購買理財產(chǎn)品被誤導(dǎo)，產(chǎn)品收益率被夸大，遭遇亂收費(fèi)……今后，這些問題將受到約束。昨日，銀監(jiān)會表示，我國首部銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》（下稱《指引》）已于8月30日發(fā)布。這是我國首部專門針對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而制定的法規(guī)。

　　不得誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品

　　此前，我國沒有針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法，銀監(jiān)會曾出臺一些有關(guān)銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管制度，但都散落在各項(xiàng)監(jiān)管制度之中，沒有專門的規(guī)定。

　　銀監(jiān)會表示，此次公布的《指引》填補(bǔ)了國內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度方面的空白。《指引》針對銀行服務(wù)制定了“八項(xiàng)禁止性規(guī)定”，其中五條是針對近期消費(fèi)者反映比較集中的購買理財產(chǎn)品時被“忽悠”的問題。

　　《指引》規(guī)定，銀行不得主動提供與消費(fèi)者風(fēng)險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)，不得在未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個人金融信息，以及不得向消費(fèi)者誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品等。

　　例如，去年底發(fā)生的華夏銀行理財產(chǎn)品風(fēng)波中，因從華夏銀行上海嘉定支行購買的“中鼎財富投資中心(有限合伙)入伙計劃”理財產(chǎn)品到期無法兌付，投資者前往華夏銀行維權(quán)。而華夏銀行則稱，該產(chǎn)品并非該行理財產(chǎn)品也非銀行代銷，而是該支行理財經(jīng)理私自出售。此次“飛單”事件，即屬于誤導(dǎo)銷售，最終以客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并拿回全部本金而告終。

　　根據(jù)銀率網(wǎng)今年3月發(fā)布的報告顯示，在購買銀行理財產(chǎn)品時，有超過三成的消費(fèi)者經(jīng)歷過誤導(dǎo)現(xiàn)象。有30%的消費(fèi)者表示，銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中未進(jìn)行任何風(fēng)險揭示；在銀行代銷的產(chǎn)品中，將保險當(dāng)做銀行理財產(chǎn)品誤導(dǎo)銷售的比例達(dá)39.42%。

　　不得夸大相關(guān)產(chǎn)品收益

　　此外，《指引》中還規(guī)定，銀行不得在營銷產(chǎn)品和服務(wù)過程中以任何方式隱瞞風(fēng)險、夸大收益；不得在格式合同和協(xié)議文本中出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐等侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的條款。

　　近期發(fā)生的泛鑫保險案中，上海銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)有4家銀行共10名客戶經(jīng)理存在不同程度向客戶私自推介泛鑫理財產(chǎn)品的行為。泛鑫保代公司承諾給客戶年化收益率達(dá)到8%到10%，并以高傭金吸引銀行客戶經(jīng)理私下售賣，最終其實(shí)際控制人陳怡因資金鏈斷裂而“跑路”。

　　據(jù)悉，消費(fèi)者可依據(jù)《指引》，對上述誤導(dǎo)銷售、夸大收益等侵害自身合法權(quán)益的行為和相關(guān)人員進(jìn)行檢舉和控告。監(jiān)管部門對經(jīng)查實(shí)的侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行將采取必要的監(jiān)管措施，督促其糾正；而對于消費(fèi)者認(rèn)為未得到銀行妥善處理的投訴，監(jiān)管部門將進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。

　　銀監(jiān)會銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長劉元上周在銀監(jiān)會金融知識宣傳服務(wù)月活動期間表示，目前消費(fèi)者和銀行在信用卡、理財產(chǎn)品等服務(wù)領(lǐng)域容易產(chǎn)生糾紛。這其中既有消費(fèi)者對銀行產(chǎn)品了解不夠的原因，也有部分銀行對消費(fèi)者沒有充分告知相關(guān)信息及投資風(fēng)險。

　　他表示，有些消費(fèi)者對信用卡如何收取年費(fèi)、還款期限、如何罰息等并不完全清楚，造成有時即使全額還款仍被罰息，由此產(chǎn)生糾紛。“銀行銷售的很多理財產(chǎn)品是帶有投資的性質(zhì)，當(dāng)消費(fèi)者不了解風(fēng)險的時候，他所知道的只是收益”，他說，“一旦產(chǎn)生風(fēng)險，就容易發(fā)生糾紛”。

　　對此，此次《指引》也規(guī)定，銀行應(yīng)積極主動開展銀行業(yè)金融知識宣傳教育活動，通過提升公眾的金融意識和金融素質(zhì)，主動預(yù)防和化解潛在矛盾。目前銀監(jiān)會正在全國開展為期一個月的“金融知識進(jìn)萬家”活動，從個人貸款、信用卡、借記卡、銀行理財、非法集資等八個方面向公眾普及金融基礎(chǔ)知識。

　　銀行服務(wù)八項(xiàng)禁止性規(guī)定

　　●不得在營銷產(chǎn)品和服務(wù)過程中以任何方式隱瞞風(fēng)險、夸大收益

　　●不得在格式合同和協(xié)議文本中出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐等侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的條款

　　●不得主動提供與銀行業(yè)消費(fèi)者風(fēng)險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)

　　●不得在未經(jīng)銀行業(yè)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個人金融信息

　　●不得向銀行業(yè)消費(fèi)者誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品

　　●不得隨意增加收費(fèi)項(xiàng)目或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

　　●不得無故拒絕銀行業(yè)消費(fèi)者合理的服務(wù)需求

　　●不得在服務(wù)中對殘疾人等特殊銀行業(yè)消費(fèi)者有歧視性行為