信用記錄是公民金融資產的一部分，必須充分保障，應通過正修訂的《征信管理條例》，保障公民對個人征信記錄享有的知情權、異議權、糾錯權和司法救濟權等權利。

　　北京白領李小姐兩年前曾丟過身份證，并依法掛失補辦，不成想有人利用她的證件，申辦了信用卡，銀行審核不嚴格就簽發了信用卡，冒名者惡意透支。這造成李小姐的個人信用記錄污點，給她的買房帶來了大麻煩。經過銀行起訴、她應訴、銀行撤訴的折騰，足足3個月，李小姐才刪掉自己的不良信用記錄。

　　在這么一場大烏龍里，消費者的信用權利，商業銀行給予足夠的重視了嗎？誰來捍衛公民的信用權利？據《新京報》記者調查，這種現象并非孤例。

　　1999年，中國人民銀行試點個人信用聯合征信。2003年修訂的《中國人民銀行法》，賦予了中國人民銀行履行監管信貸征信管理的法定職能。近年來，特別是房產限購之后，個人信用記錄深刻地影響著公民的金融生活。

　　另一方面，作為征信管理部門的央行，以及商業銀行，往往把征信看成一種“管理”，一種權力，而沒有把信用記錄看作公民金融資產的一部分，予以充分保障。往往是怎么對商業銀行方便，就怎么處理信用爭議。

　　比如，本案中銀行一邊答應為李小姐解決問題，一邊又去法院起訴她；更吊詭的是，銀行又讓她“不要去應訴”……有律師認為，蹊蹺的背后是“原身份證持有人不應訴，必然敗訴，銀行勝訴后向法院申請執行，如果無法追回欠款，銀行仍可以拿著勝訴判決掩蓋其工作失誤。”

　　的確，在征信發達國家中，公民對個人征信記錄享有的知情權、異議權、糾錯權和司法救濟權等權利，沒有能真正體現在中國當下的征信制度中。除了前述《中國人民銀行法》授權人民銀行管理征信之外，目前并沒有法律、法規明確哪些信息可以被納入征信范圍、哪些不可以；公民的信用記錄受損害時，如何要求賠償和司法救濟……

　　目前施行的2005年央行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，只是央行的一個內部規定，是從行業管理的角度制訂的，不是從保護公民個人信用權利出發的。其中雖然也規定了公民可以對信用記錄提出異議，但對異議的處理，只是在征信系統內部處理：征信服務中心內部先查，覺得沒問題，再書面通知商業銀行核查。公民個人作為權利主體，無權要求公開聽證，或者直接提出自己的申訴、抗辯理由。

　　期待正在修訂中的《征信管理條例》，能像美國1969年《公平信用報告法》那樣，嚴格規定信用報告的采用程序，保證信用報告準確和公平，保護信用報告對象的隱私權；個人對于信用記錄擁有知情權、異議權、糾錯權和司法救濟權等，并有便捷可行的救濟渠道。