映象財經

　　身份證對于居民日常生活的重要性不言而喻，大到乘坐飛機、火車，小到辦理手機號都需要身份證。然而，在現實中身份證丟失的情況在所難免。但令人后怕的是，丟失、被盜的身份證可能被別有用心的人冒用辦理銀行卡，為洗錢、電信詐騙、偷稅漏稅等非法活動提供便利，給丟失者帶來不少困擾。

　　信用卡突來1.7萬元欠款

　　一張兩年前遺失的身份證，引來了一場風波。近日，市民張迪(化名)遭遇了冒名辦卡，有人利用她兩年前丟失的身份證申請了一張交通銀行(6.61, -0.07, -1.05%)信用卡，并將卡里的1.6萬元額度刷光，等到該行信用卡中心頻頻催繳時，張迪才發現自己名下竟多了一張信用卡。

　　張迪對北京商報記者表示，她在2013年時曾不慎遺失了錢包，里面有身份證、銀行卡、家庭住址及電話等信息。在錢包丟失后，張迪立即去派出所掛失并補辦了新的身份證。“之前曾經聽說過有不法分子使用他人遺失的身份證冒名開卡，所以我一直留意這方面的信息，但很長時間過去了，都沒有發現異常，因此也就慢慢淡忘了此事。”張迪說道。然而就在今年11月，張迪家人頻繁接到交行信用卡中心員工的催收電話。

　　后經查詢了解到，有人利用張迪的身份證于今年7月在網上申請了一張交行信用卡，并順利通過審批，信用額度1.6萬元，制卡后快遞到申請人預留的地址。“那人拿到卡之后，在西南某省的一家支行辦理了激活。激活成功后在當月最后一天刷了1.6萬元，如今已產生1.7萬多元欠款，而且已經上了央行[微博]的征信黑名單。”此后，張迪多次與交行溝通協商、簽署否認函，并前往公安機關報警。經過多日的努力，張迪告訴北京商報記者，交行已經認定這張信用卡屬于冒名辦理，這1.7萬元欠款不用張迪買單，黑名單也可以消除。

　　日前，北京商報記者就此事求證該行信用卡中心相關人士，該人士表示此事尚在調查處理當中，不便對外披露細節。

　　事實上，根據中國支付清算協會印發的《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》的通知，對于在本發卡銀行申請首張信用卡的客戶，發卡銀行要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發卡方式。這意味著，銀行工作人員必須采取面談、上門和電話等多種方式來訪問申請人本人；同時，發卡銀行柜面受理人員或營銷人員要親自見到申請人本人簽名，并在申請表受理欄注明親自見到申請人本人簽名。

　　不過，融360理財分析師紀雪寧指出，“在實際業務中，銀行對于二次辦卡的客戶，經常跳過面簽步驟直接發卡。如果是對首次辦卡的客戶，沒有采取面簽的形式就予以發卡，此種行為明顯是違規的；如果是二次辦卡，銀行則不負有絕對責任”。據了解，張迪以前確實辦理過一張交行信用卡，但早已過期。

　　雖然這場風波已經過去，但張迪心里還是很不踏實。據她介紹，這張身份證還有一年多有效期，如果再被人冒名辦理信用卡，銀行還是會找到自己頭上。“如果是申請信用卡還好，起碼通過征信報告可以看到哪些銀行調看過自己的征信記錄，但如果是被人冒名辦理了儲蓄卡，用于電信詐騙、洗錢等不法勾當，問題就嚴重了。”張迪說道。如今，那張丟失的身份證已經成為張迪心中一個不定時炸彈，說不定哪天就會引爆。

　　各家銀行面簽環節存差異

　　隨著電子渠道的發展，網絡發卡已經成為各銀行主推的發卡方式，但是申請人還是不能在網上完成信用卡審批的全過程，面簽環節是發卡行審核申請人資料是否真實的關鍵環節，也是杜絕冒名辦卡的重要一環。不過，北京商報記者在調查中發現，各家銀行的辦卡流程各有不同，有的是審批前面簽，有的是審批之后領卡時面簽，有的是信用卡中心客戶經理、推廣人員直接面簽，有的則是通過各地支行進行面簽。

　　一位股份制銀行信用卡中心人士對北京商報記者表示，在辦卡環節，親訪、親核、親簽原則是必須遵守的，但各家銀行的流程各有不同。例如網上申請信用卡時，這家銀行的流程是客戶網上提交申請，由各地區信用卡中心客戶經理直接到申請人單位進行面簽，并與單位其他同事進行調查走訪，同時留下照片。客戶經理面簽過關后，信用卡申請表等資料會統一轉交給后臺進行審批，審批通過后再制卡。

