銀行零售“觸電進化” 網上金融商城戰火漸燃
從過往的報表不難看出，利息收入占營業收入比例超過70%的商業銀行比比皆是，國內的商業銀行依靠著“法定息差”生活，似乎還算不錯。
不過，從去年開始，“危機感”開始在銀行業蔓延，利率市場化的推進使得銀行業的“政策紅利”縮水，同業競爭將愈發激烈。另外，互聯網金融以強勁的氣勢沖擊傳統金融業，挑戰傳統金融模式。
為了“應戰”，工商銀行、交通銀行、中信銀行和平安銀行已推出了各自的“金融商城”，緊跟潮流，期望實現“線上進化”，助力零售業務。“我們銀行是很潮的。”一位平安銀行人士近日打趣地對《每日經濟新聞》記者表示。
不過記者觀察到，銀行金融商城交易規模仍不大。
開網店拼零售
《每日經濟新聞》記者發現，16家上市銀行中有4家已開設了“金融商城”。工商銀行的叫“金融超市”、交通銀行的叫“交博匯金融館”、中信銀行的叫“金融商城”、平安銀行的叫“網上商城”。
四家商城的產品包括貴金屬、理財產品、信托、基金、保險、貸款、信用卡、國債、外匯等。
比較4家商城，從產品上看，工行和交行兩家大行的商城特色是都有貴金屬出售，其中，工行還獨家提供國債和外匯交易。平安銀行的商城金融產品種類包括理財產品、基金、保險和貸款，還獨家提供購買信托預約。中信銀行產品種類相對較少，只有理財、基金、貸款和獨家提供的信用卡服務。
從商城頁面設計和功能來看，平安銀行的商城產品分類詳細和醒目。在中信銀行和交通銀行的商城里，客戶可以按照產品期限、幣種、預期收益率、購買起點、風險等級等詳細的條件，來對理財產品進行篩選。工行商城的頁面設計較為簡潔，鼠標懸停到相關產品上，才能看到購買按鈕。
中信銀行的楊曉在早前接受《每日經濟新聞》記者提問時稱，中信銀行零售業務擴張必須通過創新模式，傳統的擴張方式空間有限。
據了解，朱小黃就任中信銀行行長之后，第一個月即快速成立了網絡銀行部，而直接負責零售銀行部總經理的楊曉，同時兼任了網絡銀行部的總經理。
“中信銀行與中國銀聯的合作是中信戰略規劃中的一部分，同時還包括了與電子商務的合作，與電商公司的合作及推出中信金融電子商城。”楊曉表示。
“這理論上肯定是一種趨勢，如果已經開商城的幾家銀行做得好的話，相信其他銀行會也會效仿和跟進。”華夏銀行一位電子銀行人士對《每日經濟新聞》記者表示。
網銀有望降低成本
當前，國內各家商業銀行都面臨業務與發展模式轉型的問題，加上利率市場化的不斷推進，國內商業銀行都在積極尋找新的盈利模式和利潤增長點。業內人士普遍認為，中小企業貸款和中間業務將是銀行在未來猛攻的區域。
從最新發布的平安銀行和浦發銀行的2012年年報來看，平安銀行的零售中間業務凈收入同比同口徑增長29.40%，浦發銀行的中間業務收入則同比增長35.71%。
其中值得注意的是，兩家銀行的理財業務在去年都發展迅猛。以平安銀行為例，理財業務手續費收入同比猛增130.28%，達6.54億元。
一位農業銀行客戶經理對《每日經濟新聞》記者透露，銷售一個月以上的理財產品，該行客戶經理可以拿到認購金額萬分之一的傭金，銷售一個月以內的產品則傭金折半。
照此傭金水平粗略來算的話，平安銀行在去年理財產品(含公司、零售、同業)累計發行規模約1.4萬億元，如果全部實現線上銷售，最多可以節省1.4億元銷售成本。
不過從目前來看，銀行還難以在金融商城實現產品的大批量銷售。據《每日經濟新聞》記者從兩家銀行的網站上看到，截至昨日(3月19日)傍晚18時45分，中信銀行的金融商城上購買超過40人次的產品有3款，認購最活躍的產品有60人次購買。工商銀行關注人次超過1萬次的理財產品有3款，收藏人次最高的產品僅有5次。
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