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                信用卡“超發” 服務卻“欠下一屁股賬”

                2014-11-28 07:27 來源:新華每日電訊

                  信用卡消費如今已成為百姓生活的一部分,央行25日公布的數據顯示,我國平均每個家庭擁有超過1張信用卡。各家銀行信用卡業務跑馬圈地之后,留下的是亂發卡、亂收費、亂用卡等一堆亂象。

                  日前,上海銀監局對7家商業銀行信用卡業務違規行為處罰240萬元,再度引發社會對信用卡亂象的關注。人們不禁要問,信用卡亂象何時休?消費者權益誰來保護?

                  發卡量狂飆突進

                  央行統計顯示,今年三季度我國信用卡累計發行量已達4.36億張,而2003年僅300萬張。信用卡業務急劇擴張,在方便消費者的同時,服務方面卻“欠下一屁股賬”,給消費者帶來很多煩惱。

                  在銀行總部匯集的北京市西城區,區人民法院11月初發布的《銀行卡審判白皮書》顯示,信用卡糾紛案件快速攀升,2005年受理78件,而2013年達到4379件,不到十年增長了50多倍。

                  北京市民何小姐最近想把出國旅游退稅的100多美元從建行信用卡里取出來,生了一肚子氣。“銀行不讓取,說要有建行儲蓄卡賬戶才能轉賬提取。”這令她費解,“辦卡轉賬提現需要7個工作日,為什么我取自己的錢這么費勁?這開卡費用為什么又得我負擔?”

                  煩惱不止于此。還款時多繳的錢和存放在信用卡賬戶內的錢既無利息,要想取出時還要支付不低的費用。此外,信用卡部分欠款卻按全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續費等一系列服務和收費問題,也引發消費者不滿。但目前多數銀行還是“我行我素”。

                  北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明指出,銀行處于強勢地位,而消費者處于被動的弱勢地位。

                  西城區法院白皮書建議,信用卡業務領域涉及大量的專業術語、專業的計算方法,如果對此沒有盡專門的提示說明,不能認為銀行盡到了充分說明義務。特別是對利息、滯納金等內容,銀行應該在合約中舉例加以明確說明。

                  管控不力亂授信

                  信用卡超發突進的背后,不僅是服務跟不上、收費讓消費者鬧心,還滋生了不少風險。

                  不久前,家住寧夏銀川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套現。“朋友說在免息期內,利用套現的現金可以投資理財、也可以投到一些P2P項目,空手套白狼很劃算。”雷先生說。

                  銀監會早已明確規定,商業銀行個人信用卡透支應當用于消費領域,不得用于非消費領域。但目前不少P2P網貸平臺可以通過第三方支付通道使用信用卡充值,風險不小。

                  上海銀監局近日在檢查中發現,多家銀行存在過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴等問題,而這也是我國信用卡業務面臨的普遍問題。

                  一家股份制商業銀行信用卡中心人員告訴記者,如今各家銀行考核指揮棒已從發卡量轉為到交易量、活卡率。不少銀行對過度授信睜一只眼閉一只眼甚至積極推進,有時一個短信就可以將信用額度提升50%。

                  記者了解到,有的家庭有十幾張信用卡,不少銀行對客戶個人信用報告視而不見,也不管別的銀行已授信多少,一味提升信用卡額度。

                  “一旦銀行風險防控不到位,監管部門威懾力不夠,就會出現很多信用卡套現投資。若是投資失敗,對消費者對銀行都是很大的風險。”趙慶明說。

                  “大部分信用卡業務目前還是片面依靠交易傭金收入,銀行過于追求短期業績,對發卡環節審核不嚴過度授信,埋下長遠的問題。”中央財經大學教授郭田勇說。

                  訴訟不易成本高

                  截至三季度末,我國信用卡授信總額為5.32萬億元,信用卡逾期半年未償信貸總額351.64億元,環比增長9.46%。

                  一旦信用卡消費發生了糾紛,本可以通過投訴或法律途徑尋求解決。但當前信用卡消費存在規則不合理、法制不完善等問題。

                  中國政法大學教授劉少軍說,現在規范銀行卡業務的是一些部門規章,發卡基本按照銀行制定的格式合同,自然存在很多問題。信用卡已經發展了很長時間,經驗已經足夠豐富,應通過立法對當事人的權利義務做出進一步的規定,保護各方利益。

                  即便有了法律保護,處于弱勢地位的消費者往往心有余而力不足。

                  在審判實踐中,北京市西城區法院標的額在1萬元以下的案件占信用卡糾紛總收案量的一半左右。不低的訴訟費和律師費、動輒兩三年的時間成本,消費者大多選擇忍氣吞聲。每年北京市西城區法院受理的數以千計的信用卡案件中,個人起訴銀行的只有十來件。

                  業內專家指出,要解決信用卡亂象需要首先從發卡源頭入手,加強風險控制。(記者 吳雨 劉錚 李延霞)

                責編:李宜馨
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