映象新聞

　　“全款買房的里面走，按揭的不要堵門口，公積金貸款的請把共享單車挪一挪。”賣方市場買房難，甚至形成了所謂的買房“鄙視鏈”，無奈的購房者還把“鄙視鏈”編成了一個段子。

　　王女士就因為買不到房而深感苦惱。她先是看中一個奧體樓盤，好不容易托到了關系，卻因為只能首付六成，沒能買到房。

　　接著她又想買艮北的一個樓盤，愿意接受七成首付，結果還是被全款付清的購房者給擠掉了。“杭州人怎么那么有錢，動不動就全款付清的？”王女士深深感慨并疑惑。

　　事實上，真的如此嗎？

　　錢江晚報記者經過調查發現，“全款付清”的購房者中，除了拆遷戶、賣掉一套房子湊錢的購房者外，還有不少選擇“房抵貸”的方式，也就是將手頭的房子抵押給銀行，再把貸來的錢用來湊齊全款，購買新房。

　　這樣既能通過一次性付款買到房子，又能使用銀行杠桿。這是時下全款買房的其中一個秘訣。

　　01

　　換一種貸款方式

　　買到房的幾率大增

　　“我可以出七成首付，但還是買不到心儀的房子，開發商告訴我說必須要全款才能買得到，其他客戶都是這種情況。”

　　和王女士的遭遇一樣，吳先生告訴記者，他將購房目標鎖定在錢江世紀城板塊和城東的幾個樓盤，詢問下來，幾乎都要求購房者能一次性付清房款。

　　吳先生表示很困惑：“都知道房子好賣，要搶，但是哪來那么多可以付清全款的人。”他告訴記者，看中的房子總價接近500萬元，他手頭的現金還有100多萬元的缺口，沒法全款付清，必須跟銀行按揭。但開發商表示現在銀行按揭款回款很慢，所以一次性付款的購房者優先。

　　吳先生感到很失落，以為自己買不到房子了。

　　但前不久，他經過一位從事金融業的朋友點撥，頓時茅塞頓開。

　　“我現在住的房子沒有貸款，朋友讓我去把房子抵押貸款，貸出來的錢不就可以湊齊全款了？他說投資買房子的人很多都是這么干的。我太笨了，怎么自己沒想到這個辦法呢？”

　　某銀行工作人員告訴記者：“一般來說只要購房者自己名下有房，就可以將這套房子抵押給銀行，從而貸到一筆錢，有些銀行甚至接受這套房還沒有還清按揭的情況（該套房貸在同一家銀行辦理），也會愿意做抵押，所以說門檻是比較低的。比如說一套100方的房子，市場評估價是2萬元/㎡，抵押的時候按照6折來算，就可以貸到120萬元。”

　　02

　　銀行按揭貸款額度降低后

　　“房抵貸”業務很吃香

　　記者詢問了多家銀行的工作人員，目前這種“房抵貸”的業務很普遍，不少銀行都在開展。

　　“目前房貸的額度普遍吃緊，像我們除了合作的開發商還會有一定額度外，都是不會放款的。”某銀行客戶經理表示，眼下他們的業務壓力也很大，因為少了一大塊原本熱門的房貸業務，為了完成業務指標，“房抵貸”是他們目前的主要業務模式之一。

　　記者了解到，雖然有明文規定通過“房抵貸”貸出來的錢，只能用來經營和消費，不能用于購房，但是因為監管難度大，銀行也很難確定借款人到底拿著錢去做什么了。

　　“以消費的名義貸出來，然后先把這個錢打到一個目標賬戶，比如自己的熟人或者親戚，對方再把這筆錢返還給你，再拿著這筆錢去買房，就很難監管到了。”某業內人士表示，這種做法早就已經有了。

　　“因為這種抵押得到的貸款是可以用于消費或者裝修的，最常見的就是在合同上標注，向銀行抵押借這筆錢是要用來購買價格昂貴的紅木家具。”

　　03

　　這樣做的購房者

　　很多是為了湊齊全款

　　某銀行客戶經理告訴記者，以前“房抵貸”是不少人給自己加杠桿的一種方式，理論上來說，抵押第一套房子，拿著錢去交首付買第二套房子，然后再抵押第二套房子買第三套，這是可以實現的，但是風險也很大。

　　“不過目前來找我們做抵押的客戶，大部分是為了湊齊剩余的房款，只是為了一個資金的周轉，在授信的時間內，基本都可以還完貸款，風險并不大。”

　　“比如我們銀行，目前抵押貸款的利率是年化6.6%，授信三年，而大部分銀行的這種業務，都是可以隨借隨還的。”某銀行工作人員表示，如果按照目前的樓市行情，手里抵押的這套房產再加上新買的房子，同時都在增值，“去掉還貸的利息，增值部分還有的賺。”

　　另一家銀行工作人員表示，他們銀行房抵貸最長的授信時間為10年，利率差不多是年化6.6%。而目前的二套房按揭貸款利率為基準利率上浮10%，即5.39%。

　　如果是500萬元的房子，首付七成，按揭貸款150萬元，跟房抵貸150萬元，同樣是向銀行貸款，利率差距不算特別大。

　　記者從一位從事抵押貸款業務的掮客處了解到，目前辦理“房抵貸”來湊買房全款的人挺多的。

　　“我們公司跟各大銀行都有合作，一般客戶工作穩定有房產的，都能辦出抵押貸款，如果客戶是做生意的，經營狀況良好，那么抵押貸款的利率還有一定的優惠。這兩個月來咨詢抵押貸款的人不少，我們公司經手辦了二三十單抵押貸款，客戶都是貸出錢湊全款買房的。”

　　記者了解到，如果是為了湊齊全款而去做“房抵貸”的購房者，以投資需求為主，其目的就是為了能買到房子。幾年之后，等房子交付，他們相信收益遠大于銀行利息。

　　浙江合創律師事務所的律師表示：“因為這樣做的購房者，貸款的額度不大，并且是為了周轉資金，所以抵押物被沒收的可能性不大。另一方面，盡管有規定該筆貸款不能用于買房，但是這種情況很普遍，銀行貸后的監管力度也不大，即使被查到，只要能把貸款的錢還上就沒有問題。”

　　當然，那些真正有自住需求的購房者，尤其是首套房購買者，卻因為大量的“全款付清”者，失去了買到房的機會。