映象新聞

　　別人一推銷就辦信用卡，稀里糊涂辦了十多張。近日，鄭州的賈凱不停地收到各銀行的信用卡催款通知。原來，他和愛人在3年內辦了15張信用卡，隨后注銷了4張，目前還剩下11張，已經透支了40多萬元。為了還款，賈凱白天和晚上各打了一份工，但每月的收入連利息都不夠。

　　持卡人說：透支時“吃得好穿得好”，還款時“連破衣服都穿不起”

　　“這個欠2萬、這個欠3萬、這個嚇死人，欠了10萬……”31歲的賈凱從口袋里掏出11張五顏六色的信用卡，一一擺在桌子上。

　　他說這11張信用卡，目前已經欠款40多萬元。“別人上門推銷，我覺得無所謂，沒啥壞處，辦就辦吧。”賈凱說，他和妻子在三年內連續辦了15張信用卡，透支額度至少1萬元。

　　其中，信用額度最大的是10萬元，是農業銀行信用卡。賈凱說，除了這張卡是他自己到銀行辦理的外，其他的卡都是銷售員上門推銷的，基本沒審核，只要提交一個工作證明和身份證就行了。對于這些信用卡，賈凱夫婦倆開始并未重視，后來發現用信用卡能立即刷到現金，非常方便，就經常使用。

　　3年前，賈凱還在做生意，每月能掙1萬元以上，所有的信用卡都能及時還款，并未發生拖欠的現象。

　　后來，因連續遭遇生意賠本、電信詐騙等意外，賈凱沒了資金來源，致使已經透支的信用卡無力償還。

　　現在，為了償還40多萬元的欠款，賈凱白天在電器城做空調銷售，晚上在酒吧做服務員，每天休息時間不到6個小時，每月能掙5000多元，但40多萬元欠款的利息每月就有6000多元，即便不吃不喝也不夠償還利息。

　　“以前覺得刷卡風光，現在成‘卡奴’，我腸子都悔青了。”賈凱扯著袖子上的破窟窿說：“以前吃得好、穿得好，現在連件破衣服都穿不起了。”

　　面對這些欠款，他一籌莫展。

　　記者調查：信用卡“惡意透支”不是鬧著玩的

　　昨日，大河報記者從中國銀聯河南分公司獲悉，目前我省信用卡數量達到1754萬張，而且開卡數量還在大幅攀升。信用卡的普及，制造了大量的“卡奴”，“拆東墻補西墻”、惡意透支等現象層出不窮。

　　根據《2014中國信用卡行業發展趨勢報告》，2014年第一季度，全國信用卡逾期半年未償還信貸總額達到281.95億元，比2008年同期增長12倍。也就是說，像賈凱這樣的“卡奴”正在逐步增多。

　　近日，賈凱又收到了一家銀行的短信通知，該銀行法務部門已以其涉嫌信用卡詐騙的名義到公安機關報案。這讓他嚇了一跳，他擔心自己可能會因此“坐牢”。

　　據了解，銀行發來的這條短信并非是嚇唬人。早在2009年，最高人民法院、最高人民檢察院就聯合發布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。解釋稱，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

　　再依照《中華人民共和國刑法》第196條規定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。對于“惡意透支”的量刑，數額在1萬元以上不滿10萬元的，處5年以下有期徒刑或拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數額在10萬元以上不滿100萬元的，處5年以下有期徒刑或拘役，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數額在100萬元以上的，處10年以上有期徒刑或無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產。

　　所以，“欠錢不還”不是鬧著玩的。

　　辦卡疑問：個人辦理信用卡有沒有數量或額度限制?

　　那么，每個人辦理信用卡的數量或者授信額度有沒有上限？像賈凱這樣辦理十幾張信用卡的情況正常嗎？

　　按照相關規定，個人辦理信用卡的額度不得超過其償還能力，即所謂剛性扣減原則，就是說銀行在給持卡人授信額度時，必須扣除他在其他銀行已經獲得的額度。例如，一個客戶如果可以獲得5萬元信用額度，而他已經在其他銀行獲得了3萬元信用額度，那他在該銀行最多只能獲得2萬元信用額度。

　　某商業銀行的袁女士表示，發卡銀行要對信用卡申請人開展資信調查，要求申請人必須擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障，各家銀行針對信用卡申請人已持有信用卡張數或授信額度均有不同的規定，對同時擁有多家銀行信用卡且授信額度使用率較高的客戶，發卡行可以不予授信。

　　既然如此，為何還會出現“卡奴”一族？袁女士認為，一些銀行確實存在把關不嚴，對申請人償還能力審核不到位的情況，致使出現“卡奴”。

　　她同時建議，信用卡持有者不要追求信用卡的授信額度，應當根據自己的經濟條件把控風險；在刷卡消費時，不要追求高檔奢侈品，不要因為超前消費而引起個人負債，這樣不僅影響生活品質，而且帶來精神上的壓力。

　　銀監局回應：如果審核把關不嚴，將對銀行進行處罰

　　去年，上海一家人因透支50多萬元炒期貨虧損，無力償還而自殺。據查，這家人手上共有十余張信用卡，上海市銀監局對未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力的7家商業銀行進行處罰，共罰款240萬元。

　　對于類似的情況，記者還采訪了河南省銀監局，其工作人員表示，銀行是審核申請人償還能力的責任主體，在授信前應當審核申請人的償還能力和在其他銀行的信用額度，賈凱可到銀監局進行投訴，銀監局將進行調查，如果確實有銀行存在把關不嚴的情況，銀監局將根據情節對銀行采取約談或行政處罰等。（記者 朱建豪）