映象財經

　　4月22日，國務院發布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(下稱《決定》)，允許符合條件的金融機構、第三方支付機構、外資銀行卡組織等申請成為人民幣清算機構。

　　《決定》還提出，境外機構可向境內主體(主要指各家銀行)提供銀行卡清算服務。這意味著，外資銀行卡組織將能與各家銀行合作，發行單獨印有自己標識的人民幣銀行卡。持卡消費者可憑卡直接進行人民幣消費。

　　這是以VISA、萬事達、美國運通等外資銀行卡組織期盼已久的時刻。在入華30年后，境外機構終于可以與中國銀聯進行同臺競爭了。在此之前，它們在中國大陸只能從事跨境外幣清算業務，其業務范圍、業務規模極其有限。

　　中國政府為何在此時向外資卡組織大開人民幣清算之門呢？一方面，銀聯長期壟斷中國銀行卡發行市場，引入國內外發卡機構可以使整個行業得到充分競爭，這樣整個行業才能不斷地創新和發展。另一方面，人民幣要走國際化道路，如果中國仍然對外資關閉銀行卡清算、支付服務市場，仍然對資本項目有限開放，人民幣國際化根本無法實現。

　　《決定》頒布后，外資卡機構都無法掩飾興奮之情，他們紛紛表示將積極參與到中國市場中來。隨著內外資卡機構的介入銀行卡清算市場，銀聯未來獨大地位能否被撼動呢？我認為短期內不可能。

　　首先，銀聯發行量大，并不是新晉對手短期內可以比擬的。根據央行的統計，截至2014年，全國累計發卡量達到49.36億張，2014年全國共發生銀行卡業務595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。新晉對手能夠讓銀聯感受到前所未有的壓力，但很難撼動銀聯的老大地位。

　　再者，外資卡機構要達到在中國境內獲批發行銀行卡清算業務的條件并不難，但是搭建其他設施，這將是一個投資巨大，且時間周期漫長的工程。當然，外資卡機構也可以抄捷徑，通過并購國內銀行卡清算機構便可省去大量前期工作。然而，這樣的想法在國內實施起來并不容易，因為國內當前的清算機構只有銀聯一家。

　　最后，外資卡機構雖然在技術方面不斷創新，但銀聯在受到壓力后，也會求新求變。其實，中國銀聯在與第三方支付機構的混戰后，早已做出自我變革了，外資卡機構要想擊敗這個強勁的對手，也并非易事。其中最為亮眼的是，銀聯近期與蘋果公司頻繁互動，有關雙方共同推進蘋果支付在華落地的消息更是甚囂塵上。若銀聯成為蘋果支付在華合作方，無疑會進一步加大銀聯的籌碼。