胡先生和周小姐今年均27歲，3年前大學畢業后都留在杭州工作，兩人加起來年薪17萬，五險齊全，現在儲蓄15萬，日常支出主要有房租800/每月，生活費2000/每月。當初他們想在杭州買好房就結婚，可是房價水漲船高，轉眼杭州的平均房價已飆到了全國第一，另外女方想買一輛車作為嫁妝。去年一年胡先生股票失利又賠了不少，頓時覺得理財無門。

　　建行舟山分行的國際金融理財師樓海峰對此做了以下規劃。

　　【基本分析】

　　從家庭生命周期來看，胡先生和周小姐正處在家庭形成期，該階段是從結婚開始一直到小孩出生為止。目前他們工作較穩定，基本保障齊全，收入并不算低，開支也不過份。但馬上面臨購房、購車、結婚、生子等一系列人生大事，生活的方式與節奏等體現在經濟方面的收支結余等都會有一個比較大的變化。短期目標有購房、購車、結婚，中長期目標應為生子加教育、退休養老規劃等。

　　【理財建議】 

　　流動性安排建議

　　對于年輕人來說，由于積蓄有限，不可能有太高的理財收入。甚至我個人認為，此時不應該太注重積蓄。未來的幾年資金運用會比較頻繁，不說自己一些目標的籌劃實現，就是比如同學朋友結婚等等人情往來也是一筆既不確定又難以回避的開支，所以在流動性安排上應適當多考慮一點。建議至少留1.5萬~2.5萬的備用金，形式可以是銀行活期、銀行短期存款、貨幣型基金等。結合現在處于加息周期，暫不建議胡先生和周小姐做長周期的固定投資。

　　保障建議

　　當前胡先生和周小姐單位提供的僅是最基本的社會保障，從完善保障角度講，還需要醫療和重大疾病險，另外也可以附加比較便宜的定期壽險和意外險。購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負債壓力，保險期限可與房貸時間一致。

　　購房建議

　　按杭州目前的房價，如沒有父母的資助，看來胡先生要購房連首付都成問題。除繼續租房這個最壞的打算外也可通過父母的資助按揭購房，建議不用一步到位，先買套小面積的，等以后有能力了再換大房。在目前的政策下選公積金+商業貸款（利率85折），20年或以上期限應該差不多。貸款后還可定期支取公積金或直接抵扣貸款，可以有效緩解資金壓力。個人覺得有一定額度的負債，對年輕人來說倒并不是件壞事。

　　購車建議

　　從總體看，是否有必要購車購怎樣的車最好結合實際需要（如住處與單位的距離，中間其他交通工具的便利性，費用替代率等）。如果資金一時緊張，建議暫緩，畢竟購車款不是筆小數目，養車的日常費用也不小。當然，周小姐購車還有層作為嫁妝的意義在，這就要具體問題具體分析了。確實需要購置車輛，可以通過信用卡零息分期的方式實現。如通過建行一汽馬自達龍卡購車分期付，最高20萬，首付5成，12月期、18月期手續費為0，24月期手續費2.6％，36月期手續費5％。

　　生子及后續教育、養老建議等

　　如果有了房子和孩子之后，那么他們要考慮的理財問題就會增加很多，不僅僅是購房的首付問題，還要為日后的還貸、育兒、養老等問題做好長期規劃。中長期的規劃可以依靠時間的復利作用來實現，重要的是做好目標的確定與資產的合理配置。按胡先生周小姐的具體情況看，有適當增加一定比例風險資產，建議減少個人炒股的本金投入，把精力投入到工作中，找幾只基金，長期堅持定投，相信可以達到不錯的效果。