映象財(cái)經(jīng)

　　信用卡帶來(lái)提前消費(fèi)的便捷的同時(shí)，也給許多人帶來(lái)了怎么還的還不清的債務(wù)，特別是在北京、上海這樣的城市里，刷信用卡已成為很多人的習(xí)慣，信用卡取現(xiàn)也被越來(lái)越多人接受，可是，隨之而來(lái)的是怎么還也還不清的卡債。

　　你以為你了解信用卡了，可是實(shí)際上并沒(méi)有，信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防，有時(shí)候還會(huì)有短信提示“由于還款額統(tǒng)計(jì)故障，自動(dòng)扣款失敗”的鬧劇。下面就來(lái)盤點(diǎn)一下，那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。

　　潛規(guī)則一：信用卡自動(dòng)扣款日≠最后還款日

　　肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過(guò)網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題了，哪知這個(gè)月的賬單顯示，上個(gè)月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　把借記卡與信用卡綁定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無(wú)憂。各家銀行對(duì)信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間并不一致。某銀行網(wǎng)站有這樣的信息：關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時(shí)，則會(huì)將賬戶余額扣至"0"元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，用戶需自行還款入信用卡賬號(hào)。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢？

　　據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。如果是通過(guò)ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過(guò)了下午5時(shí)，未能自動(dòng)還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

　　另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服表示，由于"銀行系統(tǒng)進(jìn)行批處理的時(shí)間不一定"，信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間也就難以預(yù)測(cè)，而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會(huì)還款不成功的。客服建議，使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。

　　潛規(guī)則二：信用卡異地刷卡一定免手續(xù)費(fèi)嗎？

　　一般來(lái)說(shuō)，信用卡刷卡免費(fèi)，但不同的銀行對(duì)異地服務(wù)收費(fèi)有更細(xì)則的規(guī)定，尤其是國(guó)外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免費(fèi)，需要繳納多少手續(xù)費(fèi)，避免不必要的支出。

　　潛規(guī)則三：信用卡分期實(shí)際年利率高？ 提前還款不一定可免收手續(xù)費(fèi)

　　我們?cè)诰W(wǎng)上買東西的時(shí)候，有時(shí)候也能對(duì)這件商品直接進(jìn)行分期付款，但往往分期付款的價(jià)格要高一些，其實(shí)高出來(lái)的就是手續(xù)費(fèi)，羊毛出在羊身上，所以你在購(gòu)買可以分期付款的商品時(shí)，最好計(jì)算一下手續(xù)費(fèi)是多少。分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字，比如，有的銀行，12期分期還款手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問(wèn)題，隨著你每月還款，你的借款基數(shù)是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。

　　比如你消費(fèi)1.2萬(wàn)元，普通貸款只需要我們?cè)谀甑變斶€12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%)，如果分期12個(gè)月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來(lái)算的。綜合來(lái)說(shuō)，這1.2萬(wàn)元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。據(jù)專業(yè)分析師測(cè)算，其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。

　　另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續(xù)費(fèi)。當(dāng)持卡人對(duì)當(dāng)期的還款金額感到壓力時(shí)，大部分會(huì)選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式：一次性支付，即消費(fèi)者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完；按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。