映象財經

　　共享經濟高速發展為保險業帶來巨大商機。近日，為提升共享單車服務保障水平，市交通委發布《北京市鼓勵規范發展共享自行車的指導意見(試行)》要求，企業應為承租人購買人身意外傷害險，這也為共享單車保險迎來巨大市場空間，巨大的市場空間背后是否暗藏著難以防控的風險備受關注。

　　據了解，目前部分保險公司已先行嘗試，先后與共享單車運營商合作，開發了關于共享單車的責任險、意外險、財產險等。2016年11月，眾安保險就和摩拜宣布達成獨家保險戰略合作。據眾安保險相關負責人介紹：“眾安保險與摩拜單車合作的是電子商務平臺責任保險，被保險人是摩拜。眾安保險正在和摩拜深入探討下一步的意外險合作，爭取為摩拜用戶提供更全面的意外保障。”

　　事實上，與此次北京市鼓勵共享單車企業為承租人購買人身意外險已有樣本。9月5日，上海上線了國內首個“共享自行車保險服務平臺”，投保方式分車輛投保、交易次數投保兩種。在額度方面，企業需至少滿足用戶“10萬出行意外險+1萬意外醫療”保障額度。據悉，該平臺主體以“保險公司+單車企業”構成，太保、人保、中華聯合、太平4家國有保險公司以“共保體”形式，共同制定單車綜合保險方案和相關理賠服務規則。

　　第三方保險平臺也嗅到這一商機，搶食共享單車保險蛋糕。2016年底，保險科技公司海綿保即為哈羅單車設計了意外傷害保險和意外傷害醫療保險，保額分別為30萬元、1萬元。海綿保創始人兼首席執行官許貴生對北京商報記者表示：“共享單車的出現，將為保險帶來了很多新的機遇。除了意外險，未來肯定會產生產品責任險、產品延保險以及跟用戶相關的規范誠信等其他保險需求。”

　　現代商業保險作為各種風險的統籌管理者，具有其他行業無法比擬的優勢，只要能與共享經濟融合發展，其市場想象空間巨大。根據《中國分享經濟發展報告2017》內容顯示，共享經濟未來幾年將保持年均40%左右的高速增長，到2025年共享經濟交易規模占GDP比重將達20%左右。對于共享單車未來帶來的市場機遇，許貴生認為：“大數據的管理是共享單車未來發展的趨勢之一。我們跟所有的企業客戶做系統對接的很大原因，是希望通過累計數據，更好的做風控模型。另外，我們還可以根據客戶健康程度、使用共享單車的頻次、出險的情況以及騎行的路徑等抽離出畫像，這將有助于其他行業根據用戶情況定制不同價格和服務的保險。”

　　不過，共享單車爆發式增長所引發的一系列安全問題也讓業內質疑承保風險巨大。有業內人士認為，隨著共享單車的進一步發展和相關賠償標準的實施，因使用共享單車而發生人身傷亡或財產損失而向共享單車經營企業索賠的案件只會有增無減。共享單車經營企業面臨的上述財產損失風險、承擔用戶損害賠償責任的風險、用戶資金安全和信息安全等方面的風險，更需要保險公司有針對性地開發新產品。對保險公司而言，這些風險數據的搜集、積累、分析還無法一蹴而就，開發新產品就具有相當大的不確定性，但無疑這些風險領域潛力巨大，非常值得保險公司進一步探索發掘。

　　許貴生對北京商報記者表示：“其實自行車本身的風險并不高，主要是看騎行人員本身的風險意識和是否遵守交通規則及使用自行車道等。目前海綿保合作的客戶賠付率還是很好的，比如說哈羅單車這個客戶在我們看來是比較優質的，所有用戶的資料都是綁定好的，我們在對接過程中也沒有出現過系統出錯的情況，所以風控做得好的話賠付率是可以有效控制的。”（許晨輝）