前不久，深圳發(fā)生了一起惡性交通事故，造成包括女司機在內的多人死傷。隨后，肇事車車主與司機是否為同一人、保險如何理賠、車主是否要擔責等很快成為市民熱議的話題。隨后，《千萬不能借車給朋友開》等相關主題的網帖也又開始在朋友圈里瘋傳，其焦點就在于借車發(fā)生事故后的賠償責任。事實上，在此類情況中，即使給自己的愛車上了所謂的“全險”，也未必能夠獲得保險公司的理賠，車主可能被蒙上多重“借車風險”。

　　在這些情況下車主要擔責

　　Part 1

　　明知對方酒駕還借車

　　春節(jié)期間，聚會必不可少。胡先生和陳先生一起吃飯并喝了酒。席間，另外一位朋友打電話說要來，于是胡先生提出去接，陳先生便把車借給了胡先生，胡先生在接人途中發(fā)生了追尾。

　　理賠分析：駕車人飲酒后駕車追尾，并造成對方車輛受損，交強險和商業(yè)車險均不承擔賠付責任。在這一事故中，由于陳先生明知借車人喝了酒，也存在明顯過錯，追尾所造成的財產損失由兩人共同承擔。

　　支招：“想要獲得保險理賠，經過車主的同意必不可少，但酒駕、毒駕都是萬萬碰不得的。”廣州某車險人士表示。

　　Part2

　　借出去的車用來“拉客”

　　王先生要出遠門，于是把私家車借給朋友老劉“拉客”，兩人還約定賺了錢平分。在一次“拉客”途中，由于老劉急于超車，將后面駛來的一輛小車刮傷。

　　理賠分析：這里面存在一個很嚴重的問題，就是老劉改變了私家車的用途：以盈利為目的。而商業(yè)車險條款中提到，“被保險機動車改變使用性質，被保險人未及時通知保險人，且因此導致被保險機動車危險程度顯著增加”，是不予理賠的。而交強險盡管可以賠償一部分，但由于改變了車輛使用性質并且沒有辦理批改手續(xù)，這一險種的保險費用可能被調高。而超出交強險賠償限額的費用，最后只能由車主和借車人來承擔。

　　支招：“改變了車輛用途”，單這一點就足以遭到拒賠，更不用說“非法拉客”。如果王先生是將車租給租車公司，且及時通知了保險公司，那還可能得到保險保障，而租給私人那算得上是較為徹底的“裸奔”了。

　　Part3

　　沒有駕照或扣滿了12分

　　90后小夏，報考駕照進行到了“路考”環(huán)節(jié)，他覺得自己的車技應該可以了，就想開著老爸夏先生的車參加同學聚會。夏先生沒多考慮就答應了，而小夏在路上因不當駕駛撞倒了路人。

　　理賠分析：首先拿商業(yè)車險來說，其免責條款中明確載明，“未依法取得駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車”，不屬于保險公司的理賠范圍。而交強險能否起到作用呢？記者從業(yè)內人士了解到，如果是因為駕駛人未取得駕駛資格，致使第三者受傷且需要搶救的，保險公司可以先行墊付傷者的搶救費用，但事后保險公司可以向肇事者追償。也就是說，最后的擔責主體還是夏氏父子二人。

　　支招：“駕車人的駕駛資質很重要，有無駕照，所駕車型是否與駕照匹配是保險理賠的重要依據。”上述車險人士告訴記者。此外，如果車主的駕照記分達到了12分，就算借車人有證駕駛，也符合其他駕駛條件，出事后保險公司也不會賠。

　　Part4

　　案例：車本來有故障還外借

　　張先生發(fā)現自家車的轉向燈出了點問題，但由于工作繁忙，加上自我感覺也不會太影響行駛，也就沒來得及修。一天，張先生的朋友肖先生要辦點急事，于是向他提出了借車的申請。張先生也同意了，也口頭告知“轉向有點問題”。在一個路口，肖先生駕車轉彎但沒有打轉向燈，與后車發(fā)生了摩擦。

　　理賠分析：在這個案例中，事故的責任方顯然是肖先生，但車主張先生和保險公司有賠償責任嗎？事實上，要想獲得車險理賠，要滿足投保車輛在出事前是完好無損的，而且沒有駕駛缺陷。對于那些因車輛駕駛缺陷所引發(fā)的損失，商業(yè)車險是不會賠償的。交強險部分與第二個案例類似，先墊付傷者醫(yī)藥費，再追償。車主張先生明知車輛有缺陷，還借給他人使用并造成事故，脫不開連帶的賠償責任。

　　支招：在借車的過程中，首先是要確認朋友是個“靠譜”的人，除了有證件、有技術、沒喝酒之外，還得確定借出去的車是“無故障”的，這樣保險才可能搭理你。

　　借車人車禍中遇難誰來賠？

　　從上文的四種案例可以看出，車主在借車的過程中如果存在一定的過錯，可能要承擔一部分的連帶賠償責任，這部分的責任是保險無法“埋單”的。

　　更為嚴重的是，如果借車人在車禍中不幸遇難，那么他的賠償責任又由誰來承擔？記者咨詢了廣東合邦律師事務所肖錦陽律師，“如果屬于借車人一方責任，先由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。不足的部分，由借車人的個人財產承擔賠償責任。”

　　而對于車禍事故中的其他死傷者而言，如果被保險公司視為險內責任，那就由交強險先付，商業(yè)三者險后付。業(yè)內人士告訴記者，有一種情況要值得注意，“要是兩種保險加起來都不夠賠，那就會形成理賠缺口，難免會有一些糾紛。”

　　“異地車險理賠”并不難 先了解索賠流程

　　車險知識

　　春節(jié)長假期間，不少廣州車主駕車返鄉(xiāng)，途中可能遇到一些大大小小的交通事故，這就涉及到“異地車險理賠”，怎樣才能順利地獲得理賠呢？

　　遇事后應先報案。“車主在保險事故發(fā)生后的48小時內通知保險公司。”平安產險廣東分公司的相關負責人告訴記者。報案出險后，保險公司會委派當地理賠人員到現場查勘。

　　“因特殊情況無法達到現場或在偏遠地區(qū)無理賠人員駐點的，才會指引客戶自行拍照。”上述人士表示，各家保險公司對于現場查勘的要求不一致，對于涉及到第三方財產損失及人員傷亡的案件均需要現場查勘。

　　隨后的定損也是很有講究的。目前主要有兩種定損方式可供選擇：出險地就近定損和回保單所在地定損。保險公司的工作人員會根據車輛的受損情況、碰撞部位等，來指引定損方式。

　　修理環(huán)節(jié)是令很多車主頭疼的。車輛在出事后，無法正常行駛，車主只能在當地的維修廠修車，理賠也可能是要在當地完成。

　　在理賠時，如果遇到的只是輕微事故，涉及的金額也不是很大，一些車主往往喜歡以“私了”的方式來處理，這樣可取嗎？“如果只是三五百就可以解決的事情，‘私了’是可以的。”某車險人士告訴記者，“報案越多，會影響到下年的車險保費。”

　　不過，事故損失較大那就不建議車主“私了”了。“在異地出事故時，應第一時間通知交警和保險公司，最好能先拍下事發(fā)現場保留證據，以便獲得事故責任認定書和定損單等重要的理賠依據。”上述車險人士表示。