映象財(cái)經(jīng)

　　我老伴老王2013年4月9日向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬元，附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)金額3萬元，保險(xiǎn)期限為終身。2015年4月16日，老王被檢查出肺癌后住院治療，花去醫(yī)療費(fèi)5萬余元。之后，我們向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠醫(yī)療費(fèi)3萬元，保險(xiǎn)公司認(rèn)為老王投保前已患有糖尿病并住院治療，在投保時(shí)并未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。那么保險(xiǎn)公司的理由成立嗎？

　　評(píng)析：保險(xiǎn)公司無權(quán)解除保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第十六條第1至3款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”本案的保險(xiǎn)合同生效已經(jīng)超過2年，超過了行使合同解除權(quán)的期間，因此保險(xiǎn)公司無權(quán)解除保險(xiǎn)合同，有義務(wù)向老王理賠3萬元保險(xiǎn)金。

　　另外，本案的保險(xiǎn)合同即使自合同成立之日起未超過2年的，保險(xiǎn)公司也不得解除合同。因?yàn)樵谕侗Ｈ宋绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)的情形下，保險(xiǎn)公司是否享有合同解除權(quán)，要看該情形是否足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，以及該情形對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否有嚴(yán)重影響。雖然老王在投保時(shí)未告知他患有糖尿病，但這不足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或提高費(fèi)率，與保險(xiǎn)事故的發(fā)生即老王患肺癌也沒有直接的因果關(guān)系，故保險(xiǎn)公司不享有合同解除權(quán)。（潘家永）