3月5日上午，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)做政府工作報(bào)告稱(chēng)，推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。當(dāng)日下午阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻金服副總裁俞勝法在杭州向銀監(jiān)局遞交申報(bào)材料。“今天向銀監(jiān)局溝通申報(bào)材料，3月底將提交驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，現(xiàn)在還說(shuō)不準(zhǔn)何時(shí)營(yíng)業(yè)。”這位阿里網(wǎng)商銀行籌備組負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)稱(chēng)。而今年1月27日，俞勝法在北京向記者稱(chēng)爭(zhēng)取在今年5-6月開(kāi)營(yíng)業(yè)。

　　雖然決策層大力推動(dòng)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，自2014年3月銀監(jiān)會(huì)公布第一批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案已整整一年，但目前僅有前海微眾銀行一家低調(diào)試營(yíng)業(yè)，且市場(chǎng)上至今難覓其產(chǎn)品。

　　在國(guó)有大行行長(zhǎng)都宣稱(chēng)銀行是弱勢(shì)群體的時(shí)代，民營(yíng)銀行發(fā)展步履也不順暢。“民營(yíng)銀行一年來(lái)整體進(jìn)展并不大，其發(fā)展不可能像許多人想像那樣容易，會(huì)面臨許多問(wèn)題。”中國(guó)工商銀行城市金融研究所副所長(zhǎng)樊志剛向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)說(shuō)道。

　　生不逢時(shí)？

　　相對(duì)于2014年政府工作報(bào)告中提出的“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，今年政府工作報(bào)告明確指出，民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。意味著民間資本如果有意愿參與設(shè)立民營(yíng)銀行都可以申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)。而且今年“推出”存款保險(xiǎn)制度，將為民營(yíng)銀行建立提供制度保障。

　　由此，至少在政策層面上，民營(yíng)銀行發(fā)起設(shè)立障礙已被掃清。然而首批已拿到入場(chǎng)券的5家民營(yíng)銀行，為何僅有一家營(yíng)業(yè)？

　　“國(guó)有銀行尚且已成為弱勢(shì)群體，民營(yíng)銀行此時(shí)進(jìn)入并非最佳時(shí)期。”一位股份制銀行人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)稱(chēng)。

　　隨著經(jīng)濟(jì)增速的減速換檔，商業(yè)銀行在順境中掩蓋的資產(chǎn)質(zhì)量、管理等一些問(wèn)題將逐步顯露，這使得商業(yè)銀行原有的“高增長(zhǎng)、高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)展模式難以為繼，銀行業(yè)將進(jìn)入一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的發(fā)展階段或銀行業(yè)發(fā)展新常態(tài)。

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所研究員李佩珈表示，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)測(cè)算，中國(guó)名義GDP增長(zhǎng)1%，大約需要貸款增長(zhǎng)1.75%左右。考慮到直接融資占比的上升，未來(lái)三年，中國(guó)銀行業(yè)信貸的平均增速有可能會(huì)下降到10%左右。而利差收窄更為銀行經(jīng)營(yíng)雪上添霜。各國(guó)利率市場(chǎng)化的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場(chǎng)背景下，商業(yè)銀行對(duì)存款的爭(zhēng)奪更加激烈，還將明顯提高資金成本，利差不斷收窄。此外，中國(guó)正處在由舊常態(tài)向新常態(tài)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題的解決需要時(shí)日，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)上升概率不斷加大，這對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出更高要求。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近日撰文表示，2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分點(diǎn)；凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%，比前5年平均下降了一半多；存貸款利息凈收入占營(yíng)業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個(gè)百分點(diǎn)。凈利潤(rùn)增速下降的同時(shí)，不良貸款余額已連續(xù)12個(gè)季度上升，截至2014年末，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元；不良貸款率為1.25%。

　　超四成銀行家認(rèn)為前景一般

　　“民營(yíng)銀行中目前僅有微眾銀行開(kāi)業(yè)，最主要是概念性的創(chuàng)新和心理作用。”普華永道中國(guó)金融服務(wù)部合伙人朱宇向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)說(shuō)道。

　　今年1月4日，微眾銀行向一名卡車(chē)司機(jī)發(fā)放了民營(yíng)銀行的第一筆貸款，一個(gè)多月后，市場(chǎng)才看到微眾銀行的又一動(dòng)作。2月12日，微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展深入的合作。時(shí)至今日，市場(chǎng)仍未難覓微眾銀行相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　在5家已獲審批的民營(yíng)銀行中，有兩家為互聯(lián)網(wǎng)銀行。近日工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗在經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)上撰文指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行不會(huì)像學(xué)者們和市場(chǎng)期盼的那樣，顛覆銀行傳統(tǒng)服務(wù)，短期內(nèi)在普惠金融和小微企業(yè)低成本融資方面的作用也不會(huì)太明顯。互聯(lián)網(wǎng)銀行探索之路的艱難，無(wú)論在業(yè)務(wù)還是在戰(zhàn)略層面，每一步都面臨著以往商業(yè)銀行未曾遇到的挑戰(zhàn)。

　　侯本旗的觀點(diǎn)在銀行業(yè)中頗具代表性。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2014）》顯示，46.3%的銀行家認(rèn)為民營(yíng)銀行發(fā)展前景“一般”，三成多的銀行家認(rèn)為前景“較好”，選擇“十分廣闊”、“較困難”和“十分困難”這種態(tài)度較為鮮明的銀行家僅占不到兩成。

　　從調(diào)查結(jié)果看，超過(guò)七成的銀行家認(rèn)為民營(yíng)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是由其公司治理不健全引發(fā)的關(guān)聯(lián)交易和道德風(fēng)險(xiǎn)（73.2%）。除此之外，由于銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)（69.6%）和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（55.9%）也是民營(yíng)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)。僅有1.1%的受訪銀行家認(rèn)為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)不存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　“發(fā)起股東權(quán)力的協(xié)調(diào)，治理架構(gòu)的搭建，經(jīng)營(yíng)管理人才的選拔，尤其是業(yè)務(wù)模式如何確定和落實(shí)，更是難題。因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)對(duì)其各自都有不同的要求。這正是進(jìn)展緩慢的原因。”樊志剛稱(chēng)。“在人才的招聘和儲(chǔ)備方面也面臨挑戰(zhàn)。”朱宇說(shuō)道。

　　從目前5家民營(yíng)銀行籌備、組建高管的團(tuán)隊(duì)看，大都來(lái)自于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及銀行。以微眾銀行為例，組建了一個(gè)以平安集團(tuán)前執(zhí)行董事顧敏、進(jìn)出口銀行原副行長(zhǎng)曹彤為首的11人豪華高管團(tuán)隊(duì)，侯本旗估計(jì)，按人均200萬(wàn)元年薪計(jì)算，僅高管層薪酬就超過(guò)2000萬(wàn)元。