　　另一家以零售業務著稱的股份制銀行信用卡中心同樣采取先面簽、再審批的方式。該行人士介紹，面簽人員都是信用卡中心的推廣人員，在做審核時，推廣人員會將客戶的身份證拍照錄入系統，卡中心后臺會進行實時比對。

　　而交行信用卡網上申請時是先審批、再面簽，且面簽工作是由各地分支行辦理。經過網上申請、審批、制卡環節后，信用卡會快遞到申請人手中，申請人持證件到網點進行激活，在這一環節進行面簽。

　　另一家大型國有銀行人士告訴北京商報記者，該行信用卡網上申請同樣采用的是先審批、制卡，最后面簽的方式。不同的是，信用卡會直接快遞到銀行網點，申請人持證件直接到網點領取，此時銀行進行面簽。該人士也表示，為了防范風險，對網申信用卡，該行給出的初始額度通常只有幾百元，申請人可在面簽時提供資信證明，再由銀行提高額度。

　　對于各家銀行的不同做法，紀雪寧認為，統一由銀行卡中心直接管理會大大增加卡中心工作量、降低批卡效率，這種管理方式并不理想，因此，銀行發卡業務普遍是多種發卡方式并存。

　　然而，這種方式也容易導致問題。她指出，銀行信用卡業務人員或分行為了完成業績，在審核過程中把關不嚴，甚至故意放水的現象也是存在的。在她看來，出現冒名辦卡的現象，主要原因在于銀行對于辦卡人員的考核方式單一，業績壓力下，辦卡人員容易違規操作，另外，責任落實不清楚，銀行應該就此制定明確的責任追究制度，避免此類現象的發生。

　　上述股份制銀行人士也表示，冒名辦卡的風險難以完全杜絕，但如果面簽人員出現數起冒名辦卡的情況，銀行就會調查、開除，甚至追究責任。

　　冒名辦卡屢現誰之過

　　在日常生活中，許多市民都遇到過身份證丟失的情況，而目前身份證掛失補辦之后，原來的證件仍然可以讀取信息、繼續使用，這也令冒名辦卡的事件層出不窮。此前，就曾有媒體進行暗訪調查，在多家銀行，都可以使用他人身份證冒名開卡。

　　身份證掛失不失效的漏洞更催生了身份證倒賣的不法鏈條。大量丟失、被盜的二代身份證通過網絡黑市被公開售賣，價格較低的，幾十元就能買到一張真實身份證。

　　雖然公安機關早已申明，身份證丟失被他人冒用，冒用者及相關部門承擔法律責任，丟失者無須為自己沒有做過的行為負責，但這樣的事真的發生了，總會給當事人帶來麻煩，心里也會有不安全感。何況，冒用身份證往往是為下一步的犯罪活動“開道”，比如辦理信用卡惡意透支、開立銀行卡用于詐騙及洗錢等。

　　曾有專家推算，我國每年丟失、被盜的二代身份證可達數百萬張。那么，身份證為什么不像電話卡一樣，掛失后即失效呢？對此，有技術專家解釋說，因為身份證使用很多是離線的，所以這一點做不到或者意義不大。

　　在技術無法達到掛失即失效的現實情況下，銀行等機構在驗證是否為本人這一環節上有些力不從心。一位銀行人士表示，如果是團伙作案，犯罪分子會根據收購來的身份證照片，選擇容貌、年齡相似的辦卡人員進行操作。在接受銀行面簽之前，辦卡者對身份信息已經倒背如流，甚至堅稱自己整了容，即便是被辦卡銀行發現，辦卡者往往以“身份證是撿來的”為理由進行搪塞。

　　北京商報記者了解到，現在部分銀行已經將系統更新，驗證身份證有效期限，如果是不法分子拿著他人丟失的身份證，那么跟公安系統里的新證件簽發期一定會有差異，但如果一些銀行的系統沒有及時更新，就無法識別了。

　　專家表示，如果身份證一時做不到掛失即失效，那就需要盡快建立丟失、被盜居民身份證信息管理系統，使金融、電信等有關部門能夠通過聯網讀卡或查詢的方式，迅速識別已被掛失的證件。另外，可以通過指紋識別等技術同時進行驗證，但這一工作的前期采集量太大，短時間內也難以實現。

　　紀雪寧建議，個人應當妥善保管身份證，謹防丟失。如果身份證不慎丟失，應馬上到戶籍所在地派出所進行補辦，開具補辦證明，證明丟失的身份證作廢，規避后續的風險。對于銀行來說，在辦卡業務中不能跨越流程操作，面簽環節應當嚴格確認辦卡人的身份，對于身份證照片與本人樣貌相差較大者，應拒絕發卡。

　　(孟凡霞)