老年人常因耳根子軟，或一時(shí)沖動，被別有用心的人忽悠，拿出多年省吃儉用的積蓄買了并不適合自己的產(chǎn)品，保健品如是，投資理財(cái)也如此。盡管面對通脹壓力，銀發(fā)族理財(cái)不再只會存定期買國債，凸顯了理財(cái)觀念的深入人心，但其間屢屢發(fā)生的銷售誤導(dǎo)、誤信高回報(bào)投資致血本無歸的先例，也給老年人群投資理財(cái)一再提醒。

　　近期推出《相約理財(cái)師》系列報(bào)道，聚焦各個(gè)年齡階層的理財(cái)訴求。今日，我們選取了發(fā)生在長沙兩位年屆8旬退休老人身上的投資案例，約請興業(yè)銀行長沙分行理財(cái)師點(diǎn)評，希望能給退休人群提供一些參考。

　　案例一

　　年屆80，長沙某事業(yè)單位的退休老人唐志華(化名)近年來開始嘗試新的理財(cái)渠道——街頭的投資擔(dān)保項(xiàng)目。去年開始，有投資擔(dān)保公司駐點(diǎn)小區(qū)派發(fā)傳單和抽紙等小禮品，在工作人員推薦下，唐爹爹先后在梓園路、建湘路邊的幾家投資擔(dān)保公司進(jìn)行了投資，期限6個(gè)月、3個(gè)月不等，年化收益率14.4%左右，金額累計(jì)10萬元左右，有的項(xiàng)目投向了河南。唐爹爹判斷是：新開的公司不會那么快跑路，因此會更穩(wěn)當(dāng)。

　　理財(cái)師：盲目追高 小心翻船

　　在定期、國債、銀行理財(cái)?shù)氖找嫫毡樵?%到6%的情況下，突然出現(xiàn)14.4%年化收益的高息產(chǎn)品，一般宣傳上都會很顯眼地標(biāo)注“政府批準(zhǔn)、保本保息、有擔(dān)保、有抵押、安全保障”等字眼，在營銷人員軟磨硬泡加小恩小惠的攻勢下，老人家很容易將積蓄投進(jìn)去。

　　據(jù)多方媒體報(bào)道，“投資擔(dān)保公司跑路事件”頻有發(fā)生，造成投資者的巨大虧損。《洛陽日報(bào)》曾在頭版給洛陽投資擔(dān)保類公司正本清源——投資、擔(dān)保公司不能接收社會存款進(jìn)行投資理財(cái)。“向社會公眾吸收或變相吸收資金的行為，屬非法金融業(yè)務(wù)活動，所簽訂的合同應(yīng)認(rèn)定為無效合同，不受法律保護(hù)。”

　　唐爹爹的投資是否有風(fēng)險(xiǎn)，須看項(xiàng)目本身。但可以肯定的是，世上沒有免費(fèi)午餐，也沒有只贏不輸?shù)耐顿Y。因此，老人在私人借貸、個(gè)人投資方面，一定要特別提醒自己，不要追求過高的收益，免得翻船。“銀發(fā)族”理財(cái)應(yīng)“穩(wěn)”字當(dāng)頭，切勿盲目跟風(fēng)，造成不必要的損失。

　　案例二

　　家住東風(fēng)路某居民小區(qū)，77歲的長沙退休老人廖清方(化名)略有積蓄，此前一直存銀行定期。2009年前后，廖爹爹在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，被業(yè)務(wù)員派發(fā)的保險(xiǎn)理財(cái)傳單吸引，并曾參加過一場多位中老年人參加的投資理財(cái)講座，被推薦帶有投資分紅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此后的2009年和2010年，廖爹爹分兩次購買了同一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，分別為6萬元和5萬元，保險(xiǎn)受益人分別為兒子和女兒。直到看到合同，廖爹爹才知道，一份退還本金需10年，另一份則需20年，而這些并未在購買前被明確提示。

　　理財(cái)師：主動了解 避免被騙

　　廖先生這種情況并非產(chǎn)品本身有問題，而是這類產(chǎn)品被錯誤地銷售給不該銷售的對象。銀保產(chǎn)品更適合于理財(cái)中的資產(chǎn)配置，具有強(qiáng)制儲蓄、教育基金、養(yǎng)老補(bǔ)充、避稅避險(xiǎn)等功能。而柜臺銷售通常是短短幾分鐘時(shí)間，銷售人員要把保險(xiǎn)解釋清楚實(shí)屬難事。部分市民尤其是老年群體，信息有限，對金融知識了解程度停留在表面，在不當(dāng)銷售中成為了犧牲品。

　　目前，規(guī)范銷售行為在當(dāng)今變化莫測的金融市場中已經(jīng)發(fā)生改變，銷售規(guī)范日趨嚴(yán)格。保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，從4月1日起已正式實(shí)施。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險(xiǎn)時(shí)，必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后才可出單，銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期也由之前的10天延長到15天。因此，提醒老人家，主動了解最新的政策和行業(yè)動態(tài)，積極捍衛(wèi)自身權(quán)益，避免被人輕易糊弄。例如，購買銀保產(chǎn)品后，目前有15天的“猶豫期”，即保險(xiǎn)合同簽訂15日內(nèi)，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。

　　理財(cái)師 王明亮

   （記者 李素平）