十八大報(bào)告提出，要牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，實(shí)行更加有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)健康發(fā)展，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推動服務(wù)業(yè)特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展壯大，支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。

　　放眼世界經(jīng)濟(jì)，歐債危機(jī)戰(zhàn)火難平，美國經(jīng)濟(jì)趨勢向好但難以明確，中國的主要貿(mào)易伙伴經(jīng)濟(jì)增長仍然乏力，降低金融機(jī)構(gòu)杠桿率、強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)已成為各國政策的主流。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，“穩(wěn)增長”已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)宏觀管理的基調(diào)，貨幣政策穩(wěn)健偏松，利率市場化加快，在這種形勢下，商業(yè)銀行特別是中小銀行必須加強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，走集約化發(fā)展道路，提高自身對企業(yè)需求和風(fēng)險(xiǎn)的把握能力，增強(qiáng)核心競爭力。

　　利率市場化下銀行面臨功能和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

　　長期以來，人們常用“躺在金山上”來形容中國銀行業(yè)過度依靠貸款擴(kuò)張、依賴?yán)钍杖氲陌l(fā)展方式。然而，這種情形在今年央行深化利率市場化改革后，正在悄然改變。

　　今年6月至7月，央行兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，并相應(yīng)調(diào)整存貸款利率浮動空間。“金融脫媒和利率市場化已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，銀行業(yè)已經(jīng)從‘半壟斷+高成長’逐漸走向了‘市場化+低成長’，在成長性下降的過程中其周期性越來越顯著。”一位知名銀行業(yè)分析師對記者表示：“銀行面臨功能轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：第一，從大企業(yè)的銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)的銀行。在直接融資、利率市場化、資本監(jiān)管倒逼之下，銀行將主動下沉客戶結(jié)構(gòu)。第二，從信貸發(fā)放的銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源配置的銀行，表現(xiàn)出兩個特征，一是業(yè)務(wù)從表內(nèi)向表外轉(zhuǎn)移；二是收入從息差向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。第三，從準(zhǔn)入壟斷的銀行到資源壟斷的銀行。銀行的準(zhǔn)入壟斷和牌照壟斷優(yōu)勢正在弱化，負(fù)債和渠道是新時(shí)代銀行僅存的壟斷資源。”

　　銀行轉(zhuǎn)型是一個綜合概念，包括管理體制的健全、經(jīng)營機(jī)制的完善、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)效率的提升等諸多方面，但落腳點(diǎn)應(yīng)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)。中國銀監(jiān)會主席尚福林指出，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)把發(fā)展轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，放在如何更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求上。銀行業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮信用中介、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息處理等功能，將社會儲蓄有效轉(zhuǎn)化為投資，并約束借款人行為，實(shí)現(xiàn)資源合理配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。下階段，銀行業(yè)應(yīng)緊緊圍繞加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式這一主線，通過自身的發(fā)展轉(zhuǎn)型，努力提升金融服務(wù)的普及性、多樣性和有效性。

　　優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　“當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大且各項(xiàng)機(jī)制改革繼續(xù)深入推進(jìn)，銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展也面臨著考驗(yàn)：一是實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求減弱，信貸投放壓力加大；二是存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量，需要承受經(jīng)濟(jì)周期壓力；三是利率市場化加劇同業(yè)競爭，壓縮利差空間；四是逆周期審慎監(jiān)管，加大資本管理難度；五是產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，管理精細(xì)化需要加強(qiáng)。”渤海銀行資產(chǎn)管理部祁樹鵬認(rèn)為。

　　在這種形勢下，銀行必須順勢而為，準(zhǔn)確把握市場和政策變化趨勢，主動調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對國家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目和保障性住房建設(shè)，對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)技術(shù)改造的信貸支持。

