2012年，面對嚴峻復雜的經濟金融形勢，我國商業銀行堅持業務發展與風險防控統籌兼顧，更加注重依法合規、穩健經營。特別是在擴大信貸投放中，嚴把貸款準入，加強貸后管理，并對新發放貸款進行全面檢查，及時糾偏除險，堅守住了風險底線。數據顯示，到2012年三季度末，商業銀行不良貸款率僅為0.95%，比上年末下降了0.01個百分點，銀行資產質量整體保持穩定。

　　進入后金融危機時代，全球經濟形勢依舊嚴峻，國內經濟增速也持續下滑，在這樣的環境下，潛藏于金融領域的風險存在進一步集聚擴散的可能，一旦風險爆發并產生交叉傳遞，整個金融體系甚至實體經濟都將遭受重大影響。因此，在2012年全國金融工作會議上，溫家寶總理特別提出要堅持把防范化解風險作為金融工作的生命線。

　　為嚴守不發生區域性和系統性風險的底線，銀監會主席尚福林強調，要著力提高風險防范的針對性；高度重視潛在的信用風險和流動性風險，著力加強風險防范的前瞻性；繼續保持案防高壓態勢，著力增強案防工作的主動性；全面布控表外業務風險，著力減小風險的擴散性。為此，銀監會一方面強化宏觀審慎管理，實施逆周期的最低資本要求和資本緩沖，采取更穩健的撥備方法，以增強商業銀行抵御金融風險的能力，平滑跨周期的貸款投放和經濟波動；另一方面，加強風險提示和預警，督促銀行業前瞻性地管理潛在風險，準確把握風險防控的重點，密切關注各類風險的趨勢性、方向性變化，力求做到對系統性、區域性風險早發現、早干預、早處置。

　　銀行業全面落實風險管理的各項監管要求，重點推進地方政府融資平臺貸款的規范清理，有效防控融資平臺貸款風險；繼續強化房地產貸款的風險防控，堅決抑制投機投資性購房需求；持續加強合規及案件風險防控，加強操作風險管理，嚴處違規行為，嚴防案件風險，從而保證了銀行業的穩健運行。

　　備受關注的政府平臺貸款，在經過2011年的集中整改后，商業銀行通過退出和重分類等方式，使平臺貸款增長得到初步控制。2012年初，銀監會又發布了《關于加強2012年地方政府融資平臺貸款風險監管的指導意見》，進一步規范了平臺貸款的風險管理，商業銀行按照“降舊控新”的總體目標要求，開展平臺“大戶”檢查和年內到期的平臺貸款風險排查，并根據貸款到期情況、風險狀況和償還能力等，區別對待、分類施策，有效防控了地方政府融資平臺貸款風險。在房地產貸款領域，銀行業嚴格實施差別化房貸政策，優先支持居民家庭首套真實自住購房需求，堅決抑制投機投資性購房需求。嚴控房地產開發貸款風險，完善房地產貸款風險監測系統，加強開發商“名單式”管理，對住房銷售回籠資金實行封閉管理。加強土地儲備貸款管理，嚴格把握土地抵押率。

　　銀行業還加強了宏觀經濟周期變化的風險控制，積極推行主動的風險管理。嚴格風險分類，充分計提撥備，加強風險排查、預警、提示，提前做好處置應對，盡可能減少宏觀經濟波動對資產質量的影響。對鋼貿等產能過剩行業，銀行普遍對行業內企業采取了收縮貸款的策略；對部分親周期和產能驟增行業，則對相關企業的授信政策更趨保守；對出現暫時困難的客戶則加強幫扶，共渡難關，根據客戶發展前景制定長期信貸策略，防止簡單化壓縮退出，使信貸資產出現更大風險。

　　此外，銀行業嚴控操作風險，持續加強了內部合規及案件風險防控。加強內控管理，建立健全內控制度及流程，加強操作風險管理，嚴處違規行為，并加強案件處置后續跟蹤，強化整改落實，嚴防案件風險。嚴禁銀行從業人員參與非法集資、高利貸等違法金融活動，加強建立銀行業與民間借貸、非法集資等之間的防火墻。

　　在宏觀審慎的逆周期監管思路下，銀行業維持了較高的撥備與資本金水平。據銀監會數據，2012年三季度末，商業銀行加權平均資本充足率為13.0%，加權平均核心資本充足率為10.6%。資本金水平持續穩步提升。核心資本凈額與資本凈額的比例為81.2%，資本質量較高。2012年三季度末，商業銀行貸款損失準備金余額為1.39萬億元，撥備覆蓋率達到290.0%，商業銀行的貸款撥備率為2.76%，保持較強的風險抵補能力。

　　2012年，銀行業資產質量整體保持穩定，商業銀行不良貸款率繼續維持低位，銀行業總體風險可控。根據銀監會的統計數據，2012年三季度末，商業銀行不良貸款余額為4788億元，不良貸款率為0.95%，比上年末下降了0.01個百分點。

　　在經濟下行期，銀行業未來將面臨資產規模擴張受限、盈利空間收窄及信用風險和流動性風險上升等現實挑戰。與此同時，在經營環境變化的壓力下，操作風險的發生頻率也可能上升。而盈利能力下降又將導致銀行的風險抵補能力減弱。因此，銀行應高度關注經濟下行期面臨的系統性風險，未雨綢繆，積極應對。

　　交行首席經濟學家連平（微博）表示，2012年以來，商業銀行關注類貸款增幅已經出現下降的趨勢，顯示信貸資產風險在經過較為集中的釋放后，已經得到了較為充分的暴露。2013年，在宏觀經濟趨穩的背景下，商業銀行不良貸款增長也將趨緩。

　　未來房地產貸款、政府融資平臺和小微企業等特定領域貸款的走勢仍是決定商業銀行資產質量的關鍵因素。因此，在新形勢下，商業銀行應持續加強對重點領域的風險管控。更為重要的是，根據宏觀政策調整貸款投向，從源頭上控制不良貸款增長。要在信貸政策和信貸投向上進行積極的調整，在與國家經濟發展戰略有機統一的基礎上，按照總量適度、科學投放和重點傾斜的原則，合理投放信貸資源。