引言：農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，也是當前中國金融改革的重點之一。農(nóng)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會四部委聯(lián)合批復了6個農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)，為農(nóng)村金融改革探路。其中包括北京大興、吉林九臺、福建沙縣等地。

　　華中科技大學經(jīng)濟學院“青年赤子心調研小組”在今年暑假期間，對吉林省九臺市、北京市大興區(qū)進行了實地調研。我們走訪了農(nóng)民、信貸員、金融機構負責人、當?shù)卣蛨F委負責人，對這兩個地方的農(nóng)村金融改革有了基本了解。在整理了大量第一手訪談和文字資料的基礎上，我們做了一些小結，把我們的觀察和思考寫出來，作為本次調研的結束，也作為進一步學習和探索的開始。

　　九臺：推廣直補折貸款

　　為確保金融改革實驗的順利展開，九臺市委、市政府高度重視，根據(jù)農(nóng)業(yè)部批復的《吉林省九臺市農(nóng)村金融體制機制改革試驗方案》（農(nóng)（試驗區(qū)）辦[2011]26號）文件精神，九臺市的改革方案主要有六個方面：1、發(fā)展新型農(nóng)村金融機構；2、設立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金項目；3、擴大有效擔保抵押物；4、鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款項目；5創(chuàng)新信貸新產(chǎn)品；6、開展農(nóng)村信用體系建設項目。

　　九臺金融辦公室主任這樣說道：“九臺市農(nóng)村金融改革的目的可以說是為了擴大農(nóng)村的信貸投入，完善農(nóng)村的金融服務，加大對金融工具創(chuàng)新的促進，有力地提高農(nóng)民的生活水平。而政府要起到一個推動的作用，就是促進百姓貸款的積極性，創(chuàng)造貸款需求。”

　　在政府政策的鼓勵下，各大銀行針對農(nóng)戶都新增了直補折貸款，與原來的小額貸款（主要是聯(lián)保）相比，無論是貸款金額，還是利息等都有了明顯的改善。

　　由于國家財政對于農(nóng)民種糧補貼的力度加大，補貼金額大約是每畝地125元，銀行通過抵押直補卡，可以從農(nóng)商行取得貸款，金額是直補金額的10倍以內(nèi)，最高5萬元。這種方式的貸款風險較小，銀行方面非常樂于開展這一業(yè)務。

　　當?shù)貦C構在鄉(xiāng)下有信貸員，村民有貸款就和信貸員聯(lián)系，了解貸款情況。在葦子溝鎮(zhèn)大偉村我們了解到，該村有160戶人,基本上都是種植玉米，少量種植蔬菜、花生等。每年玉米成熟時，有專門人來收購。事實上，該村只有十幾戶貸款。農(nóng)戶貸款主要是用來購買種子化肥等。貸款金額不多決定了農(nóng)戶無法進行大規(guī)模種植、辦廠等經(jīng)營活動。

　　在具體的操作環(huán)節(jié)上，有的農(nóng)民覺得貸款時間期限不合理。大偉村主要是3-5戶聯(lián)保貸款。貸款額度由本人擁有的土地面積決定，每戶大約有1~2坰地，每坰地貸款上限為4000~5000元。貸款利息為10%左右，貸款期限是1月1日~12月20日，但貸款必須在12月20前還完，否則會加息。還困日期給了村民很大的困擾。有村民說：“玉米一般今年收，來年4-5月份才能賣出好價格，每年12月都沒錢還。不還又不行，找人湊也得把錢湊上。”

　　至于最近推出的直補折貸款，大部分農(nóng)戶表示不知道。

　　大興：提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

　　北京市于2009年1月批準在大興區(qū)建立全國第一個農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，支持先行先試，為北京市乃至全國農(nóng)村金融改革探索規(guī)律，積累經(jīng)驗。大興有14個鎮(zhèn)，5個街道，屬于城鄉(xiāng)結合部，正處于快速城鎮(zhèn)化的過程中，農(nóng)村金融改革主要是滿足當?shù)剞r(nóng)民像市民轉化的過程中的金融需求。

　　金融機構在農(nóng)村金融市場開拓和金融產(chǎn)品開發(fā)上存在明顯不足，存在金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足及服務缺位等問題。為了解決這些問題，大興先后成立了2家村鎮(zhèn)銀行和6家小額貸款公司，積極拓寬農(nóng)村金融市場和金融產(chǎn)品，建立了以農(nóng)村信貸體系為主導、農(nóng)業(yè)投資體系為補充、農(nóng)業(yè)保險體系為后盾、農(nóng)業(yè)擔保體系為紐帶、農(nóng)村信用體系為基礎的五大農(nóng)村金融體系。積極推進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市培育工作，并配套建立有利于農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的風險控制、風險補償、鼓勵引導和融資追繳四大機制。

　　如今，北京在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信用體系建設和政策性金融支持三個方面做得較好。

　　在大興區(qū)北臧村鎮(zhèn)大藏村，農(nóng)產(chǎn)品保險品種越來越多，參與投保的農(nóng)戶人數(shù)越來越多，賠付金額逐漸增大。他們的保險承擔公司是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司，兩家公司對大藏村的投放保險產(chǎn)品主要集中于西瓜、果樹、小麥、玉米方面。

　　據(jù)該村團委書記介紹，該村農(nóng)業(yè)保險基本已經(jīng)覆蓋到家家戶戶。相似的，主要以果樹種植經(jīng)營為主業(yè)，以民俗旅游為副業(yè)的龐各莊鎮(zhèn)梨花村，目前有80%以上的種植戶投了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)的種植收獲上有很大的保障，而且政府有對農(nóng)業(yè)保險的補貼和對大棚建設的資金支持政策性金融。

