映象財(cái)經(jīng)

　　從近期各大銀行的年報(bào)來看，信用卡壞賬均有大幅增加。記者采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管央行明文禁止非法套現(xiàn)，亦于近期禁止使用信用卡在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上充值，但借道第三方支付利用信用卡套現(xiàn)投資理財(cái)?shù)男袨槿匀浑y杜絕，而這正是信用卡壞賬增加的主因。

　　央行“下禁令”P2P信用卡充值

　　據(jù)此前央行發(fā)布的2014年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。記者在梳理四大行2014年年報(bào)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，四大行的信用卡不良貸款余額和不良貸款率均上浮明顯。其中，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行去年的新增信用卡不良貸款共計(jì)達(dá)到了43億元，工商銀行方面則沒有公開信用卡不良貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　據(jù)了解，信用卡壞賬產(chǎn)生的一大原因，是不少信用卡持有人利用信用卡50天左右的免息期時(shí)差挪用資金進(jìn)行投資理財(cái)，而當(dāng)投資項(xiàng)目發(fā)生超出預(yù)期的偏差時(shí)就會(huì)產(chǎn)生還不上欠款的情況，從而導(dǎo)致信用卡壞賬產(chǎn)生。

　　近一兩年野蠻生長的P2P平臺(tái)就成了利用信用卡套現(xiàn)投資的一大途徑。記者了解到，此前，信用卡投資P2P的主要方式是利用信用卡50天的免息期，使用信用卡通過第三方支付平臺(tái)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行充值，選擇期限低于50天的項(xiàng)目進(jìn)行投資。然而，因?yàn)橥顿YP2P平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)，若利用信用卡透支投資P2P項(xiàng)目，但到期時(shí)發(fā)生本期未到賬情況，將產(chǎn)生信用卡逾期欠款，反而得不償失。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡套現(xiàn)投資理財(cái)產(chǎn)品是明文禁止的。此前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中，明確規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。而央行也于春節(jié)前后要求，作為P2P平臺(tái)資金流入通道的第三方支付暫停信用卡充值業(yè)務(wù)。

　　記者登錄各大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也發(fā)現(xiàn)，大平臺(tái)幾乎都是不支持信用卡充值的，投資項(xiàng)目期限也以12個(gè)月以上的居多。但也有一些新平臺(tái)為了搶客戶，依然可以利用第三方支付使用信用卡充值。

　　銀行懸賞催收信用卡欠款

　　另一方面，銀行在催收信用卡欠款時(shí)也是花樣百出。記者近期在一家股份制銀行信用卡官網(wǎng)上注意到，該銀行發(fā)起了“全民催收大會(huì)戰(zhàn)”。初步統(tǒng)計(jì)，這些被公示出的嚴(yán)重逾期客戶共計(jì)1349人，逾期金額大多在2萬元到6萬元，最高逾期本金為12萬元，這些嚴(yán)重逾期金額共計(jì)6000萬元左右，公布的客戶信息包括其個(gè)人姓名、所在城市、部分證件號(hào)、逾期金額等內(nèi)容。

　　該銀行稱，部分客戶在該行辦理的信用卡出現(xiàn)長久逾期，為維護(hù)銀行的合法權(quán)益，同時(shí)為免該部分客戶信用記錄進(jìn)一步惡化，舉辦了“征集令”活動(dòng)，希望活動(dòng)參與者能提供有效聯(lián)系方式，促使嚴(yán)重逾期客戶還款。活動(dòng)顯示，在4月1日到6月30日期間，如果有人提供了有效的聯(lián)系方式，促使嚴(yán)重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎(jiǎng)勵(lì)，包括以刷卡金形式發(fā)放逾期客戶實(shí)際償還金額的4%，最高不超過5000元等。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此種公開持卡人具體個(gè)人信息的做法或涉及到當(dāng)事人諸多法律權(quán)利，銀行不到萬不得已最好不要采取。

　　記者從某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人處了解到，通常來說，發(fā)卡行會(huì)給予信用卡持卡人1~2月的寬限期，期間內(nèi)發(fā)卡行會(huì)給持卡人通過電話、短信等方式提醒其還款，到第3個(gè)月時(shí)正式計(jì)入逾期。該負(fù)責(zé)人提到，客戶逾期時(shí)會(huì)找千奇百怪的理由拖延還款時(shí)間。逾期不還款發(fā)生3個(gè)月后，或有持卡人信用卡逾期后失聯(lián)時(shí)，銀行通常會(huì)交由專門的外包催收公司進(jìn)行催收。

　　因此，對(duì)于信用卡持卡人來說，做到按時(shí)還款是非常重要的，隨著我國個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善，個(gè)人信用將會(huì)影響到個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的諸多方面。（記者 王文佳)