映象財經

　　近日，李克強總理先后到國家開發銀行、工商銀行考察，四次敦促各商業銀行“減少服務收費”、“能不收的盡量不收”，使銀行收費再度成為輿論關注焦點。事實上，在去年2月，發改委和銀監會聯合發布《商業銀行服務價格管理辦法》和《關于印發商業銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》，對部分收費進行了減免，并調整了政府指導價的相關事項。

　　然而，雖然新的政府指導價已于去年8月份開始實施，但從各家銀行的2014年年報數據來看，手續費及傭金凈收入仍有大幅度的增長，四大行的手續費及傭金凈收入合計超過了4000億元，其中僅農業銀行在該項目上的收入有實質性減少。

　　中消協最新發布的2014年度銀行業消費者滿意度測評情況報告顯示，消費者抱怨率26.5%仍處于相對較高水平，其中“窗口少、排隊時間長”、“營業員態度表現差”等問題反映突出。此外，反映服務收費高、服務收費不合理、亂收費等問題比例仍然較高。從年齡梯度上來看，老年人對于服務收費的意見最大。

　　監管層為服務收費“減負” 

　　去年8月份，新的《商業銀行服務價格管理辦法》開始執行，新規對多條收費項目條款進行了調整。新辦法要求，部分免除銀行個人客戶的賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費，免收個人基本養老金(含退休金)賬戶每月前2筆，且每筆不超過2500元的本行異地取現手續費，同時還對個人跨行柜臺轉賬匯款費用等進行了調整。

　　隨后，多家銀行表態將對銀行收費項目標準進行調低。工商銀行表示，“對于個人客戶使用頻率較高的個人本行異地轉賬匯款、個人本行現金存款、個人本行自助渠道存取款、個人跨行自助渠道轉賬匯款等市場調節價范圍的服務項目，主動調低原有收費標準”。農業銀行則表示，下調17項結算類收費標準，包括降低柜臺、ATM及電子渠道的異地轉賬、跨行轉賬、異地取現、漫游匯款、資金歸集等費用。

　　也有銀行主動減免部分收費項目，如華夏銀行表示會對部分異地服務收費實行階段性優惠政策，在一定期限內，“免收個人客戶現金匯入本行異地華夏卡、活期存折手續費；免收個人異地本行柜臺取現手續費”。

　　但是，即便多家銀行減免了服務收費，現有的收費仍舊種類繁多。數據顯示，2003年銀行收費項目僅300多種，到2012年達到峰值的3000多種，即使按照去年的新規進行統計，收費項目仍有近千種。

　　《證券日報》記者根據工商銀行官網公示信息統計發現，該行目前免費項目共有109項，政府指導價格有13個大項，收費項目一共有將近500項；民生銀行的免費項目一共有155個，政府指導價格一共有15個大項，收費項目根據條線區分也有數百個。

　　城商行方面，上海銀行的免費服務項目共有29項，政府指導價共有13大項，收費項目263項。讓人眼前一亮的是，最近新成立的幾家民營銀行，收費項目和標準大大低于傳統銀行。例如溫州民商銀行目前除了工本費以外，其他任何服務費用都不收取費用。

　　工商銀行有關人士表示，服務項目的差異化收費是正常現象，銀行經營是有成本的，提供的服務優質，收取一定費用無可厚非，同樣的收費項目，有的銀行服務好，客戶下次還會選擇那家銀行，客戶的選擇就會形成銀行間良好的競爭環境。

　　僅農行手續費收入下降 

　　《證券日報》記者查閱2014年年報發現，雖然銀行方面表示對收費項目進行減免，但是就總量而言，手續費及傭金收入仍然高速增長，部分銀行的銀行卡手續費增長甚至超過了50%。四大行中，只有農業銀行的手續費及傭金有實質性的減少。

　　截至2014年年末，農業銀行實現手續費及傭金凈收入801.23 億元，較上年下降30.48億元，下降3.7%。手續費及傭金凈收入占營業收入的比重為15.38%，較2013年下降2.60個百分點。特別值得注意的是，其結算與清算手續費收入211.23億元，較2013年減少16.37億元，下降7.2%，農行解釋稱，主要是由于受收費監管政策影響，部分結算類業務收費標準下調。

　　2014年，建設銀行手續費及傭金凈收入為1085億元，占營業收入比重為19.02%，其中銀行卡手續費貢獻305億元收入，增長18.56%，同期其凈利增速僅為6.1%。建行表示，信用卡通過積極拓展優質客戶、發展賬單分期、加快產品創新等措施，收入增速超過30%。而顧問和咨詢費、托管傭金兩項服務收費上出現了減少。

　　工商銀行手續費及傭金凈收入1324億元，增長8.3%，其中銀行卡手續費增長迅猛，共收入351億元，同比增長23.1%，遠超其2014年的凈利潤增速（5.1%）。而在結算、清算手續費與資產托管兩項上則出現了收入減少的情況。工行認為，去年執行了新版本的服務價目表，在規范收費的同時，主動降低或者減免了部分服務費用。

　　中國銀行去年手續費及傭金凈收入912億元，同比增長11.14%，在營業收入中占比為19. 99%，銀行卡手續費收入為215億元，同比增長24.58%。此外，其在結算與清算手續費和顧問與咨詢費兩項上，出現了收入減少，去年中國銀行凈利潤增速為8.08%。

　　從上述數據不難看出，手續費及傭金收入已是銀行利潤中不可忽視的組成部分。《證券日報》記者發現，這種現象在股份制銀行中尤為明顯。

　　民生銀行2014年實現手續費及傭金凈收入382.39億元，同比增加82.83億元，增幅27.65%。其中，銀行卡手續費首次突破100億元，達到122億元，增長42.2%。而在代理業務手續費、財務顧問服務費、融資租賃手續費等方面均有超過50%的增長。

　　中信銀行去年實現手續費及傭金凈收入253.13億元，比2013年增加85.02億元，增長50.57%。這其中，托管業務手續費增長接近100%，銀行卡手續費收入83億元，同比增長48.56%。理財服務手續費增長48.89%，同樣也十分吸引眼球。

　　服務公示透明度需改善 

　　4月17日，中消協召開提升銀行服務消費維權工作座談會。根據測評結果，全國銀行業消費者滿意度得分為80.38分（滿分100分），較2009年度提高了10.39分。其中，北京銀行、民生銀行、華夏銀行的消費者滿意度得分相對較高。此外，在消費者忠誠度指標方面，民生銀行、興業銀行、交通銀行的得分相對較高。在品牌形象指標方面，中國銀行、北京銀行、建設銀行的得分相對較高。

　　測評結果還顯示，消費者抱怨率26.5%仍處于相對較高水平，其中“窗口少、排隊時間長”、“營業員態度表現差”等問題反映突出。此外，反映服務收費高、服務收費不合理、亂收費等問題比例仍然較高。從年齡角度來看，老年人對于服務收費的意見最大。

　　對此，中消協建議，銀行企業要公開服務收費明細和服務內容，讓消費者充分知情；同時要不斷優化資費標準，提高服務質量，讓服務內容與服務收費對等相稱，切實讓消費者感受到良好服務。

　　中國銀行業協會發布的服務改進報告則指出，銀行業服務中仍然存在一些問題，一個是特殊客戶賬戶收費減免落實不及時，二是格式合約、網站頁面關于收費的條款和公示不夠注目，三是部分信用卡分期還款業務收費規則復雜，客戶難以了解掌握。收費提示是維護客戶知情權和公平交易權的重要體現，在這些方面的透明度仍需提高。