映象財經

　　作為備案硬性指標之一的銀行存管，一直都是眾網貸平臺的攻堅重點。據融360統計數據顯示，截至2018年4月23日，全國共有832家正常運營的網貸平臺上線銀行資金存管系統，占融360監測范圍內正常運營平臺的53.16%。值得關注的是，今年一季度銀行存管爆雷平臺再添8家。

　　從整體合規進度來看，目前合規整改主要卡在等保三級（國家信息安全等級保護三級認證）、電信業務經營許可證、律所合規報告和會計事務所審計報告等硬性指標。其中，律所合規報告是這幾個指標中完成度較差的，能完成的平臺少之又少，廣州地區的平臺甚至沒有一家披露律所合規報告。有業內人士指出，現狀就是大部分平臺在合規性方面相對落后，合規整改壓力大。

　　部分平臺合規性相對落后 行業整改進度不容樂觀 

　　近期，融360網貸評級組在根據平臺業務禁止性行為、超額情況、等保三級、電信業務經營許可、信息披露、財務審計報告、合規性審查報告、銀行存管以及29號文相關規定等維度對北上廣深等地區的300多家網貸平臺進行了合規進展排名。

　　在等保三級方面，樣本平臺中北京地區完成度最高，占比達到69.23%；上海地區完成度最低，僅7.5%的平臺拿到等保三級，上海對等保三級要求最嚴，要求測評分達到90分以上。值得一提的是，據記者了解，上海地區已經停止對網貸平臺發放等保三級。

　　在會計事務所財務審計報告方面，北京地區平臺完成度最高，達到48.08%，上海、廣州、深圳都基本只有30%左右。

　　律所合規報告方面是這幾個指標中完成度較差的一項，能完成的平臺少之又少，廣州地區的平臺甚至沒有一家披露律所合規報告。北京、上海、深圳完成度也極低。

　　從各項指標來看，北京地區的平臺合規進展領先其他地區。北京地區的平臺在等保三級、電信業務經營許可、財務審計報告、合規性審查報告等指標的完成度都要比其他3個地區完成度高。

　　總體來看，合規整改主要卡在等保三級、電信業務經營許可證、律所合規報告和會計事務所審計報告等硬性指標。另外還有部分平臺在信披指標上披露較差，比如貸款余額、逾期、代償、前10大借款人待還等關鍵細項披露不足。信息披露，是各平臺相對好完成的指標，完成情況的好壞，體現了各平臺的合規整改意愿。“現狀就是大部分平臺在合規性方面相對落后，合規整改壓力大”，有業內人士表示，出借人對信披不重視的平臺應該謹慎投資。

　　部分銀行宣布退出網貸資金存管業務 

　　數據顯示，截至2018年4月23日，全國共有832家正常運營的網貸平臺上線銀行資金存管系統，占融360監測范圍內正常運營平臺的53.16%。開展資金存管業務的銀行共計65家，其中15家銀行踩雷。2018年一季度銀行存管爆雷平臺再添8家，截至4月23日，累計36家銀行存管平臺爆雷。爆雷平臺主要涉及問題包括跑路、提現困難、經偵介入、轉型等。具體來看，問題平臺中上線華興銀行資金存管的平臺有7家，位居第一，其中4家提現困難、3家停業。徽商銀行和廈門國際銀行則分別有4家平臺出現提現困難、經偵介入等問題。

　　在存管銀行方面，此前貴州銀行宣布3月底徹底退出P2P資金存管業務，在業內引發熱議。貴州銀行表示，此舉是因為業務調整，但也有分析人士在接受記者采訪時表示，“貴州銀行放棄存管業務的主要原因或是受平臺爆雷的影響，但也不排除受到部分地區的存管屬地化和通過銀監會測評的壓力。”

　　據不完全統計，截至2018年4月23日，仍有21家網貸平臺接入貴州銀行存管系統，其中已有11家平臺與其他銀行簽約資金存管協議。如魯金所在官網直接發公告表示“因貴州銀行業務轉型將于近期提前暫停存管業務，為保證用戶資金安全及數據遷移安全，魯金所平臺與貴州銀行充分溝通妥善安排預留更替銀行存管服務時間”。而咸陽普惠則已經將資金存管銀行從貴州銀行存管更換為上饒銀行。

　　除了貴州銀行以外，上海銀行也主動終止與多家網貸平臺的資金存管合作。

　　出借人在備案期間投資需要關注6項指標 

　　去年12月份，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“57號文”），要求各地在2018年4月底前完成主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成。今年3月28日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發了《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》（以下簡稱“29號文”），要求對于網貸機構將互聯網資產管理業務剝離出去，承接互聯網資管業務的實體未將存量業務壓縮至零前，不得對相關網貸機構予以備案登記。

　　可以看出，備案的門檻在不斷提高。“在去年的嚴監管之下，一些大型的網貸平臺出現一股拆分潮，將P2P業務獨立運營，而原有的不合規業務則分拆為一個線上財富管理平臺。29號文要求拆分后各板塊仍要符合穿透式監管的原則。為了防范系統性風險，備案延期也是在所難免”，前述分析人士對《證券日報》記者表示，以往大部分出借人認為平臺接入銀行存管便意味著資金安全，但實際上銀行資金存管只能保證平臺和出借人、借款人的資金隔離，避免平臺擅自挪用出借人資金，盡可能保證資金在出借人與借款人之間點對點的流動。從而避免平臺設立資金池，并防止平臺卷款跑路。但是，如果上線了銀行資金存管的平臺變相自融或發假標，這種情況是很難防范的。

　　在網貸備案延期以及銀行存管背書再次削弱的情況下，出借人該如何選擇平臺呢？融360網貸評級組認為，對出借人來說，在選擇平臺時，除了關注平臺的背景實力外，還要看這家平臺是否在積極進行合規整改。主要應該從這6個方面來判斷：一是看信披專頁，披露包括法人簽字、成交量、在貸余額、逾期、代償金額、收費標準等信批維度的完整性和及時性。二是看限額，歷史存量和近期發標額度有沒有超20萬元、100萬元的限額規定。三是銀行存管，需確定項目是不是都接入到了存管系統中。四是看兩證，即等保三級和電信業務經營許可證，比如上海要求等保三級測評分要達到90分。雖然目前電信業務經營許可證不是備案的前置條件，但是也是備案的一個重要加分項。五是看是否有第三方報告，如律所合規報告和會計事務所審計報告。六是看關聯公司的業務合規，關聯公司是否還在無牌照從事資管業務。