，知道被訴后應到法院及時應訴，而非逃避。

　　依據民事訴訟法，在被告經傳喚拒不到庭時，法院可以缺席判決。這種情況下，法官只能根據原告提供的證據審案，被告即使有理也無法舉證、無法申辯，結果很可能對被告不利。

　　據滕彬介紹，西鄉塘法院已缺席審判十余起案件。被告學生被判償還本金、24%的利息并承擔訴訟費。“如果沒在執行期內執行判決，他們還會被列為失信被執行人。”滕彬說，目前，這些一審判決尚未生效。

　　提交材料，結清本金，差不多就解決了

　　公開資料顯示，柒零肆總部位于南寧市高新區產業園A座905室。7月5日，剝洋蔥在現場看到一家叫“連你”的互聯網公司取代了柒零肆的位置。園區內，再找不到與柒零肆有關的印記。

　　王某也對記者確認，“704校花”現已停止放款。

　　早在2016年，被柒零肆“坑”過的學生們就組成了維權QQ群——“704校花是坑也填平它”，齊曉東、李歡、尹音等人都在群里。大家一度討論得如火如荼，一起商量應對方法。

　　2016年底，尹音得知自己欠下4800元的逾期費后，第一時間查了征信。征信系統顯示，她在柳州銀行有2040元的貸款未還。

　　因為不了解協議內容，尹音此前并不知道錢是向柳州銀行借的。她想把錢直接還給柳州銀行，但銀行表示“只能公司幫忙還，不接受個人還款”。

　　在父親的建議下，尹音和室友們用一天時間收集資料、寫情況說明，并向廣西銀監局投訴了柳州銀行。2016年12月1日，銀監局回復“已受理信訪事項，并按照程序處理”。工作人員還電話提醒她，“不要再給柒零肆還錢，甚至不用接他們的電話，真的想還錢就還給柳州銀行。”

　　幾天后，柳州銀行告訴尹音，已為她和室友開通了還款通道。但這個還款通道，并不適用于其他借款學生。

　　7月7日上午，柳州銀行客服告訴記者，該行確實曾與柒零肆合作，但合作已于2017年6月終止。至于借款學生無法向銀行還款的原因，對方拒絕透露。

　　維權群內354人，確定被起訴的寥寥無幾，李歡是其中之一。他開始后悔，在人生最美好的四年里，為什么要接觸校園貸？“大學別的沒有學，天天研究這些貸款。”

　　糾結許久，7月9日下午4點，李歡撥通了西鄉塘法院的電話。法官說，只要他接受調解方案，把本金結清，再把證明材料寄給法院，事情差不多就解決了。

　　如今，李歡在一家公司擔任銷售，效益好時一個月能掙八九千。“過兩天工資一發，我就可以把錢一次性還上。”他的心里“穩多了”。

　　但截至發稿前，李歡仍是唯一主動聯系法院的被告學生。

　　（為保護受訪者隱私，文中借款學生均為化名）