面對互聯網的全方位入侵，傳統銀行在不同領域謀變的步伐越來越快。多位政協委員接受記者采訪時表示，由于互聯網金融概念和模式的介入，中國金融的業態和結構將發生翻天覆地的變化。對于銀行而言，這些互聯網概念將是一種催化劑，傳統金融業務將會逐漸攜帶互聯網基因，從而推動其經營方式轉型。

　　互聯網金融牌照放開是趨勢

　　全國政協委員、保監會原副主席李克穆認為，網絡保險會成為保險業務新的增長點，不過從監管的角度而言也應該完善監管體制。李克穆對《經濟參考報》記者說：“保監會前不久披露了一家眾安網絡保險公司，這家公司作為一個試點對行業的創新起到了比較大的推進作用。互聯網保險牌照現在只有這一家，其他保險公司也還有一些網絡保險的產品，但完全做線上產品的才批了這一家，未來互聯網保險牌照會逐步放開。”

　　對于互聯網金融準入，監管層已經展開調研，并提出了牌照制度等。全國政協委員、民盟中央委員、交銀施羅德基金公司副總經理謝衛在《關于繼續推進互聯網金融規范發展的建議》的提案中指出：“嚴格限定準入條件，提高互聯網金融準入門檻。鼓勵互聯網企業在配備與傳統金融機構同樣水平的人才、設施、風控標準后申請金融牌照。嚴格互聯網金融公司的資質管理，對于已取得金融牌照，資質優良，有信譽保障的互聯網金融公司的創新行為給予積極鼓勵和扶持；對于未取得金融牌照而突破監管底線的企業，須給予重罰，進入監管黑名單，甚至可以導向行業禁入，若干年內不得申請相關資格。”

　　全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹建議：“依據不同的監管分工，對市場主體準入條件和標準、經營行為規范、網絡客戶合法權益保護等方面的工作做出嚴格分類。在監管模式上應根據我國金融市場的特點，協調分業和混業兩種監管模式進行綜合監管。”

　　“對互聯網金融的監管政策需要進一步研究，不能按照傳統銀行辦法去監管，但也不要將支付寶、余額寶等與銀行對立起來。”全國政協委員、銀監會前副主席蔡鄂生也對《經濟參考報》記者表示。

　　余額寶倒逼存款利率市場化

　　實際上，在很多市場人士看來，互聯網金融產品之所以吸引客戶正是在于其高收益的“噱頭”，

　　蔡鄂生說：“雖然我不用余額寶，但這類產品確實促進了傳統金融和模式的改革，推動了存款利率市場化，每一類機構都有自己的功能定位，余額寶是市場運行中的競爭者。”

　　全國政協委員、招商銀行前行長馬蔚華指出，互聯網金融異軍突起，跨界滲透加劇競爭。隨著互聯網企業對銀行核心業務領域的不斷侵蝕，銀行的資金來源和客戶來源都受到了沖擊。互聯網金融作為攪局者產生的“鯰魚效應”，打破了原有金融體系的平衡，弱化了商業銀行在整個金融體系的中心地位。

　　“余額寶是一種貨幣基金，有一個前提就是商業銀行的活期存款利率沒有放開，如果它放開的話可能會對余額寶有影響。互聯網金融改變的是一個商業模式，利率市場化改變資金價格的同時，也會促進商業銀行的成本管理，促進商業銀行多元化經營。”馬蔚華對《經濟參考報》記者說。

　　他進一步表示，“余額寶的錢，用來投貨幣基金，貨幣基金存回銀行，一圈下來，錢的成本升高了，對實體經濟沒有任何意義。我覺得將來利率市場化以后，收益率整體會下去，對實體經濟要有幫助，而不是錢轉來轉去大家互相掙錢”。

　　“寶寶軍團”資金面臨“收編”

　　實際上，余額寶類貨幣基金之所以有需求，銀行的協議存款是關鍵。“要沒有銀行協議存款，余額寶那些貨幣基金誰要啊？最后不是還得回到銀行了。”馬蔚華說。

　　日前，中國銀行業協會召集相關會員行召開討論會，最后達成的意見包括“由協會出臺相關自律規范文件，按有關監管規定，將‘余額寶’等互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業存款，按規定繳納存款準備金，并嚴格遵守監管規定，利率上限執行同檔次基準利率1.1倍，提前支取按照活期存款利率計息或收取罰息”。

　　種種跡象表明，“寶寶軍團”資金池即將被“收編”。對此，閆冰竹也建議：“將互聯網融資納入社會融資總量，建立完善的互聯網融資統計監測指標體系。針對互聯網金融活動交易的快速、頻繁和虛擬性等特點，監管部門應通過加強信息技術非現場監管建立有效風險監測、預警和應急處理機制。”

　　在監管方面，馬蔚華指出，金融應該有統一的監管原則，無論是線上還是線下，都應該給出一個具體原則，他相信，監管當局會在不久之后有這方面的意見出臺。（記者 蔡穎 方燁）