映象財經

　　貸款合同約定，每月15日為還款日，那么15日當天還款行不行？哈爾濱市民劉偉在當地工商銀行的一段經歷顯示，在還款日當日還貸也可能被銀行認定逾期并納入個人信用報告。

　　《經濟參考報》記者進一步采訪了解到，商業銀行的貸款合同中很多并未明確約定還款日最后還款時點，而這與銀行統一扣款的技術問題疊加，為還款人的信用記錄埋下了隱患。

　　業內人士建議，各銀行應當優化自身系統、明確合同約定并考慮引入“容時”機制，防止消費者合法權益受到侵害。

　　無奈“被失信”

　　幾年前，劉偉與工行哈爾濱房信支行簽訂了個人購房借款合同。據這份由銀行擬定、雙方簽字蓋章的格式合同約定，“每月15日為還款日”，“在每期還款日前，借款人應向還款賬戶中足額存入應償還的貸款本息”。

　　劉偉說，今年4月他應歸還貸款1355.52元，而15日之前的幾天，他就將超過這一金額的錢存入了還款賬戶。15日白天，銀行一直未從賬戶中扣款。15日20時許，由于他想歸集整理一下自己名下多個賬戶的資金，就將還款賬戶中1500多元轉至他名下的其他賬戶中。

　　劉偉說，20時30分許，他的手機收到工行發來的短信提醒，顯示還款賬戶被扣除了一百多元，這讓他想起剛轉出的錢是原本用來還貸的。在十分鐘之內，他就將1500多元轉回了還款賬戶。

　　房信支行出具的情況說明也證實了劉偉的說法。這份說明寫到，借款人劉偉應于4月15日歸還我行貸款2筆，金額1355.52元。在4月15日20：32前該還款卡一直有錢，可以足額歸還我行貸款。但由于借款人想歸集整理一下自己名下所有賬戶資金情況，4月15日20：32在網上將該還款賬戶的1500元轉入其名下的另外一張卡上。20：36客戶收到短信提示工商銀行扣款130元，這時客戶才意識到他將歸還貸款的錢轉出了，客戶在20：41即將1560元又轉回到還款賬戶中。

　　“由于我行每日只批量扣款一次，15日不會再扣款，只能16日再扣，所以借款人并非惡意不歸還我行貸款。”這份說明最后稱。

　　15日當晚，擔心被認定逾期的劉偉就撥打了工行95588熱線并聯系房信支行的客戶經理，然而，他的個人信用報告還是記錄了這次“失信”。此后，他連續就此提出異議，但直到5月底才得知自己的逾期記錄被刪除。

　　劉偉的遭遇并非孤例。據記者不完全統計，僅2013年以來，就有《洛陽晚報》、《大連法制報》、《齊魯晚報》、《東南快報》、《廣州日報》等媒體報道過類似案例。《齊魯晚報》去年底的一則報道稱，一位濟南市民因買車在一家銀行貸款，因為多次在還款日的下午去還款，3年里被記錄了12次逾期。《洛陽晚報》在今年初的報道中走訪了當地多家銀行：工行、建行表示還款日24時前還款均不算違約，但交行、農行、洛陽銀行、中信銀行則各有不同要求。