從國際經(jīng)驗看，利率市場化將對中小銀行形成致命沖擊，需要從鞏固銀行業(yè)改革成果和維護(hù)金融安全的戰(zhàn)略高度，加大對中小銀行的政策扶持。

　　閆冰竹，北京銀行董事長，十二屆政協(xié)常委會經(jīng)濟(jì)委員會副主任。他擁有超過30年的金融從業(yè)經(jīng)驗。他1996年領(lǐng)銜組建北京銀行，當(dāng)年負(fù)債累累的城市信用社，目前已經(jīng)發(fā)展成國內(nèi)最大的城商行，市值超過千億元。

　　近年來，銀行業(yè)受到利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)加速銀行脫媒等大浪潮的推動，期間有機遇也有挑戰(zhàn)，閆冰竹對銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊持有樂觀的態(tài)度，而對于利率市場化的沖擊，他認(rèn)為中小銀行應(yīng)該獲得更多扶持。

　　直銷銀行是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的道路

　　新京報：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，你如何看待這一現(xiàn)象？北京銀行日前推出的“直銷銀行”可否看作是應(yīng)對挑戰(zhàn)的主動選擇？

　　閆冰竹：互聯(lián)網(wǎng)正在深刻改變我們的生活，也對銀行的管理模式和未來帶來挑戰(zhàn)。

　　直銷銀行，是我們找到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代適合自身的發(fā)展道路，有助于中小銀行積極把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇、理性應(yīng)對利率市場化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。過去幾年來，北京銀行為推出國內(nèi)首家直銷銀行進(jìn)行了大量的探索和嘗試。

　　新京報：民生銀行等其他行也在積極推進(jìn)和嘗試直銷銀行，你們的直銷銀行模式有何優(yōu)勢？

　　閆冰竹：我們直銷銀行是變革服務(wù)方式，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設(shè)備，有效突破傳統(tǒng)服務(wù)限制。

　　比如以前你下班了，銀行也要下班了，就算是銀行延遲下班，能延遲到幾點呢？延到8點算很晚了吧。但我們直銷銀行，在服務(wù)時間上，可以24小時不間斷服務(wù)。直銷銀行的目標(biāo)就是要讓曾經(jīng)專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)。

　　投資者將重新認(rèn)識銀行理財?shù)氖找妗L(fēng)險

　　新京報：利率市場化一旦完全實現(xiàn)，會對理財市場產(chǎn)生什么影響？普通百姓去銀行存錢和申請貸款應(yīng)該如何選擇？

　　閆冰竹：利率市場化一旦完全實現(xiàn)，普通人選擇銀行存錢的思維和行為必將發(fā)生較大的改變。利率市場化就是為了促使銀行根據(jù)客戶的不同需求提供差異化的金融服務(wù)，而普通人也應(yīng)該根據(jù)自身的需求去選擇銀行的服務(wù)。

　　新京報：近期銀監(jiān)會批準(zhǔn)國內(nèi)銀行開展理財資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點。你認(rèn)為這會給目前的銀行理財和經(jīng)營格局帶來什么變化？對普通百姓和投資者有何影響？

　　閆冰竹：對于商業(yè)銀行來說，理財資管實現(xiàn)了理財與信貸業(yè)務(wù)分離、產(chǎn)品與項目逐一對應(yīng)、單獨建賬管理、信息公開透明的要求，促使銀行理財回歸資產(chǎn)管理的本源。理財資管計劃所投資的債權(quán)性直接融資工具具有去通道的作用，加上收益率較高、流動性好等優(yōu)點，無疑將對其他資產(chǎn)管理機構(gòu)產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)。

　　對于投資者來說，銀行理財資管將對投資收益、投資風(fēng)險產(chǎn)生一定的重構(gòu)。去通道化也降低了通道機構(gòu)對投資收益的攤薄，這將為投資者創(chuàng)造更多的財富；而銀行不再承擔(dān)保證本金或收益的風(fēng)險，投資者將自擔(dān)風(fēng)險。

　　新京報：有人說，伴隨銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的推進(jìn)，大資管時代將全面來臨，對中小銀行的財富管理能力提出了嚴(yán)峻考驗。你如何看？

　　閆冰竹：大資管時代的到來對中小銀行既是嚴(yán)峻挑戰(zhàn)也蘊藏著提升財富管理和私人銀行服務(wù)的戰(zhàn)略機遇。只要培育出差異化的核心競爭力，提供更優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，中小銀行也將大有可為。

　　中小銀行需要差異化政策

　　新京報：金融改革是今年熱議的一個話題，你對未來金融改革路徑有何思考和建議？

　　閆冰竹：對于新時期的金融改革，我有一些建議。

　　一是在國家層面，強化頂層設(shè)計和總體規(guī)劃。金融改革應(yīng)與財稅體制改革、市場要素改革、收入分配制度改革、地方政府改革和法律制度完善等配套實施，實現(xiàn)“從上到下設(shè)計和從下到上創(chuàng)新的結(jié)合”。

　　二是在政策層面，制定差異化、針對性的利率市場化實施時間表和風(fēng)險容忍度。從國際經(jīng)驗看，利率市場化將對中小銀行形成致命沖擊，需要從鞏固銀行業(yè)改革成果和維護(hù)金融安全的戰(zhàn)略高度，加大對中小銀行的政策扶持。比如：實施差別化的存款準(zhǔn)備金率、資本管理要求和稅收優(yōu)惠政策等等。

　　三是在制度層面，構(gòu)建誠信體制和金融法制。加強誠信體系建設(shè)。比如溫州的例子，溫州目前存在的突出問題是信任危機引起的“融資難”、“融資貴”和“融資怕”，互保聯(lián)保“成災(zāi)”。因此需要構(gòu)建全面覆蓋人民銀行、工商登記、貿(mào)易管理、行業(yè)監(jiān)管、司法、稅務(wù)等部門的征信體系，持續(xù)改善生態(tài)環(huán)境。

　　四是在保障層面，加強政策監(jiān)督和輿論引導(dǎo)。

　　同題問答

　　經(jīng)濟(jì)會繼續(xù)中高速發(fā)展

　　Q：2013年中國的經(jīng)濟(jì)形勢，是否超出了你的預(yù)期？

　　A：今年以來，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的外部環(huán)境下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了企穩(wěn)回升、平穩(wěn)過渡，迅速進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級，并由高速增長進(jìn)入中高速增長階段，取得了良好效果。預(yù)計在當(dāng)前和未來一個時期，我國經(jīng)濟(jì)將會繼續(xù)保持中高速發(fā)展步伐。

　　Q：你最喜歡的職業(yè)是什么？

　　A：從事金融行業(yè)30年，我對金融業(yè)產(chǎn)生了深厚的感情，對金融運行規(guī)律有了深刻的認(rèn)識。我深切感受到，金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，通過干金融，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，我實現(xiàn)了自己真正的人生價值。（記者 吳敏）

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