　　梨花村和附近的村鎮(zhèn)中，有大量專業(yè)合作社，在瓜果蔬菜生產(chǎn)銷售方面，給農(nóng)民帶來明顯受益。大興區(qū)總共有581家合作社，可以帶動80%的本地農(nóng)戶。

　　另外，由于大興區(qū)正處于城鎮(zhèn)化進程，農(nóng)民種植基本不缺錢。而一般農(nóng)戶也沒有辦理私人工廠的想法，所以沒有過多的貸款需求。

　　改革中發(fā)現(xiàn)的問題

　　在九臺和大興，我們走訪了農(nóng)戶、金融機構和政府部門人士，他們也對現(xiàn)行的農(nóng)村金融改革提出了一些問題。綜合各方面觀點，我們歸納如下。

　　九臺市農(nóng)村金融改革實施了一年多，主要存在的問題表現(xiàn)在如下方面;

　　1、農(nóng)業(yè)發(fā)展基金儲備不足，增長配套機制建設緩慢。農(nóng)業(yè)發(fā)展基金起輻射帶動、風險防范作用，當?shù)刎斦涮酌黠@不足，難以發(fā)揮真正作用。

　　2、項目封閉運行存在局限性，在產(chǎn)品創(chuàng)新項目上，受金融政策、上級部門審批限制，地方金融機構自主權限小，不能在具體項目上做主。

　　3、試驗區(qū)工作人員金融知識不夠，工作人員多是邊探索邊工作的，有些工作認識不到位，把握試驗方向不準確。

　　4、試驗區(qū)內(nèi)牽頭金融部門受風險及配套機制限制，對試驗項目積極性不高，推進緩慢。

　　5.金融機構和農(nóng)戶之間的銜接存在問題。由于兩者之間信息不對稱，農(nóng)戶的貸款需求無法很好地傳達給相關銀行，當?shù)亟鹑跈C構的創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品也不能很好地被農(nóng)戶了解。

　　大興區(qū)發(fā)展較快，經(jīng)濟發(fā)展水平較高，具有自身的特征，農(nóng)村金融改革過程中的問題表現(xiàn)如下：

　　1.農(nóng)戶合作社信用管理的困難。大興區(qū)農(nóng)戶合作社發(fā)展較為普遍，發(fā)展水平較高，但是信用記錄存在空白，沒有固定的記錄，再有就是合作社不像企業(yè)那么規(guī)范，賬目系統(tǒng)不夠清晰，存在審計困難。

　　2.大興區(qū)農(nóng)村金融改革審批事項存在困難，上級部門把關嚴格，具體實驗項目的實施和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面得到的政策支持較少。

　　3.試驗區(qū)金融部門積極性不高。銀行尤其是大型銀行一般都有自己固定的程序，需要服從上級的銀行的指示，較難改變。同時受自身追求利潤動機和配套機制限制，對農(nóng)戶資金支持較少，改革積極性不高。

　　進一步思考

　　在廣泛參考文獻、借鑒國外孟加拉格萊珉銀行和印度農(nóng)村金融體系的基礎上，針對實際調研中存在的問題，我們作了進一步思考。

　　第一，可考慮以立法手段提升機構覆蓋面和信貸投放水平。為確保農(nóng)村金融服務的覆蓋面，印度政府在《印度儲備銀行法案》、《國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行法案》等有關法律中，都對金融機構在農(nóng)村金融地區(qū)設立機構網(wǎng)點及用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的放款比例提出了一定要求。

　　第二，風險控制需要考慮農(nóng)村特點。一是加強聯(lián)保。村鎮(zhèn)銀行可進一步鞏固村組聯(lián)保方式，比如讓借款者成立借款小組，根據(jù)借款小組的信貸記錄決定信貸額度，小組成員間互相幫助和監(jiān)督。二是對借款者提供技術指導及銷售服務。村鎮(zhèn)銀行可對借款者進行貸款項目的技術指導，協(xié)助農(nóng)民成立專業(yè)合作社，通過合作社協(xié)會向貸款戶提供農(nóng)業(yè)技術指導和產(chǎn)銷服務，幫助農(nóng)民脫貧，特高農(nóng)戶的信用水平。

　　第三，農(nóng)村金融機構的金融產(chǎn)品創(chuàng)新應為當?shù)靥峁﹤€性化服務。金融產(chǎn)品創(chuàng)新及提供個性化的金融服務有助于提升競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構應以客戶為中心，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。例如，村鎮(zhèn)銀行不僅可為客戶提供生產(chǎn)性貸款，還可創(chuàng)新性地開發(fā)與農(nóng)業(yè)密切關聯(lián)的流通和深加工等各個環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈貸款，提升農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)價值，更好地為農(nóng)村發(fā)展服務。

　　第四，加強農(nóng)業(yè)保險設施建設。可以考慮由國家設立農(nóng)業(yè)保險公司，專為農(nóng)作物生產(chǎn)、經(jīng)營、加工等提供保險，降低農(nóng)村地區(qū)信貸風險。同時開展農(nóng)民收入保險計劃，不僅為農(nóng)戶提供收入保護，還旨在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門的可持續(xù)性、食品安全、農(nóng)作物的不同性并確保出口部門的競爭性。

　（青年赤子心調研小組成員包括：馬在朋、張逸文、曹交、陳思七、汪禹、陳康、張蕓薇、趙慧、馬香云）