“年末該買(mǎi)什么理財(cái)產(chǎn)品？”“股市是否會(huì)回暖？”“黃金究竟該不該抄底？”隨著年末的到來(lái)，市民熱衷于探討理財(cái)話題。由于經(jīng)濟(jì)回暖，投資市場(chǎng)正在醞釀新的行情，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益攀升，股票、基金市場(chǎng)回暖氣息濃厚，帶給了普通城市工薪家庭一些難能可貴的投資機(jī)遇。

　　對(duì)于以下案例中的“小三口”之家來(lái)說(shuō)，時(shí)間、資金都不富裕，專業(yè)人士建議，不如多買(mǎi)銀行理財(cái)品與基金，輕松穩(wěn)健理財(cái)。而“老三口”之家負(fù)擔(dān)較輕，專家建議穩(wěn)健之余不妨稍微進(jìn)取，配置一些藍(lán)籌個(gè)股，增買(mǎi)國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)平衡全局。

　　案例一：

　　廣州陳先生一家三口生活在海珠區(qū),夫妻都是33歲,寶寶1歲半,暫時(shí)由外婆在陪伴，一家人其樂(lè)融融。陳先生是一家外資企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)理，年薪20萬(wàn)元；太太在某大學(xué)當(dāng)講師，年薪12萬(wàn)元。家住一套價(jià)值280萬(wàn)元的中等面積住宅，月供4200元，還差7年供完。目前家有現(xiàn)金8萬(wàn)元、混合型基金11萬(wàn)元、銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元即將到期。請(qǐng)問(wèn)，臨近年底，該如何理財(cái)？

　　案例二：

　　廣州文先生46歲，在機(jī)關(guān)單位擔(dān)任處長(zhǎng)職務(wù)，年薪13萬(wàn)元。太太41歲，是同一家單位的公務(wù)員，年薪11萬(wàn)元。孩子14歲，在上初中。全家住在海珠區(qū)一套價(jià)值360萬(wàn)元的偏大面積住宅中。另有貨幣基金15萬(wàn)元、現(xiàn)金5萬(wàn)元、定期存款12萬(wàn)元與偏股基金29萬(wàn)元。請(qǐng)問(wèn)近期該如何理財(cái)？

　　理財(cái)分析

　　年末市場(chǎng)中，四點(diǎn)變化值得關(guān)注：一是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)回暖氣息明顯，股票、基金市場(chǎng)中線走勢(shì)趨好。二是政府重要會(huì)議即將召開(kāi)，各類投資產(chǎn)品的后市都將受到其指引。三是年末資金面趨緊將給銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)更多的收益空間。四是國(guó)際金融市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入“美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)議”引導(dǎo)期，美聯(lián)儲(chǔ)趨向削減購(gòu)債規(guī)模的政策，將限制黃金價(jià)格的反彈，也通過(guò)商品市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)作用于國(guó)內(nèi)的A股市場(chǎng)。

　　鑒于上述變化，目前時(shí)間段比較適合制定一份中線投資計(jì)劃，著重購(gòu)買(mǎi)3-6個(gè)月時(shí)間段的理財(cái)產(chǎn)品，而不適宜將理財(cái)戰(zhàn)線拉得過(guò)長(zhǎng)，可在2014年一季度末，再視當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況做出一定的調(diào)整。

　　與兩口之家相比，三口之家增加了“孩子”的負(fù)擔(dān)，一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)策略應(yīng)該相對(duì)穩(wěn)健一些，陳先生、文先生也適宜采取穩(wěn)健為主的理財(cái)策略。但是，穩(wěn)健不等于過(guò)于保守，兩個(gè)家庭都需要削減保守產(chǎn)品的份額，優(yōu)先增加銀行理財(cái)產(chǎn)品，次之增加債券、黃金等穩(wěn)健型理財(cái)品。

　　具體到未來(lái)3-6個(gè)月，文先生家沒(méi)有負(fù)債、孩子年齡較大，策略可以稍微進(jìn)取一些，保留資本市場(chǎng)的總體投資份額，增加個(gè)股投資。而陳先生家目前經(jīng)濟(jì)、家務(wù)負(fù)擔(dān)都較重，流動(dòng)資金有限，建議重點(diǎn)選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品與基金。兩個(gè)家庭都需要適當(dāng)增加實(shí)物黃金的投資，作為保值之選。

　　理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)：

　　民生銀行廣州分行 陳敏娜、

　　楊盛學(xué)

　　資深基金專業(yè)人士 齊妤

　　資深股票專業(yè)人士 守成

　　理財(cái)建議

　　陳先生：

　　1.消費(fèi)方面：建議陳先生夫妻堅(jiān)持勤儉節(jié)約的生活方式，將一個(gè)月的總支出限制在1萬(wàn)元以下，以便留出更多的積累空間。

　　2.現(xiàn)金太多，需要?jiǎng)h減，建議留3萬(wàn)元的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，買(mǎi)成貨幣基金；之后，5萬(wàn)元可以先購(gòu)買(mǎi)1-3個(gè)月期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，到期之后逢低購(gòu)買(mǎi)實(shí)物黃金，大約可以購(gòu)買(mǎi)近200克。

　　3.在資本市場(chǎng)回暖過(guò)程中，混合型基金的前景不如偏股基金，建議可以將11萬(wàn)元資金分拆，8萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)偏股基金，剩余3萬(wàn)元繼續(xù)持有混合型基金。

　　4.隨著年末的到來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率不斷升高，建議產(chǎn)品到期后續(xù)買(mǎi)期限為3個(gè)月的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，既可穩(wěn)健投資，也可提高收益。

　　文先生：

　　1.貨幣基金雖好，也不必購(gòu)買(mǎi)過(guò)多，建議文先生家留下5萬(wàn)元的貨幣基金，剩余的10萬(wàn)元建議全部買(mǎi)成期限在3-6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　2.偏股基金的比例也過(guò)重，建議拿出其中的9萬(wàn)元配置藍(lán)籌個(gè)股。對(duì)于剩余的20萬(wàn)元數(shù)額，也應(yīng)進(jìn)行一些調(diào)整，向投資思路靈活的產(chǎn)品靠攏。

　　3.定期存款比例也過(guò)重，建議到期后，逢低買(mǎi)入7萬(wàn)元的實(shí)物黃金，作為家庭保值之選，剩余部分可以繼續(xù)買(mǎi)成保底型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　4.目前的5萬(wàn)元現(xiàn)金可以改買(mǎi)國(guó)債或債券型基金，增加家庭穩(wěn)健投資的配置。

　　5.家庭月消費(fèi)額可以控制在8000元/月以下。

　　（作者：井楠）