透視“奪命”信用卡：卡奴自殺拷問銀行監管缺位

　　信用卡再次成了“奪命毒藥”。今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多萬，無力償還而燒炭自殺。近日，上海銀監局針對此事，對涉事的7家商業銀行處以240萬元的罰款，事由為銀行有未依法審查申請人資料真實性、過度授信與對異常交易管控不力等違規行為。

　　這7家銀行機構分別為浦發信用卡中心、興業銀行信用卡中心、交行信用卡中心、民生銀行上海分行、中行上海市分行、工行上海市分行、花旗銀行(中國)。其中，民生和中行被罰50萬元，工行、交行、興業、花旗各被罰30萬元，浦發被罰20萬元。

　　上海銀監局行政處罰決定書顯示，7家銀行涉及的客戶不是“張××”就是“林××”，市場猜測這些銀行所涉及客戶是相同的兩人。

　　近年來，伴隨著信用卡業務的急速發展，風險和隱患層出不窮。“卡奴”自殺事件僅僅是問題的冰山一角。水面之下，有更多問題值得深思。

　　《2013年中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，僅2013年一年，我國信用卡新增發卡量6100萬張，比上年增長了18%。央行數據顯示，截至2013年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為251.92億元，較上年末增加105.34億元，增幅高達71.86%。可見，信用卡的發行數量仍在較快上升，越來越多的人淪為“卡奴”。

　　那么，銀行為什么要大力發展信用卡業務，最主要的原因是“利”字當頭。只要持卡人使用信用卡，銀行的中間業務就產生了。其中，最顯而易見就是刷卡回傭，刷卡人越多，銀行所收到的傭金就越多。

　　其次，對于持卡人來說，難免會有資金周轉不開、抑或忘記還款的情況，這樣一來銀行就能賺到免息還款期外的利息收入了，這個收入遠高于貸款的利率。

　　對于部分還款壓力巨大的客戶，可能還會選擇信用卡的另一項重要功能——分期付款，將欠款分做3個月、6個月或更長的時間還清，每個月的還款壓力就會驟減，但在這種方式下，持卡人是需要支付銀行利息或手續費的。

　　而對于那些無論如何也還不起錢的客戶，銀行則會收取滯納金和復利，這部分的收入也是信用卡的一個重要收入來源。

　　事實上，在監管邊緣游走的信用卡早有“奪命基因”。對于銀行來說，多發卡多授信才能帶動利潤。為了追求發卡量，部分銀行對客戶的審查只是“走走形式”，降低了對授信審查和額度管控的嚴格程度。在發卡和風控之間，銀行的天平始終在向前者傾斜。

　　有些銷售人員為了沖業績，還經常和辦卡人玩兒起文字游戲，他們通常告訴辦卡人是：“不激活就不收費，無風險”，而不是“開卡后持卡人將面臨哪些風險”。告知義務部分程度的缺失，則成了將“卡奴”推向深淵的“加速器”。

　　“還不上錢自殺”的悲慘結局，幾乎無可避免地沖擊了民眾最底線的安全感。信用卡在我國的發展歷史僅二十多年，很多持卡人由于對信用卡的風險預估不足，透支過度，最終無力償還。悲劇的發生，持卡人固然脫不了關系，但銀行是否也應該反思，為了追求利潤，這些年是否過度重視外在的做大做強，忽視了內在的風控管理？是否過度重視市場占有，忽視了市場規范？監管部門是否也應該反思，征信體系的建設步伐過慢，是否與行業的快速發展極不對稱？

　　“卡奴”悲劇更是目前信用卡行業混亂現狀的投射：商業銀行的過度、多頭授信以及粗放發展、無序競爭、內控不嚴；監管層的缺位，征信評估系統的不完善，有效參考價值大打折扣；消費者的不加節制消費或投資。

　　歸根結底，“卡奴”自殺悲劇暴露的是整個社會信用體系脆弱，拷問的是銀行和監管部門的規范缺失和監管缺位。(記者 徐曼曼)