進(jìn)攻與防守

　　去年是我人生壓力最大的一段時(shí)期。我買(mǎi)了一套400多平方米的房子，在廣州的郊區(qū)，是一套聯(lián)排別墅。這套房子接近400萬(wàn)元。按照我的規(guī)劃，賣(mài)掉手里的另一套房子，再湊上一些當(dāng)年的業(yè)務(wù)收入，就完全足夠房款。但沒(méi)想到去年房地產(chǎn)調(diào)控，市場(chǎng)的成交量很低，原先的房子很難賣(mài)出去，即使成交價(jià)格也不高。由于限貸政策，我也無(wú)法從銀行貸款，所以現(xiàn)金流遇到了很大困難。

　　我只能向親戚、朋友們借錢(qián)。但我們這樣的年齡，很難從親朋那里借到上百萬(wàn)的資金，大家都在爬坡。將心比心，也可以理解。每個(gè)人的狀況都可能脆弱不堪。為了填上最后的資金缺口，我四處借錢(qián)，利息很高。那段時(shí)間心里難免惶恐，每天都仿佛兵臨城下，算計(jì)著還有多少余糧。

　　幸運(yùn)的是去年我的業(yè)務(wù)收入不錯(cuò)。在等待了一段時(shí)間后，原先的房子也脫手了，終于跨過(guò)了這道門(mén)檻。為什么我要在37歲的時(shí)候買(mǎi)這套房子？其實(shí)我也是在給自己的未來(lái)，或者說(shuō)為退休和養(yǎng)老生活做一點(diǎn)準(zhǔn)備。這房子既是我未來(lái)生活的載體，也是積累財(cái)富的手段。

　　一方面，我要給自己加上一個(gè)保險(xiǎn)栓，就像巴菲特說(shuō)的，給自己的人生構(gòu)筑一條護(hù)城河。保守地看，買(mǎi)房子至少是一筆強(qiáng)制性的存款。我知道自己還在一條快速跑道上，可以適度增加自己的負(fù)債率。就像一個(gè)公司，處于高速增長(zhǎng)期，負(fù)債率可以高一些，到一定規(guī)模了，債務(wù)自然降下來(lái)了。下決心冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)槲业娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)小。過(guò)去每次買(mǎi)房子，都很快看到了升值。

受訪者：王福民

　　另一方面，我也看到了自己未來(lái)的生活方式——那個(gè)房子足夠大，有院子，有天井，有草坪。我可以在河邊騎自行車(chē)，養(yǎng)狗澆花，可以有一個(gè)大書(shū)房，擺上三臺(tái)電腦，炒股票、炒期貨、炒金屬。兒子和女兒逐漸長(zhǎng)大，他們也需要一個(gè)更舒適、自然的成長(zhǎng)空間。這是我退下來(lái)后想要的生活。

　　這些年我已經(jīng)逐漸厭倦都市，追求更散漫的田園生活。有些人喜歡下樓就吃一碗腸粉，而我不是，我寧可餓著。我喜歡居住在城市的邊緣或者幾座城市的縫隙中，可進(jìn)可退。

　　買(mǎi)房子的經(jīng)歷，讓我重新梳理了自己和世界的關(guān)系。年紀(jì)大了要過(guò)怎樣的生活？需要多少朋友，認(rèn)識(shí)多少“牛人”才能有安全感？可能一個(gè)都不需要，沒(méi)人能給你安全感，除了你自己。在我45歲之前，我要把自己那條“護(hù)城河”先挖出來(lái)。欲望多，就挖深一點(diǎn)；欲望少，就淺一點(diǎn)。

　　退休意味著比較淡薄的生活，自由、健康、快樂(lè)。和我過(guò)去的生活比，只是不掙錢(qián)了，但享受的方式是一樣的，享受生活的成本更低了。以前我必須開(kāi)某個(gè)檔次的車(chē)，穿某種牌子的衣服，組織一些飯局，但養(yǎng)老階段這些都不需要了，不會(huì)再為社會(huì)關(guān)系花錢(qián)了。房子有兩套足夠，60歲賣(mài)一套，70歲賣(mài)一套。我還問(wèn)過(guò)一位醫(yī)生，中國(guó)治療癌癥要花多少錢(qián)，他說(shuō)20萬(wàn)元吧，做手術(shù)十幾萬(wàn)元已經(jīng)是豪華型。如果我得了什么稀奇古怪的大病，那也沒(méi)辦法了。

　　所以，我算了一下，對(duì)我而言，凈資產(chǎn)能夠有800萬(wàn)元就夠了，包括房子、證券和現(xiàn)金。金融資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)可以按照2∶8配置，這就能保證一個(gè)有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活。另一方面，我也有被啃老的準(zhǔn)備。兒子來(lái)吃我，就要按照我的規(guī)矩來(lái)，我吃什么你吃什么。生存沒(méi)問(wèn)題，面子自己掙。

