映象財經

　　銀行員工不為自己的銀行放貸，而去民間尋找資金給客戶。

　　銀行員工牽頭“過橋貸款”的案例在近期集中爆發。最近爆出消息，興業銀行前員工充當資金掮客，給多名客戶撮合“過橋貸款”，金額高達數十億元，之后該員工卷款消失。

　　銀行員工拉私活的現象是個例還是群體現象？為何會有這樣的灰色地帶？監管為何失聲？新京報記者走訪企業、銀行，對過橋貸款亂象進行了調查。

　　銀行流程障礙催生過橋貸

　　銀行貸款不能借新還舊，到期后企業需先還才能繼續發放，在這個過程中，市場上出現了過橋貸款。

　　在北京經營飾品生意的劉先生就曾經是借助過過橋貸款的企業主之一。

　　“我的資金流水和抵押的房產都還不錯，但是做生意總有一時半會兒收不回來的賬，來了單子總要接，有時候貸款到期了，資金就跟不上了。”劉先生表示，熟悉他資金狀況的貸款銀行信貸員就曾經與他主動接洽，表示可能幫他提供一筆錢過渡一下，但是要收取一部分的手續費。

　　“手續費不算低，但是他是銀行的工作人員，手里還管著我的貸款，我把我的一些營業證件提供給他，大概也就十天二十天的期限，做了這個業務，最擔心貸款續不下來，那可真的斷鏈了。”劉先生說。

　　一家股份制銀行分行的行長向記者闡述了過橋資金的一般操作流程。

　　正常的過橋資金周轉流程是：一家A企業在銀行貸款，到期還不上了，資金掮客知道個人B有錢，可以先墊款，A企業給個人B比較高的利息。A企業抵押了自己的房產、土地等作擔保。最后，個人B把錢打給A企業，A企業把錢打給銀行還款。就完成了過橋資金的一個周轉過程。手續費一般是一天千分之三，如果金額大費用會更高。

　　民生銀行首席研究員溫彬對記者表示，因為銀行的貸款不能借新還舊，到期以后企業要先還了才能繼續發放，在這個過程中，為了規范這個流程，市場上才出現了過橋貸款。從市場上支付更高的利息，時間可能借一個星期，銀行再續貸之后還這個貸款，這也無形中提高了企業的資金成本。

　　事實上，去年銀監會針對小微企業出臺了可以進行展期或者借新還舊的操作，對于那些信用記錄良好，經營正常的小微企業可以進行展期。此外，可以發放新貸款償還老貸款，避免小微企業去市場上找更貴的資金借新還舊。

　　溫彬稱，過去企業如果進行展期，有可能會被計入不良，或者放入關注，現在銀監會這個規定就是進行展期了仍然不計入不良或者關注，對小微企業算一個支持。但在實際操作中，展期貸款對企業來說仍然不利，很可能借了展期后被計入關注貸款，影響后續的貸款。有可能到期展期了，信貸員向銀行報告這個企業還不上錢，審批部門就要考慮是不是放入關注，也會影響企業名譽。

　　3000萬借7天付了90萬利息

　　有的銀行員工利用自己在銀行工作的高信用度，發動朋友籌集資金代客戶墊付救急；有的用自身掌握的借貸需求信息牽線搭橋，從中賺取“提成”。

　　銀行按照規定是不允許自己的員工做過橋貸款的，但如今銀行信貸員卻是資金掮客的主力之一。由于“過橋”的緊迫性往往來自銀行續貸到位前的“空白期”，撮合“過橋貸”往往成了銀行信貸員的一項“灰色業務”。

　　一位銀行人士告訴記者，銀行員工利用與客戶的良好關系，在企業資金緊張時，利用自己在銀行工作的高信用度，發動身邊朋友籌集資金代客戶墊付救急。也有的銀行信貸員利用自身掌握的借貸需求信息，為民間借貸雙方“牽線搭橋”，每天坐在電腦前進行“信息配對”，從中賺取“提成”。

　　有傳聞稱，一大型銀行員工與一些社會融資機構和客戶存在大額非正常資金往來，其中有一銀行員工在一年左右的時間，其名下的個人賬戶與企業間的資金往來超過了1億元。

　　廣西一家企業負責人向新京報記者表示，今年該公司有一筆3000萬的貸款就要到期，公司現金流出現緊張。貸款的銀行工作人員主動找到公司，給公司介紹企業做過橋貸款業務。通過銀行工作人員的介紹，公司從另外一家企業處貸了3000萬的款，借貸期是一周，一周三分的利息。

　　據介紹，上述借款用于償還銀行的貸款，之后公司順利從銀行續貸了新的資金，償還了該筆短期借款，并支付了90萬元的利息（包括給銀行人員的中間費）。

　　“一般而言，企業很難把借貸時間控制得那么好，因為從銀行續貸資金也需要時間，一旦未能在計劃時間內獲得銀行的續貸資金，借貸成本將會增加。”該負責人稱。