預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，您手中的購(gòu)物卡、公交卡等都屬于預(yù)付卡。

　　為了更好地發(fā)揮預(yù)付卡在便利公眾小額非現(xiàn)金支付、擴(kuò)大消費(fèi)方面的積極作用，防范預(yù)付卡被利用進(jìn)行洗錢(qián)套現(xiàn)等違法違紀(jì)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)持卡人的合法權(quán)益，按照規(guī)范發(fā)展、從嚴(yán)管理的思路，中國(guó)人民銀行近日制定并發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，《辦法》自2012年11月1日起施行。

　　購(gòu)買(mǎi)記名預(yù)付卡或一次性購(gòu)買(mǎi)不記名預(yù)付卡1萬(wàn)元以上的應(yīng)實(shí)名

　　預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡。前者是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中記載持卡人身份信息的預(yù)付卡；后者是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中不記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。《辦法》規(guī)定，單張記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)5000元，單張不記名預(yù)付卡資金限額不超過(guò)1000元。

　　《辦法》要求，個(gè)人或單位購(gòu)買(mǎi)記名預(yù)付卡或一次性購(gòu)買(mǎi)不記名預(yù)付卡1萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)使用實(shí)名并提供有效身份證件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別購(gòu)卡人身份，核對(duì)有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。

　　《辦法》還要求以銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡和充值。單位一次性購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡5000元以上，個(gè)人一次性購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡5萬(wàn)元以上，或辦理一次性5000元以上預(yù)付卡充值業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式，不得使用現(xiàn)金，以增加購(gòu)卡和充值透明度。

　　“通過(guò)以上規(guī)定，在發(fā)行、購(gòu)買(mǎi)、充值等環(huán)節(jié)落實(shí)實(shí)名要求，有利于防止預(yù)付卡被用于洗錢(qián)、套現(xiàn)等活動(dòng)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)。

　　不記名預(yù)付卡不得贖回，小額公交領(lǐng)域不記名預(yù)付卡除外

　　《辦法》規(guī)定，記名預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)可掛失，可贖回，不得設(shè)置有效期。不記名預(yù)付卡不掛失，不贖回，有效期不得低于3年。

　　這位負(fù)責(zé)人表示，單次購(gòu)買(mǎi)不記名預(yù)付卡金額在1萬(wàn)元以下時(shí)，由于未達(dá)到實(shí)名制度要求，因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)行、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)無(wú)法記載任何關(guān)于購(gòu)卡人、持卡人的信息。“若允許持卡人贖回不記名預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人辦理贖回時(shí)無(wú)任何信息可供核對(duì)，也無(wú)法記錄贖回人的任何個(gè)人信息，這或?qū)?dǎo)致不記名預(yù)付卡淪為洗錢(qián)、套現(xiàn)的工具。”

　　不過(guò)，考慮到部分預(yù)付卡主要應(yīng)用于公共交通領(lǐng)域，與廣大人民群眾的日常生活關(guān)系密切，在現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在贖回小額不記名公共交通領(lǐng)域預(yù)付卡的合理需求，《辦法》規(guī)定，對(duì)余額在100元以下的公共交通領(lǐng)域不記名預(yù)付卡，允許按約定贖回。

　　禁止用信用卡購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡和為預(yù)付卡充值

　　《辦法》禁止使用信用卡購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡和為預(yù)付卡充值。

　　這位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這么做可以有效防范預(yù)付卡套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)互相傳遞。“根據(jù)對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)的調(diào)查了解，為逃避對(duì)常規(guī)套現(xiàn)方式的監(jiān)管和打擊，用信用卡購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡或充值、再通過(guò)地下交易市場(chǎng)變現(xiàn)已經(jīng)成為套現(xiàn)新手法；盡管《辦法》通過(guò)限額發(fā)行、實(shí)名購(gòu)卡和限期贖回等方式增加了信用卡套現(xiàn)難度，但有必要從源頭上切斷預(yù)付卡和信用卡之間的‘以卡購(gòu)卡、以卡充卡’行為，徹底杜絕信用卡在預(yù)付卡領(lǐng)域套現(xiàn)行為的發(fā)生。”

　　此外，從行業(yè)實(shí)踐看，部分預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度出發(fā)，自覺(jué)關(guān)閉了其售卡系統(tǒng)中客戶(hù)使用信用卡購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡的功能。

　　不允許預(yù)付卡廣泛用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道

　　《辦法》規(guī)定，預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業(yè)費(fèi)；二是在發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展的實(shí)體特約商戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)商店中使用；三是同時(shí)獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其發(fā)行的預(yù)付卡可向持卡人在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的實(shí)名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)充值，但同一客戶(hù)的所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)的年累計(jì)充值金額合計(jì)不超過(guò)5000元。

　　這位負(fù)責(zé)人坦言，不允許預(yù)付卡廣泛用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道，主要是考慮現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度和監(jiān)管體制尚未健全；網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)綁定，二者可以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，在這種情況下，預(yù)付卡在網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)使用將由于其匿名性而滋生套現(xiàn)、洗錢(qián)等問(wèn)題。

　　為引導(dǎo)預(yù)付卡業(yè)務(wù)規(guī)范、健康發(fā)展，《辦法》適度掌握制度設(shè)計(jì)的靈活性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控的小額便民支付給予特例安排。這位負(fù)責(zé)人舉例說(shuō)，“部分地方政府出于方便群眾繳費(fèi)考慮，鼓勵(lì)預(yù)付卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納水、電、氣等公共事業(yè)費(fèi)用，滿(mǎn)足了廣大群眾全天候繳費(fèi)、不排隊(duì)繳費(fèi)的合理需求。考慮到這類(lèi)預(yù)付卡在現(xiàn)實(shí)中應(yīng)用比較普遍，且其交易背景真實(shí)、可信、有據(jù)可查，因此，《辦法》允許預(yù)付卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公共事業(yè)費(fèi)。”(解讀人：中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人)

   （田俊榮）