——訪全國人大代表、中國銀聯(lián)總裁許羅德

　　我國消費金融市場起步于上世紀末，經(jīng)過十多年的發(fā)展形成了一定規(guī)模，但發(fā)展水平仍遠遠滯后于擴大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的需要。“兩會”期間，本報專訪全國人大代表、中國銀聯(lián)總裁許羅德，他建議應(yīng)借鑒國外消費金融成熟市場實踐經(jīng)驗，加大對消費金融的政策支持力度，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行和相關(guān)機構(gòu)，加快拓展消費金融業(yè)務(wù)，最終推動經(jīng)濟持續(xù)增長與轉(zhuǎn)型。

　　加快消費金融發(fā)展具有重大意義

　　記者：十八大報告指出，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，建立擴大消費需求長效機制，您如何看待消費金融在其中的作用？

　　許羅德：加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，是關(guān)系我國發(fā)展全局的戰(zhàn)略抉擇。而經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的主攻方向，要求我們加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力。

　　消費金融針對居民消費需求提供的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有效釋放居民消費需求，提高社會總消費水平，而產(chǎn)能過剩背景下消費水平的提高對經(jīng)濟增長具有顯著正向效應(yīng)。國內(nèi)消費金融典型工具——銀行卡的發(fā)展有效證明了這一點，根據(jù)中國銀聯(lián)測算，2012年我國銀行卡的使用拉動全國居民消費增長1.15%，進而帶動我國GDP增長了約0.44%。

　　記者：消費目前在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的地位如何？

　　許羅德：首先，消費在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的地位仍然不夠突出。2011年我國居民消費支出對GDP的貢獻率僅為35.4%，與美、日等發(fā)達國家相差超過20個百分點。其次，我國社會消費品零售總額由2002年的4.8萬億元增加到2012年的21萬億元，經(jīng)過11年的快速增長已進入相對穩(wěn)定期。2012年社會消費品零售總額增速比2011年回落2.9個百分點，需要進一步提振。再者，在居民儲蓄率連年攀升的同時，國人海外消費卻持續(xù)火爆，2012年中國游客海外消費同比增長超過18%，比同期國內(nèi)社會消費品零售總額增速高近4個百分點。我國居民消費需求亟需進一步釋放，消費金融在擴大內(nèi)需以及提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面的積極作用有待提升。

　　記者：您認為，國內(nèi)消費金融的加速發(fā)展是否已具備相應(yīng)條件？

　　許羅德：國際經(jīng)驗表明，消費金融的快速發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展和政策推動的共同結(jié)果。2011年我國人均國民收入超過5500美元，已達到居民消費結(jié)構(gòu)升級和消費金融加速發(fā)展階段所需的4000-5000美元的國際經(jīng)驗水平。而歷史上，當制造業(yè)和進出口發(fā)展遇到瓶頸時，多國政府都成功通過直接推動消費信貸業(yè)務(wù)或減稅來快速發(fā)展消費金融，促使消費成為拉動經(jīng)濟增長的新動力，這恰好符合我國當前面臨的情況。

　　同時，社會環(huán)境和技術(shù)的發(fā)展也為我國消費金融的發(fā)展提供了有利條件：城鎮(zhèn)人口不斷增加，信用卡市場持續(xù)高速發(fā)展，年輕消費群體逐漸成長，“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念正在改變，通過消費信貸適度提前消費的理念越來越被大眾接受；隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代的到來，用戶信用信息來源和客戶發(fā)展渠道更加多元化，通過對消費數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)的挖掘和在線營銷，發(fā)展消費金融的方法和效率也顯著提高。

　　多舉措加快我國消費金融發(fā)展

　　記者：《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確指出要擴大內(nèi)需、促進消費、發(fā)展消費信貸。那么，發(fā)展消費金融的基礎(chǔ)措施是什么呢？

　　許羅德：發(fā)展消費金融的基礎(chǔ)措施，包括加快個人征信體系、社會保障體系、消費文化等基礎(chǔ)建設(shè)。

　　一是繼續(xù)完善社會信用體系，推動個人信用信息建設(shè)，在現(xiàn)有的政府征信體系之外，同時培育商業(yè)化的個人信用評估機構(gòu)，逐步建立社會化全面征信機制，并將個人信用信息納入其生產(chǎn)、交易活動的資質(zhì)評估中，大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會保障體系建設(shè)，提高個人收入，緩解居民在住房、醫(yī)療和教育等方面的壓力，穩(wěn)定收入增長預(yù)期，從而增強消費意愿，為消費金融業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強信用文化建設(shè)，培養(yǎng)消費者養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，防范信用違約的道德風險，引導(dǎo)其積極建立適度、合理的信用消費理念。