提要：3月12日，十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，有記者提到關(guān)于“銀行暴利”問(wèn)題時(shí)，央行行長(zhǎng)周小川說(shuō)，用“暴利”這個(gè)詞恐怕有些過(guò)分了。我國(guó)存貸款基準(zhǔn)利率的利差大致在3%左右。高利潤(rùn)是不是完全是利差的原因，還需要進(jìn)一步分析。

　　3月12日，十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，有記者提到關(guān)于“銀行暴利”問(wèn)題時(shí)，央行行長(zhǎng)周小川說(shuō)，用“暴利”這個(gè)詞恐怕有些過(guò)分了。我國(guó)存貸款基準(zhǔn)利率的利差大致在3%左右。高利潤(rùn)是不是完全是利差的原因，還需要進(jìn)一步分析。

　　筆者舉以下數(shù)據(jù)供“進(jìn)一步分析”判斷。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)1.04萬(wàn)億元，比上年增加2775億元，增長(zhǎng)率為38.4%。高于去年全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)25.4%的13個(gè)百分點(diǎn)。有媒體通過(guò)比較得出銀行利潤(rùn)高過(guò)煙草、石油等壟斷性行業(yè)。因此，銀行暴利說(shuō)并不是空穴來(lái)風(fēng)，也看不出過(guò)分在哪里。

　　銀行暴利是否來(lái)自國(guó)家定價(jià)的利差收入呢？我們還拿數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。2011年，在銀行業(yè)的總收入中非利息收入僅占19.3%，也就是說(shuō)八成多收入來(lái)源于利息收入。就是在這兩成非利息收入中其中一大部分也是貸款派生的或者從利息收入上剝離為非利息收入的。其實(shí)，利息收入占整個(gè)收入遠(yuǎn)不止八成多，而是更高。因此，商業(yè)銀行暴利主要來(lái)自于利差收入是不爭(zhēng)的事實(shí)。

　　說(shuō)商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)自國(guó)家利差保護(hù)也不為過(guò)。根據(jù)目前的政策，商業(yè)銀行可以將貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上無(wú)限制向上浮動(dòng)，而存款利率只能向下浮動(dòng)。這樣的結(jié)果是什么呢？銀行主要收入來(lái)源的貸款價(jià)格更高了，銀行成本支出的存款利率更低了，存貸利差更大了，存貸款利差收入對(duì)銀行貢獻(xiàn)度更高了。

　　同時(shí)，也告訴我們一個(gè)事實(shí)是，周小川行長(zhǎng)所說(shuō)的“我國(guó)存貸款基準(zhǔn)利率的利差大致在3%左右”，這是基準(zhǔn)利率而已，而實(shí)際情況是，商業(yè)銀行貸款利率上浮后，存貸款利差遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于3%。而且附加在貸款上的銀行顧問(wèn)等投行收入、售賣金融理財(cái)產(chǎn)品收入等五花八門，銀行從一筆貸款得到的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止凈利差收入。有“好事者”計(jì)算過(guò)，一筆貸款要付給銀行的年息在10%左右。

　　經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過(guò)來(lái)又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果被經(jīng)濟(jì)決定的金融從實(shí)體經(jīng)濟(jì)和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)者身上獲取中間利潤(rùn)過(guò)多，不但不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反過(guò)來(lái)將阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因?yàn)椋虚g環(huán)節(jié)的金融從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中吸吮利潤(rùn)過(guò)多，實(shí)體企業(yè)必然失血過(guò)多，發(fā)展后勁必然越來(lái)越弱，最終也將使得銀行利潤(rùn)不可持續(xù)，還可能釀成企業(yè)被銀行盤(pán)剝過(guò)多利潤(rùn)、被高資金成本“逼死”，從而難以歸還貸款，釀成金融風(fēng)險(xiǎn)的狀況。

　　一位銀行行長(zhǎng)反問(wèn)：“為國(guó)家為股東掙錢有什么錯(cuò)？”確實(shí)是應(yīng)該的，但是，也不能建立在犧牲實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)空間，侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)和客戶利益基礎(chǔ)上，豈能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)殺雞取卵？就在去年銀行大賺特賺時(shí)，中小微企業(yè)卻步履維艱、命系一線，無(wú)數(shù)客戶叫苦不迭，深感被銀行“剝削”，企業(yè)主深感銀行貸款收費(fèi)成本太多太高，甚至告狀到溫總理那里。

　　因此，必須遏制銀行暴利。當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)降低貸款利率或者限制上浮比例，同時(shí)提高存款利率，縮小利差來(lái)解決。長(zhǎng)久之計(jì)是，攻下利率市場(chǎng)化的最后堡壘——存款利率。放開(kāi)存款利率下線管制，徹底放開(kāi)存貸款利率，利率徹底市場(chǎng)化。