　　活到這個(gè)歲數(shù)，于我而言已經(jīng)知道了人生的精彩在何處。我看到了前面的風(fēng)景，未來(lái)應(yīng)該怎樣。但可悲的是，也看到了自己要老去，吃飽等死。看到煙花上天，很美，但馬上就落下來(lái)化成了煙。我快要爬到人生的峰頂，也知道自己下山時(shí)的狼狽樣子。但是人不可能讓思想成熟、身體強(qiáng)壯、財(cái)富積累三個(gè)指標(biāo)同時(shí)處于巔峰，這不是自然規(guī)律，除了極少數(shù)的天才，就像扎克伯格才能夠做到。

　　個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值的能力沒(méi)有了，就開(kāi)始養(yǎng)老了。考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，必須要想清楚自己的生命觀，你怎么面對(duì)死亡，怎么老去，這段“無(wú)能為力”的人生怎么過(guò)。

　　我有四個(gè)“養(yǎng)老”的榜樣。比如索羅斯和巴菲特，他們從來(lái)不考慮自己養(yǎng)老的問(wèn)題，他們考慮的是全世界人民養(yǎng)老的問(wèn)題。因?yàn)樗麄冏銐蛴绣X(qián)了，而且還在工作，并不把工作當(dāng)負(fù)擔(dān)。他們?cè)缫研纬闪藗€(gè)人的增值模式，越老越值錢(qián)。還有就是謝賢，以及香奈兒的設(shè)計(jì)師卡爾·拉格費(fèi)爾德。活到老，玩兒到老，讓生命接近于本能的燦爛，他們的財(cái)富可能和索羅斯、巴菲特沒(méi)法比，但是他們知道如何用錢(qián)把生命的本質(zhì)發(fā)揮到極限。

　　40歲的時(shí)候，我面臨的選擇是“進(jìn)攻型”養(yǎng)老，還是“防御型”養(yǎng)老。所謂“進(jìn)攻型”，就是還要做一件事，做我擅長(zhǎng)、喜歡的事情，而不僅僅是賺錢(qián)。就像巴菲特那樣，跳著踢踏舞去上班。“防守型”就是攢一些錢(qián)，做一些投資，為自己和后代留夠了存糧。其實(shí)，“防守型”的養(yǎng)老也有風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)能保證未來(lái)不會(huì)有一場(chǎng)大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)呢？我們的菜也許就被吞噬了。

　　我這種人不會(huì)輕易退休的，或者說(shuō)不會(huì)像我爸爸那一輩，到了歲數(shù)就回家，完全不工作了。很多事情，比如旅行，不一定要退休才去做，條件允許，隨時(shí)可以出發(fā)。我更喜歡“進(jìn)攻型”養(yǎng)老，就是換一個(gè)軌道，不以謀生為目的找一件喜歡的事情和生意做。我是先把“護(hù)城河”挖出來(lái)，掙出養(yǎng)老的錢(qián)，然后做自己有興趣的事，甚至難度還可以高一些。這是我保持自己價(jià)值感的方式。既然沒(méi)人能給你安全感，只有自己給自己。

　　這個(gè)生意，一定是我能做，我喜歡做，我能做好的，而且是符合商業(yè)規(guī)律能賺錢(qián)的事情。它的底線是不能虧錢(qián)，不是把我修的護(hù)城河又填滿，儲(chǔ)備糧食再挖出來(lái)。我不會(huì)像年輕人那樣，押上全部家底，吃方便面去創(chuàng)業(yè)。

　　如果事情做不好，我就會(huì)關(guān)掉這個(gè)生意。我有一位朋友，他生意越大越睡不著覺(jué)，這肯定不是我想要的狀態(tài)。

　　去年，我父親得了重病，做手術(shù)和化療，這件事情對(duì)我觸動(dòng)很大。我想，當(dāng)我還活著的時(shí)候，想做什么事情趕快去做吧，把錢(qián)花在自己喜歡的事情上。他們那代人有他們的無(wú)助，我們有我們的焦慮。有些人可能會(huì)覺(jué)得名下有20套房子才有存在感，或者公司價(jià)值到100億才有存在感，而我覺(jué)得一邊積累財(cái)富，一邊消費(fèi)才有存在感。

　　中國(guó)人有個(gè)價(jià)值觀——少壯不努力，老大徒傷悲。人們會(huì)把幸福寄托在老年與養(yǎng)老的質(zhì)量上。老無(wú)所依、老了不受尊重是不幸福的；沒(méi)有子孫滿堂是不幸福的；叫我老王而不叫我“王老”是不幸福的。少年吃苦是為了老了的尊重與回報(bào)，這是別人看你的幸福感。

　　父親的病顛覆了我的這種觀念。我不能為了追求以后的醫(yī)藥費(fèi)，為了受到所謂的尊重，而喪失我30歲、40歲、50歲的生活。也許在這個(gè)意義上，生命不應(yīng)該分為養(yǎng)老和非養(yǎng)老的階段。

　　（受訪者：王福民，38歲，廣告業(yè)主）