漫畫/王偉賓
連日來，暖手寶炸傷人的事件頻見報端，意外雖防不勝防，但風險可以通過保險轉嫁。不過，保險公司怎么賠、賠多少也是有講究的。
賠償是按損失補償來定
上周，家住桐柏路的王女士因為暖手寶爆炸而被炸傷（詳見本報1月16日A14版），大家在呼吁慎用暖手寶之余，不知是否想到了如何轉嫁意外風險，為自己加件保護的外衣。
據平安保險河南分公司資深理賠人士介紹，這樣的事故屬于意外傷害險的保障范圍，如果王女士有意外傷害保險，是可以得到保險公司的賠償的。
“但是如果暖手寶的廠家或者經銷商對王女士進行過賠償，賠償費用超過醫療費用，保險公司則不用再次賠償，如果第三方只賠付了部分醫藥費，那么保險公司將按比例賠付剩余的部分。”
該理賠人士解釋，這是根據保險法中的損失補償原則而定，只要涉及醫療費用，不管傷者買有幾份保險，獲得的賠償總額，不能超過所需要醫療費的實際發生費用。“因為保險不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。”
賠付范圍僅限醫保用藥
知道了意外傷害可以通過保險來減少損失，規避風險，但有不少人提出了疑問，到底哪些屬于意外傷害？哪些才能得到賠付？
對此，平安保險理賠經理介紹，一般判斷意外事故有四個條件，一是非疾病造成的，二是外來的，三是非自身的，四是突發的。“這些條件都滿足時，我們才能確定被保險人屬于意外傷害，可以給予賠付。”
不過，這種賠付也是有限制的，只適用于醫保范圍內產生的費用。“也就是說意外傷害的門診治療，只要是在醫保用藥范圍就可以賠，自費藥部分保險公司是不賠的。”該經理表示。
同時，一般保險公司對于意外傷害險都有一個免賠金額，有的是100元，有的更多，這就意味著保險公司在理賠時，會先剔除這部分，剩余的才會按照比例賠付。因此，因意外傷害而產生的醫療費用，保險公司是不會全賠的。(記者 郭璐)
TIPS
一般意外傷害保險的免賠項
1.投保人或受益人對被保險人的故意行為。
2.被保險人的犯罪或拒捕行為。
3.被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品。
4.被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導致的意外。
5.被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具。
6.被保險人流產、分娩，但因遭受意外傷害所致不在此限。
7.被保險人因整容手術、藥物過敏或其他醫療所致事故。
8.被保險人未遵醫囑，私自服用、涂用、注射藥物。
9.被保險人從事潛水、滑水、漂流、滑雪、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動。
10.凡出入、身處、駕駛、服務、上落于任何航空裝置或航空運輸工具，但不包括由商業航空公司在規定的搭客航線上行駛的飛機。
11.戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂。
12.核爆炸、核輻射或核污染。
13.被保險人因精神病所致事故。
14.被保險人裝配假眼、假牙、假肢或購買殘疾用具。
15.公費、勞保醫療管理部門規定的自費項目。
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