――五年攢夠十萬(wàn)“生意本”

　　本期案例：雖然收入不高，但這對(duì)小情侶追求好生活的念頭依然強(qiáng)烈。26歲的小金在機(jī)關(guān)單位工作，每月工資1500元，500元公積金。前期小金投資股市，現(xiàn)有約4萬(wàn)元股票資產(chǎn)。他的未婚妻小玲是私立學(xué)校教師，雖然每月工資有2600元，也有失業(yè)及養(yǎng)老保險(xiǎn)，但工作畢竟不太穩(wěn)定。在雙方父母的幫助下，兩人現(xiàn)在已經(jīng)買(mǎi)了房子，每月還貸1300元。小金想攢夠一筆錢(qián)，三五年后讓小玲做些小生意。

　　理財(cái)困惑：收入不高，理財(cái)意識(shí)嚴(yán)重缺乏，沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃，長(zhǎng)期理財(cái)預(yù)期也不明確。

　　理財(cái)分析：兩人月收入為4100元，根據(jù)兩人的工資水平和還款壓力，建議最好將每月日常生活支出控制在800元以?xún)?nèi)。這樣再加上房屋還貸本息支出1300元，月支出將可以控制在2100元，因此月節(jié)余2500元(公積金每月500元用于房屋還貸支出)。家庭資產(chǎn)為房產(chǎn)和股票4萬(wàn)元，負(fù)債為按揭房貸部分。通過(guò)對(duì)家庭日常生活費(fèi)用的控制可以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的不斷累積，從而為家庭其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：按照正常的流動(dòng)性比率，家庭應(yīng)留有8000元的現(xiàn)金儲(chǔ)備，可以采取活期存款或部分活期部分定期的方式持有。建議小金、小玲各辦一張信用卡，額度為2萬(wàn)元和1萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：家庭應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的保障，除了小玲單位的失業(yè)保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)外，建議兩人每年拿出年結(jié)余的1/10，即3000元的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)一定額度和種類(lèi)的保險(xiǎn)，具體可以分配為：小玲1800元(壽險(xiǎn)900元，意外險(xiǎn)500元和醫(yī)療險(xiǎn)400元)，小金1200元(壽險(xiǎn)600元，意外險(xiǎn)300元和醫(yī)療健康險(xiǎn)300元)。

　　投資規(guī)劃：建議兩人將4萬(wàn)元股票出售，提取8000元的現(xiàn)金儲(chǔ)備后，剩余的流動(dòng)性資產(chǎn)為32000元。通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃后，剩余的月結(jié)余為2250元。考慮到小玲3至5年后的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，建議兩人將家庭流動(dòng)性資產(chǎn)用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金，每年可實(shí)現(xiàn)4%的收益率，與此同時(shí)，將每月的月結(jié)余中的2000元采用基金定期定投的方式，投資于債券型基金或平衡型基金，或二者的投資組合。通過(guò)合理的安排，基本可以實(shí)現(xiàn)每年5%左右的收益率，這樣3至5年后，除了增強(qiáng)了保障外，可以累積超過(guò)10萬(wàn)元，應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)前期的投入，同時(shí)也可以滿(mǎn)足家庭教育或者消費(fèi)支出的目標(biāo)。

　　當(dāng)然，家庭資產(chǎn)的累積是以控制家庭支出的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這大大降低了家庭的生活質(zhì)量。因此，每月結(jié)余中的250元，可以作為日常生活開(kāi)支或者其他開(kāi)支的補(bǔ)充。(陳麗卿)