保監會昨發布試點指導意見，房價下跌險企不得向老人家屬追償

　　 4城市率先試點“以房養老”

　　 擁有房屋完全產權的老人可以將居住的房子抵押給保險公司，每月在保險公司領取現金來實現養老。昨日，保監會正式發布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，從7月1日起，北京、上海、廣州、武漢正式試點為期兩年的“以房養老”。這是探索解決我國日益嚴重養老問題的最新嘗試，不過有關人士表示，這是目前養老方式的補充，不會影響傳統的養老方式。

　　 房價波動是影響“以房養老”的最大因素。對此，保監會相關負責人昨日表示，保險公司在產品設計時必須綜合評估風險，承擔房價下跌的風險，不得向老人的家屬追償。

　　 尚無險企遞交產品申請

　　 “老年人住房反向抵押養老保險”，俗稱保險版的“以房養老”，是住房抵押和終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即老年人將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定領取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　“多家保險公司對以房養老有興趣，但由于實施細則還沒出臺，目前還沒有一家公司遞交申請，也沒有相關產品出來。”昨天，保監會人身保險監管部主任袁序成表示，在國外，類似“以房養老”的保險產品也屬于小眾產品。

　　60歲以上老人方能投保

　　根據新規，自7月1日起，北京、上海、廣州、武漢成為首批試點城市，試點期為兩年。其中，投保人群限定為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。保險公司也有著很高的門檻：已開業滿5年，注冊資本不少于20億元；申請時上年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養老保險所必須的專業技術、管理能力和各類專業人員等。此外，試點期間，單個保險公司開展試點業務還要與總資產掛鉤，接受抵押房產的評估價值合計也有限額。房產價值必須由具有一級資質的房地產估價機構評估，費用雙方共同負擔。

　　“這個門檻其實挺高的。”袁序成介紹，相比于現有的養老險產品，“以房養老”對風險把控、后續服務、產品精算都更加復雜，符合條件的公司并不太多，這也是保監部門審慎推進試點的考慮之一。

　　根據所抵押房產增值被處理方式不同，試點產品分為參與型產品和非參與型產品。前者指的是保險公司可以參與分享房產增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產價值的增長部分，由保險公司和投保人按合同進行分配，相當于險企投資了房產，后者指的是保險公司不參與分享房產增值收益，抵押房產價值增長全部歸屬投保人，相當于保險公司只掙養老保險相關費用，房屋權作抵押。

　　不會影響傳統養老方式

　　保監會曾擬將猶豫期定為15天，此次規定延長到了30天。而且，保險公司要進行簽約前輔導，全面、準確介紹業務模式、特點、風險及合同條款相關內容，并進行退保贖回價值演示，確保老人正確理解“以房養老”。

　　此外，“以房養老”銷售員相關資質必須公示。如果存在銷售誤導行為，一經查實，銷售資格將被取消。下一步，保監會將指導中國保險行業協會建立“以房養老”銷售員資格考試制度，通過考試才能上崗。

　　“‘以房養老’牽涉房地產估值、抵押、年金發放等諸多環節，法律關系和業務內容都很復雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費者權益保護，是順利推進試點的關鍵和基礎。”袁序成說。

　　“‘以房養老’只是通過市場化手段運作的一種補充養老方式，是為已擁有房產的老年人提供一種增加養老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統的養老方式。”袁序成表示。

　　東方IC供圖

　　焦點問答

　　記者：假如保險公司已支付了巨額養老金，此時房價出現大幅下滑，保險公司是否會向家屬追償？

　　保監會人身保險監管部養老保險處處長姚渝：保險公司的以房養老業務最大特點在于將反向抵押業務與終身養老年金保險相結合。一方面，險企承擔長壽風險，定期支付養老年金直至身故；另一方面，老年人過世后，房產處置所得在償還險企已支付的養老保險相關費用后，剩余依然歸法定繼承人所有；如房價下跌，房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。

　　記者：為何選擇北京等4個城市為首批試點城市？

　　袁序成：以房養老在我國尚屬新生事物，業務流程復雜，期限較長，涉及領域廣。保險公司開展此項業務，將面臨較為突出的利率風險、房價波動風險、長壽風險、現金流風險等業務風險，同時也將受到房地產、稅收等政策以及法律環境的影響。保監會對此非常慎重，決定僅在個別城市開展試點工作。北京、上海、廣州作為一線城市，經濟較為發達，保險市場相對較為成熟，老齡人口數量較多，房地產市場容量較大。

　　馬上就訪

　　無子女老人更愿“以房養老”

　　“家里有房，肯定優先留給子女呀！”昨天，被問及是否愿意嘗試“以房養老”時，李桂芳大媽脫口而出。

　　李桂芳今年68歲，和老伴住在大興，兩個兒子分別住在望京和新宮，每周末過來看望。她說，老兩口都有退休金，倆兒子每月也給零花錢，老兩口準備過段時間身體不方便了，就住進養老院，“兒子和媳婦們都忙工作，照顧我們也不太現實。”

　　昨天，記者隨機采訪了20位本市的老年人，超過六成表示，近期不會嘗試“以房養老”。

　　此前，北京市民政局局長李萬鈞在做客北京城市廣播時曾分析，目前來看，實施“以房養老”和傳統觀念還有一些矛盾，中國老年人更愿意把房產或資產留給子女，由子女養老。同時，按照北京的收入水平，多數老年人靠退休工資和子女出錢，就可以解決養老問題。老人也可以把房屋租出去，進養老機構養老，用租金支付養老機構的費用，這種方式在當下相對好操作一些。

　　不過，記者發現，一些無子女或失獨的老年人對這種方式比較感興趣。家住松榆里小區的王大媽膝蓋做過手術常年坐輪椅，因膝下無子，平時靠老伴照料。兩人有一套商品房和一套單位公房，如今公房對外出租，月租3000元，加上退休金能維持日常開銷和醫藥花費，但想找保姆手頭比較緊。

　　她對“以房養老”的事特別關注，“我把自己住的商品房抵押給保險公司，就又多了一筆收入，這樣請保姆照顧我們二老，也不錯。”王大媽盤算著說。

　　（記者 陳博）