■ 個(gè)案資料

　　劉女士，月工資到手約4500元，五險(xiǎn)一金。目前有一份分紅型保險(xiǎn)，每年交1萬，交10年，已交3年。丈夫月工資到手約15000元，五險(xiǎn)一金。目前有一份萬能險(xiǎn)，每年6000元，已交兩年。

　　前年開始做基金定投，每月500元，現(xiàn)在賬戶上有近1萬。房子2014年7月交付，每月還貸3100元，目前通過公積金按月還貸，可以覆蓋。另外現(xiàn)在租房，房租3000元/月。寶寶剛滿15個(gè)月，有社區(qū)醫(yī)保，每年150元。有活期存款1萬元。每月家庭消費(fèi)4000-5000元。

　　目前的當(dāng)務(wù)之急是攢夠至少15萬元的裝修費(fèi)。同時(shí)，給兒子上保險(xiǎn)，考慮兒童時(shí)期的意外及意外醫(yī)療，以及終身的重疾和意外。在資金富余的情況下，增加一份教育金的保險(xiǎn)。此外，雙方父母都是五十多歲，身體不錯(cuò)，都有農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)，希望逐步建立備用金，以備不時(shí)之需。

　　■ 家庭現(xiàn)狀分析

　　劉女士一家年收入共計(jì)23.4萬元，定投、房租、家庭消費(fèi)、保費(fèi)等年支出合計(jì)約10.6萬元，因此每年結(jié)余可用資金約為12.8萬元。

　　從家庭保障來看，劉女士及其丈夫在單位有“五險(xiǎn)”，但夫妻二人均未購買商業(yè)保險(xiǎn)，這對于一個(gè)年輕的正處于成長期且家庭財(cái)富積累比較薄弱的家庭來說，保障還需加強(qiáng)。投資方面，劉女士一家投資途徑比較單一，目前只有每月500元的基金定投和每年1.6萬的投資型保險(xiǎn)，沒有其他形式的理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　為家人購買保險(xiǎn)。

　　借助保險(xiǎn)減少家庭后顧之憂

　　劉女士家庭保障比較薄弱，雖然公積金可以覆蓋房貸，但一旦夫妻二人發(fā)生意外導(dǎo)致喪失工作能力或是身故，或是有其他風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，都將對其家庭經(jīng)濟(jì)上帶來一連串的打擊：房貸部分的負(fù)債會相對增加、家庭收入會大為減少等，因此補(bǔ)充一部分商業(yè)保險(xiǎn)是必須的。建議劉女士的丈夫購買一份金額至少覆蓋貸款額的定期壽險(xiǎn)，這樣能使意外來臨時(shí)沒有后顧之憂。另外劉女士夫婦可各自增加一份重疾險(xiǎn)，建議選擇儲蓄型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)以月收入的10%為宜。儲蓄型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于能兼顧投資與保障，在保險(xiǎn)期間若有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可以直接獲取所保金額，若無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生到期后將返還保險(xiǎn)金額和紅利。這相當(dāng)于給劉女士一家開了一個(gè)“健康賬戶”，在出現(xiàn)意外時(shí)能給家庭經(jīng)濟(jì)上一筆不錯(cuò)的補(bǔ)充，無意外發(fā)生時(shí)相當(dāng)于給存了一筆養(yǎng)老金。

　　通過這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，劉女士及其丈夫每月給自己的“健康賬戶”存2000元左右，就能給家庭增加一面無形的保護(hù)墻，能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)最大程度地不影響家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、不打破原有的計(jì)劃。

　　劉女士想給兒子購買意外險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。由于一年后房子裝修需要用大額資金，建議先考慮上一份兒童意外及意外醫(yī)療的消費(fèi)險(xiǎn)，等房子可入住后再以每月約3000元給孩子上一份可保費(fèi)豁免的兼顧重疾和教育的儲蓄型兒童險(xiǎn)。這樣可緩解現(xiàn)階段的資金壓力，并且等新房入住后用省下的租金來增加小孩的重疾、教育保障也不會給家庭經(jīng)濟(jì)帶來額外的負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　攢夠至少15萬的裝修錢。

　　申請信用消費(fèi)貸款緩解資金壓力

　　扣除上面所說的保險(xiǎn)支出后，劉女士一家一年能結(jié)余的資金大概為10萬左右，加上活期的1萬，一年后還有至少4萬元的裝修資金缺口。同時(shí)，劉女士還需要為老人們建立生活備用金以備不時(shí)之需。

　　晚幾個(gè)月裝修意味著得多交幾個(gè)月的房租，留足父母生活備用金意味著裝修得再往后緩……那么現(xiàn)階段建議劉女士夫婦到銀行申請個(gè)人信用消費(fèi)貸款，開通隨借隨還的功能，這樣相當(dāng)于申請了一個(gè)信用額度，需要的時(shí)候隨時(shí)能用，每月有工資入賬時(shí)可以分筆還上，由于信用貸的利息是按占用資金金額及天數(shù)單利計(jì)息的，其所花實(shí)際成本并不會太高。這樣不僅可以緩解裝修資金的壓力，還能在雙方父母發(fā)生意外時(shí)解燃眉之急。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。

　　做好流量資金管理

　　經(jīng)過這樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不出兩年劉女士一家的財(cái)務(wù)狀況便已穩(wěn)定，每月能有固定的資金可以自由支配。建議每月再增加1000元的定投資金。其中500元選擇指數(shù)型基金作為小孩未來教育資金的補(bǔ)充，另外500元選擇債券基金補(bǔ)充雙方父母的生活備用金。剩余資金可以先放入貨幣基金，待積累到一定量后開始擴(kuò)充投資途徑，促使實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。

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　　譚熳 招商銀行萬泉河支行理財(cái)顧問CFP(國際金融理財(cái)師)

　　(原標(biāo)題：利用信用貸款應(yīng)對裝修資金缺口)