　　今年以來，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，國家出臺了一系列新舉措，引導(dǎo)銀行信貸資金向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、保障房等領(lǐng)域傾斜。從公布的數(shù)據(jù)來看，銀行信貸結(jié)構(gòu)也顯現(xiàn)逐步優(yōu)化態(tài)勢。央行發(fā)布《2012年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2012年9月末，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額61.51萬億元，同比增長16.3%，前三季度增加6.72萬億元，同比多增1.04萬億元。其中，小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長，保障性住房開發(fā)貸款同比快速增長；同時(shí)，“三農(nóng)”貸款增速全面提升。

　　一位股份制銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理表示：“將繼續(xù)加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，嚴(yán)格推動平臺貸款清理，合規(guī)開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥退出高風(fēng)險(xiǎn)、低效客戶，集中有限資源優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)客戶需求。充分發(fā)揮小企業(yè)服務(wù)專營優(yōu)勢，引導(dǎo)和幫助小企業(yè)客戶不斷成長。加大對擴(kuò)大內(nèi)需、自主創(chuàng)新、保障民生、節(jié)能環(huán)保、重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目的信貸投放，大力扶持文化產(chǎn)業(yè)。”

　　創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展

　　在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)在解決就業(yè)和支持經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著重要作用，而其資金需求卻難以得到有效滿足，如何有效解決小企業(yè)融資難、融資貴問題考驗(yàn)著商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和成效。

　　隨著利率市場化改革的推進(jìn)，貸款利率下限將進(jìn)一步下移，大型企業(yè)的貸款談判地位將進(jìn)一步提高，銀行的盈利空間會受到擠壓，客觀上也需要中小銀行加強(qiáng)對小微企業(yè)客戶的服務(wù)，提高服務(wù)能力。在這樣的共識下，多家中小銀行將服務(wù)小微企業(yè)確定為一項(xiàng)發(fā)展戰(zhàn)略。

　　中信銀行行長朱小黃近日在接受記者采訪時(shí)表示：“根據(jù)外部環(huán)境變化和自身戰(zhàn)略調(diào)整的需要，中信銀行未來要建立‘橄欖形’客戶結(jié)構(gòu)，力爭用3年到5年時(shí)間，進(jìn)一步將小企業(yè)客戶重心下移，真正‘彎下腰’服務(wù)于小微企業(yè)，重點(diǎn)扶持單戶貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)。在管理模式上，不再拘泥于專營機(jī)構(gòu)和專營體系，所有的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)都要把小微企業(yè)作為經(jīng)營的重點(diǎn)，同時(shí)在中后臺按照‘信貸工廠’的模式建立起一套強(qiáng)大的運(yùn)營支撐體系；在風(fēng)險(xiǎn)管控模式上，在現(xiàn)行‘嵌入制’模式基礎(chǔ)上，由上而下逐步建立相對獨(dú)立的小微型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在各個城市分行建立流水式作業(yè)的審批中心；在客戶群方面，進(jìn)一步加強(qiáng)市場規(guī)劃，降低企業(yè)進(jìn)入門檻，開發(fā)小微企業(yè)集中的板塊和市場，同時(shí)大力進(jìn)軍服務(wù)業(yè)，重點(diǎn)支持文化創(chuàng)意、信息科技、教育服務(wù)等涉及消費(fèi)和民生領(lǐng)域的服務(wù)型小企業(yè)，培育與銀行長期共同發(fā)展的小微企業(yè)基本客戶群。”

　　“中小銀行服務(wù)小微企業(yè)，一是從提高效能和降低成本入手，創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)、減少借款人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，包括創(chuàng)新開發(fā)適合中、小、微型企業(yè)需求的多種金融產(chǎn)品，探索以專利、品牌、技術(shù)等無形資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，拓寬抵質(zhì)押品范圍；二是為創(chuàng)新產(chǎn)品、技術(shù)的產(chǎn)業(yè)服務(wù)，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的金融支持力度，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升，引導(dǎo)出口結(jié)構(gòu)升級；三是規(guī)范金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)收費(fèi)行為，在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售的同時(shí)，讓客戶享受到質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。”上述股份制銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理認(rèn)為。