映象財(cái)經(jīng)

　　近年來，迅速興起的大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新浪潮，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了新動(dòng)能。

　　在日前召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)總理提出，要進(jìn)一步營造融合、協(xié)同、共享的“雙創(chuàng)”生態(tài)環(huán)境。作為市場(chǎng)資源配置的核心力量，扎根于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行，有責(zé)任和義務(wù)在深耕“雙創(chuàng)”生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮更舉足輕重的作用。

　　身為國內(nèi)小微金服標(biāo)桿行，浙商銀行自2006年設(shè)立第一家小微專營機(jī)構(gòu)以來，就積極投身小微金融領(lǐng)域，持續(xù)為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供金融助力。

　　近年來，圍繞支持新興產(chǎn)業(yè)、全生命周期服務(wù)、打造產(chǎn)業(yè)鏈金融以及運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)等“四個(gè)支點(diǎn)”，浙商銀行積極發(fā)揮資金和金融科技的杠桿作用，努力撬動(dòng)廣闊的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)圈。

　　“‘雙創(chuàng)’企業(yè)多為資金實(shí)力有限的小微企業(yè)，對(duì)于商業(yè)銀行來說，最重要的是解決它們的融資問題。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心負(fù)責(zé)人表示。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，浙商銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)1635.79億，占同期各項(xiàng)貸款總量的30.8%，占比位居全國股份制商業(yè)銀行的首位；12年來累放發(fā)放小微企業(yè)貸款近6000億元，累計(jì)服務(wù)小微客戶近15萬戶。其中，截至2017年6月末，浙商銀行“雙創(chuàng)”系列貸款余額超200億元，電商客群貸款余額超70億元，已為上百位“國千、省千或市千”創(chuàng)新人才提供了超過2億元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，有效緩解了創(chuàng)業(yè)群體的融資難問題。

　　支點(diǎn)一：規(guī)模“進(jìn)軍”新行業(yè)

　　李保安是國家和天津市的雙料“千人計(jì)劃”成員，他和團(tuán)隊(duì)研發(fā)的EHBR（強(qiáng)化耦合生物膜反應(yīng)器）技術(shù)可有效應(yīng)用于污水治理。然而過去幾年公司將大量資金投入技術(shù)研發(fā)中，技術(shù)日臻成熟卻缺少推動(dòng)營銷的資金。“高昂的研發(fā)投入，僅憑公司自有資金難以為繼，我們想去貸款可是也沒有太多的資產(chǎn)可供抵押，加之后續(xù)研發(fā)存在不確定性，一直很難入銀行的法眼”。李博士說。

　　類似的境遇，也發(fā)生在很多創(chuàng)業(yè)者身上。正是因此，近年來各級(jí)政府多次強(qiáng)調(diào)踐行普惠金融，引流金融“活水”惠及更多的創(chuàng)業(yè)群體。而在浙商銀行的具體實(shí)踐中，像李博士這樣活躍在新興行業(yè)的精英創(chuàng)客，是被重點(diǎn)服務(wù)的人群。通過 “雙創(chuàng)菁英貸”，浙商銀行為李博士創(chuàng)辦的公司注入了急需200萬元的經(jīng)營資金，讓他身上的擔(dān)子輕了不少。

　　“我們的小微金融業(yè)務(wù)更加關(guān)注新興行業(yè)、服務(wù)未來，小貸客戶逐漸從傳統(tǒng)的加工商貿(mào)型企業(yè)轉(zhuǎn)移到了新興的‘雙創(chuàng)’小微企業(yè)。”浙商銀行行長劉曉春說。

　　近年來，圍繞電子信息、新消費(fèi)、電商等八大新興行業(yè)，浙商銀行主動(dòng)對(duì)接特色小鎮(zhèn)、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、科技孵化器、眾創(chuàng)空間等創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新平臺(tái)，運(yùn)用雙創(chuàng)貸、電商貸、三板貸、民宿貸等眾多特色產(chǎn)品，服務(wù)新興行業(yè)的萬千創(chuàng)客。據(jù)悉，浙商銀行2017年新增小微貸款近一半用于投放新興行業(yè)，新興行業(yè)作為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的主要陣地，已成為浙商銀行支持“雙創(chuàng)”的“大本營”。截至2017年6月末，八大新興行業(yè)小微貸款發(fā)放超378億元、服務(wù)客戶近27000戶。

　　支點(diǎn)二：“3+1”體系，服務(wù)小微企業(yè)全生命周期

　　在舉世矚目的2016年杭州G20峰會(huì)上，一家名為浙江明輝蔬果配送股份有限公司的企業(yè)負(fù)責(zé)為參會(huì)代表配送果蔬。而在5年前浙商銀行剛與之建立合作關(guān)系時(shí)，它還只是一家初創(chuàng)不久的小微企業(yè)。浙商銀行嘗試用經(jīng)營貸款、股權(quán)質(zhì)押等多種方式進(jìn)行幫助企業(yè)快速成長，5年來，公司資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張已超4倍，利潤增長近2倍，員工人數(shù)從不足20人已發(fā)展至百余人。

　　“浙商銀行服務(wù)小微企業(yè)的這些年中，像這樣陪伴客戶茁壯成長的案例有許多。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型企業(yè)大部分都是從零起步，風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀行首要是解決企業(yè)孵化階段的融資需求，實(shí)現(xiàn)從‘輸血’到‘造血’，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)真正成長起來。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心負(fù)責(zé)人說。

