上市銀行的2012年年報披露已落下帷幕，非上市銀行年報正逐步公布。

　　雖然各家銀行在分析宏觀經(jīng)濟形勢變化時，大都提到全球主要經(jīng)濟體增長減速，導致我國對外貿(mào)易繼續(xù)回落，國內(nèi)房地產(chǎn)投資乏力，但《每日經(jīng)濟新聞》記者對比16家上市銀行及12家非上市銀行年報發(fā)現(xiàn)，分別有12家上市銀行和8家非上市銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額上升；有2家上市銀行和5家非上市銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比上升。

　　從12家非上市銀行年報看，大多數(shù)城商行不良率均處于較低水平，但杭州銀行不良率上升較快，從2011年末的0.59%迅速攀升至去年末的0.97%。同時，部分違約風險較高的領域，對銀行的影響越來越明顯，如鋼貿(mào)行業(yè)。

　　此外，雖然去年資本市場的低迷為城商行中間業(yè)務快速增長帶來機遇，但利息凈收入在營業(yè)收入中占比仍舊較高，多家城商行占比超過90%，盛京銀行占比甚至達到了98.09%。

　　房地產(chǎn)業(yè)貸款增長迅速

　　近兩年房地產(chǎn)調(diào)控持續(xù)收緊，銀監(jiān)會將房地產(chǎn)業(yè)定位于重點防范的違約風險領域，但從銀行去年的年報來看，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額仍在快速上升，去年房地產(chǎn)業(yè)貸款仍是銀行重要投放行業(yè)，且占比較高。

　　上市銀行中，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額增加的有中行、建行、交行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等12家銀行；非上市銀行中有錦州銀行、徽商銀行、上海銀行、盛京銀行、浙商銀行、東莞銀行、江蘇銀行、杭州銀行等8家銀行。而在上市銀行中，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占比上升的有中國銀行和北京銀行；非上市銀行中有錦州銀行、徽商銀行、浙商銀行、東莞銀行和江蘇銀行。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，在上市銀行中，房地產(chǎn)業(yè)貸款占比整體趨于降低，其中占比最高的光大銀行為12.23%，最低的招商銀行為5.53%；而非上市銀行中，降低趨勢并不明顯，貸款余額占比最高的為盛京銀行，去年房地產(chǎn)業(yè)貸款為229.97億元，占全部貸款比例20.15%，最低為齊魯銀行，僅為1.89%，而浙商銀行貸款余額增長最快，比上年增加64.38億元，至202.24億元，占比為11.09%。

　　央行發(fā)布的《2012年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》也顯示，截至去年末，主要金融機構及主要農(nóng)村金融機構、城市信用社、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款余額12.11萬億元，全年增加1.35萬億元，同比多增897億元，全年增量占同期各項貸款增量的17.4%。

　　4月24日，央行發(fā)布的一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，一季度新增房地產(chǎn)貸款高達7103億元，占同期各項新增貸款的27%。

　　亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會會長謝逸楓向《每日經(jīng)濟新聞》記者稱：“實際上，去年銀行業(yè)對房地產(chǎn)業(yè)貸款并未放棄，加之銀行過于追求利潤的高回報,這也正是今年一季度房地產(chǎn)信貸大增原因。”

　　多家銀行不良率攀升

　　據(jù)銀監(jiān)會3月1日發(fā)布的《商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況表》顯示，2012年四季度，城商行不良貸款余額為419億元，不良貸款率0.81%，較2011年四季度末的0.8%略增。中國銀行業(yè)金融機構不良貸款率則由2011年末的1%下降到0.95%。

　　在16家上市銀行中，不良率上升的有11家，分別為交行、招商銀行、民生銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、北京銀行、南京銀行和寧波銀行；12家非上市銀行中有漢口銀行、徽商銀行、江蘇銀行、浙商銀行和杭州銀行等5家不良率上升。

　　但在統(tǒng)計的28家商業(yè)銀行中，江蘇、浙江、安徽三省的寧波銀行、南京銀行、杭州銀行、浙商銀行、江蘇銀行和徽商銀行等6家銀行不良率都在上升。其中杭州銀行和浙商銀行不良率上升較快，分別從0.59%上升到0.97%、0.24上升至0.46%。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，從杭州銀行2012年報來看，去年，溫州市小企業(yè)破產(chǎn)倒閉風潮逐漸向浙江省其他地區(qū)蔓延。企業(yè)脫離主業(yè)過度投機，或過多涉及關聯(lián)擔保、民間借貸等現(xiàn)象層出不窮，商業(yè)銀行信用風險事件呈高發(fā)態(tài)勢。截至2012年12月31日，浙江省銀行業(yè)不良貸款率達1.6%，其中杭州市銀行業(yè)不良貸款率為1.5%。

　　利息凈收入占比仍高

　　值得注意的是，2012年，資本市場的低迷給公司存款與中間業(yè)務收入增長帶來機遇，大多數(shù)銀行一方面加大個人及機構客戶存款拓展力度，促進公司存款的較快增長，優(yōu)化負債結構；另一方面，加強金融創(chuàng)新，努力拓寬理財、代理業(yè)務范圍，積極推動收入結構調(diào)整，促進了中間收入的較快增長，但整體分析，非上市銀行中間業(yè)務占比仍舊較低。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，其中利息凈收入占營收90%以上的有錦州銀行、齊魯銀行、天津銀行、盛京銀行等5家，而盛京銀行利息凈收入占比高達98.09%。東莞銀行、江蘇銀行、浙商銀行、上海銀行、杭州銀行等5家銀行利息凈收入處于80%~90%之間，徽商銀行利息凈收入僅為68.76%，遠遠低于同業(yè)水平。

　　據(jù)銀監(jiān)會3月1日發(fā)布的《商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況表》顯示，2012年四季度，我國商業(yè)銀行非利息收入占比為19.83%。