　　為了全程呵護(hù)小微企業(yè)成長，浙商銀行設(shè)計(jì)了針對(duì)成長性企業(yè)的“3+1”全生命周期服務(wù)體系，通過對(duì)小微企業(yè)初創(chuàng)期、發(fā)展期、成熟期三期的信貸培育，以及長大后的投融資一體化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“融資”到“融智”，形成“閉環(huán)式”的“雙創(chuàng)”服務(wù)生態(tài)圈。

　　根據(jù)三期階段性特征，浙商銀行在申請(qǐng)流程、擔(dān)保方式、貸款用途、還款方式等多方面進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，助力創(chuàng)業(yè)者“階梯式”成長。例如在初創(chuàng)期，浙商銀行主推創(chuàng)業(yè)助力貸、雙創(chuàng)菁英貸、圓夢(mèng)創(chuàng)客貸三款產(chǎn)品，為襁褓中的小企業(yè)輸入“第一口奶”；在發(fā)展期浙商銀行可提供創(chuàng)贏貸、便利貸、三年貸等產(chǎn)品，滿足企業(yè)發(fā)展過程中個(gè)性化的資金需求；而在成熟期則配套有三板貸、成長貸等產(chǎn)品，這樣“菜單式”的金融服務(wù)，能夠全方位、個(gè)性化解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難題。

　　數(shù)據(jù)顯示，越來越多的企業(yè)受益于浙商銀行的這一體系，在其服務(wù)的創(chuàng)新型小微客戶中，目前已有超過110家成功掛牌新三板，步入資本市場(chǎng)的快車道。

　　支點(diǎn)三：與“大象”共舞，繪制供應(yīng)鏈金融的微笑曲線

　　在產(chǎn)業(yè)鏈上做文章也是浙商銀行助力小微企業(yè)的重要一環(huán)。圍繞戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)，浙商銀行積極開展深度合作，著力打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，將創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新要素聚集，建立投資、融資、結(jié)算等綜合服務(wù)鏈，促進(jìn)小微 “雙創(chuàng)”企業(yè)集群式發(fā)展。

　　以西安閻良航空產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)為例。閻良航空產(chǎn)業(yè)園中的小微企業(yè)主要圍繞西飛、陜飛、中航集團(tuán)等核心企業(yè)從事飛機(jī)零部件精密加工制造，具有準(zhǔn)入門檻高、上下游關(guān)系穩(wěn)定的特點(diǎn)。這些小微企業(yè)不少具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，但除機(jī)器設(shè)備外無其他可抵押資產(chǎn)，且對(duì)貸款期限靈活性要求較高，貸款相對(duì)困難，且融資成本高、期限不匹配。

　　浙商銀行對(duì)此專門定制開發(fā)了“航空隨享貸”產(chǎn)品，支持設(shè)備抵押、信用擔(dān)保，且還款靈活，截至今年7月末，已累計(jì)投放貸款超9700萬元，為航空類小微企業(yè)發(fā)展開辟了一條專屬的“起飛跑道”。

　　支點(diǎn)四：數(shù)字普惠，為“雙創(chuàng)”再添“一把火”

　　“沒想到，手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)，在銀行辦張卡，8萬元貸款就到手了。”超市老板小譚從沒想過這么方便就能從銀行貸到款。

　　這個(gè)來自湖北黃岡農(nóng)村的90后，來杭州喬司開了一家小超市，三年來生意一直不錯(cuò)，但是每逢過年過節(jié)總會(huì)缺錢備貨，銀行繁瑣的貸款手續(xù)又讓他抽不開身。直到不久前，小譚嘗試了浙商銀行全線上操作貸款產(chǎn)品—“點(diǎn)易貸”，申請(qǐng)后不過1小時(shí)，貸款審批就顯示通過，只需到附近浙商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦張卡，小譚申請(qǐng)的8萬元貸款便即刻到賬。

　　小譚的故事正是浙商銀行利用數(shù)字技術(shù)變革小微信貸服務(wù)流程，減少小微客戶“皮鞋成本”的有力嘗試。

　　同時(shí)過去的實(shí)踐表明，銀行采用“人海”、“掃街”戰(zhàn)術(shù)也并不能很好地掌握企業(yè)真實(shí)信息，如今，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓這一切變得可能。

　　“點(diǎn)易貸”的設(shè)計(jì)理念，就是讓數(shù)據(jù)多跑步，讓客戶少跑腿。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心負(fù)責(zé)人說。

　　據(jù)了解，作為銀行業(yè)首款大數(shù)據(jù)解讀、電子化簽約、全線上操作于一體的小微信貸產(chǎn)品，“點(diǎn)易貸”后臺(tái)系統(tǒng)可以根據(jù)客戶在線提交的申請(qǐng)信息，自動(dòng)查詢其征信記錄、經(jīng)營流水等，通過這些數(shù)據(jù)的“跑動(dòng)”，在短時(shí)間內(nèi)對(duì)客戶及其經(jīng)營狀況進(jìn)行自動(dòng)篩查解析，作出貸款審批結(jié)論。

　　值得一提的是，“點(diǎn)易貸”也是該行積極響應(yīng)浙江省政府“最多跑一次”改革的金融創(chuàng)新。截至2017年6月末，僅在試點(diǎn)的浙江省內(nèi)，“點(diǎn)易貸”已累計(jì)審批1692筆，累計(jì)發(fā)放1.87億元，戶均11萬元，服務(wù)客群大多為服務(wù)業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體。

　　“下一步，我們會(huì)繼續(xù)把互聯(lián)網(wǎng)基因移植到小微企業(yè)全流程服務(wù)中，讓金融服務(wù)能‘跑’得更快更遠(yuǎn)，惠及更多的小微客戶。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心負(fù)責(zé)人表示。